När du tecknar ett lån kan din långivare upprätta ett spärrkonto där en del av din månatliga lånebetalning sätts in för att täcka en del av de kostnader som är förknippade med ägandet av en bostad. Kostnaderna kan omfatta men är inte begränsade till fastighetsskatt, försäkringspremier och privat hypoteksförsäkring. Denna praxis säkerställer att betalningarna görs i tid till tredje part, t.ex. till länets skattemyndigheter och försäkringsbolag.
Hur fungerar ett escrow-konto?
För att inrätta ditt hypoteksescrow-konto kommer långivaren att beräkna dina årliga skatte- och försäkringsbetalningar, dividera beloppet med 12 och lägga till resultatet till ditt månatliga hypoteksutdrag. Varje månad sätter långivaren in den spärrade delen av din bolånebetalning på kontot och betalar dina försäkringspremier och fastighetsskatter när de förfaller till betalning. Din långivare kan kräva en ”buffert” i enlighet med den statliga lagstiftningen för att täcka oförutsedda kostnader, t.ex. en skattehöjning. Om de uppskattade beloppen är högre än vad som faktiskt behövs, kommer de överskjutande saldona att återbetalas eller krediteras dig.
Kan man undvika escrow?
En del långivare låter dig betala skatter och försäkringar på egen hand, vilket gör att du ansvarar för att spara pengarna och betala i tid. Bankerna använder i allmänhet förhållandet mellan lån och värde (LTV) för att avgöra om ditt hypotekslån kommer att kräva ett escrow-konto, och låntagare vars hypoteksbelopp utgör 80 % eller mindre av bostadens värde kan vanligtvis undvika escrow om de så önskar. Om du som köpare har mindre än 20 % eget kapital är du dock skyldig att ha ett escrow-konto. Lån som garanteras av Federal Housing Administration (FHA) och Veterans Affairs (VA) kräver också att du har ett spärrkonto för dessa utgifter.