Varför vill banken se min livförsäkring?

By: Sanford R. Altman, Esq., pensionerad

Fråga:
Min advokat har nyligen utarbetat en återkallelig livförsäkring för min fru och mig. Vi följde hans instruktioner och bad vår bank att flytta våra konton till vår trust. Bankchefen sa att vi först måste ge banken en kopia av själva trusten. Stämmer det?

Svar:
Nej det gör det inte och du har helt rätt att ifrågasätta detta. Det är precis som om de hade bett dig att se ditt testamente eftersom din trust också säger vem som får din egendom när du dör. Ärligt talat har de inte med det att göra och jag har ringt många bankdirektörer genom åren och berättat just det.

För dem av er som säger: ”Vad är det för en levande trust som han talar om?”, lite bakgrundsinformation. En revocable living trust är det mest flexibla verktyget för bodelningsplanering som syftar till en enkel överföring av din egendom till din familj vid din död. Medan ett testamente måste godkännas av domstolen när du dör (probate-processen), vilket kan kosta upp till 5 % av din egendom enbart i advokatkostnader, kräver din living trust inget domstolsgodkännande och om den görs på rätt sätt kan din familj helt undvika probate-processen. Detta är huvudskälet till att fler och fler människor väljer att använda sig av living trust i stället för bara ett testamente.

Hur fungerar detta? Din advokat förbereder ett dokument som skapar en ny enhet, din trust, över vilken du som förvaltare har total kontroll medan du lever och mår bra. Din trust kan äga så mycket av din egendom som du sätter in i den. Ju mer du lägger in i den, desto effektivare är den när det gäller att undvika bodelning.

Fonden består till stor del av dina instruktioner om hur den ska skötas, inklusive vem som får din egendom när du avlider. En viktig del av trusten är att du också har valt en reservförvaltare i händelse av att du blir sjuk eller avlider. Eftersom trusten inte dör med dig, träder din reservförvaltare helt enkelt in och fördelar din egendom enligt dina instruktioner utan att behöva gå till domstol, vilket gör att du slipper testamente.

Andra imponerande fördelar med en living trust jämfört med ett testamente kan vara att du slipper vårdnadsförfaranden om du blir inkompetent, och att du slipper flera testamentsförfaranden, vilket skulle vara fallet om du bara hade ett testamente och ägde egendom i mer än en delstat.

Trusts kan bara undvika bodelning om du överför din egendom till dem, inklusive dina bankkonton (tekniskt kallat ”re-titling” eller ändring av namnet på ditt konto). Det är här som bankerna kommer in i bilden. Varför är bankerna så nyfikna på dina truster? Jag har hört olika svar på denna fråga från bankerna – inget tillfredsställande. Många av våra kunder anser dock att integritetsaspekten av en trust är särskilt viktig (till skillnad från ett testamente, som så småningom blir en offentlig handling). När du överlämnar hela din trust till en bank ger du upp denna integritet. Vem som ärver din egendom bör inte vara någons sak utom din egen och din advokats.

Så vad kan man göra åt detta, förutom att låta din advokat ringa och skrika åt bankdirektören eller byta bank? Allt ligger i förberedelserna. För det första ska du se till att advokaten som förbereder din trust innehåller bestämmelser som uttryckligen befriar bankerna från ansvar för dina handlingar som förvaltare. Ur juridisk synvinkel är det oklart varför de skulle vara oroliga för detta, men när jag har visat bankerna denna bestämmelse har de backat från sin begäran om att få se hela trusten. För det andra, när du går till din bank för att omtitulera ditt konto till namnet på din levande stiftelse, ta med dig kopior av de delar av stiftelsen som banken faktiskt behöver. Detta inkluderar det exakta namnet på din trust, namn och adress till förvaltaren (vanligtvis din) och de efterföljande förvaltarna. Allt detta bör ingå i ett ”Memorandum of Trust” som vanligtvis finns i slutet av ditt trustdokument. Utöver denna information behöver banken inte veta mer. Om de insisterar på att få se ett helt dokument som innehåller dina testamenten vid din död är de helt enkelt överdrivna och påträngande. Det är då det är dags att ta steg nummer tre – hitta en bank som respekterar din integritet.