Vad är ett betalkort?
Det är ett betalningsmedel som är kopplat till ditt checkkonto. Till skillnad från ett kreditkort, där du lånar pengar från ett finansinstitut, hämtar ett betalkort pengar som du redan har direkt från banken.
Din bank eller kreditförening ger dig vanligtvis ett betalkort när du öppnar ett checkkonto, och du kan använda det överallt där ett kreditkort accepteras. Precis som med ett kreditkort kör du ditt betalkort på försäljningsstället när du gör ett köp. Du måste vanligtvis ange en fyrsiffrig PIN-kod, som du ställer in när du aktiverar ditt kort. Beroende på vilken handlare det rör sig om kan du kanske begära kontantåterbäring i kassan. Vid en online-transaktion anger du ditt kortnummer, utgångsdatum, säkerhetskod och faktureringsadress i kassan. Du kan också använda ditt betalkort för att ta ut kontanter från uttagsautomater.
Du kan tekniskt sett inte ladda pengar på ett betalkort eftersom dina tillgängliga medel helt enkelt återspeglar vad som finns på banken. För att öka ditt saldo måste du sätta in mer pengar på ditt checkkonto. Tänk på att de flesta betalkort har en utgiftsgräns, som kan vara lägre än summan på ditt checkkonto.
Vad är fördelarna med ett betalkort?
Det finns många fördelar. De är lätta att använda, bekväma och säkrare än att bära kontanter. De minskar också din risk att skuldsätta dig: Eftersom du bara får spendera det som finns på ditt konto är det osannolikt att shoppingen går överstyr. En handfull betalkort erbjuder till och med belöningar, till exempel en procents kontantåterbäring på inköp.
Och om din kreditvärdighet inte är bra eller om du inte har en etablerad kredithistorik kan ett betalkort vara ett bra alternativ. Det behövs ingen kreditprövning – så länge du har ett bankkonto kan du få ett kort.
Är det några nackdelar med att använda ett betalkort?
Ja, faktiskt. För det första, även om överutnyttjande är ett mindre problem med ett betalkort än med ett kreditkort, är en kontantdiet bäst om du menar allvar med att hålla hårt på din budget. En studie från University of Maryland visade att människor lägger ut mer pengar när de betalar med någon form av plast, jämfört med om de betalar med riktiga pengar.
Ett annat problem är att betalkort inte accepteras överallt. Vissa biluthyrningsföretag och hotell kräver till exempel ett kreditkort för att göra en bokning.
Dessutom ger betalkort inte lika mycket skydd som kreditkort. Om du upptäcker bedräglig verksamhet eller ett fel kan ditt ansvar vara obegränsat, beroende på när du anmäler det till din bank. Med ett kreditkort är du ansvarig för högst 50 dollar. Och eftersom transaktioner med betalkort dras omedelbart från ditt konto har du mindre makt om det uppstår en tvist med en handlare jämfört med kreditkort, där pengarna inte levereras till säljaren förrän i slutet av faktureringscykeln.
Och även om det kan vara till hjälp att kreditvärdighet inte är en faktor vid utfärdandet av betalkort till konsumenter, är baksidan att ett betalkort inte hjälper dig att bygga upp en kredit. För personer som har ett övertrasseringsskydd (mer om detta senare) finns det faktiskt en extra risk: Om du övertrasserar ditt konto och är sen med att betala tillbaka det negativa saldot kan skulden skickas till ett inkassobolag (vanligtvis efter 180 dagars utebliven betalning) – och din poängsättning kommer att ta stryk.
En sista faktor att ta hänsyn till är de avgifter som du kan få med ett betalkort. Till att börja med finns det ofta en avgift för att använda en uttagsautomat som inte är kopplad till din bank – i genomsnitt 4,72 dollar, enligt en nyligen genomförd undersökning.
Därefter finns det avgifter för övertrasseringar. När du öppnar ditt kort för första gången får du möjlighet att anmäla dig till ett övertrasseringsskydd. Det innebär att om du försöker göra en transaktion som överstiger pengarna på ditt checkkonto kommer banken ändå att behandla försäljningen – mot en avgift på cirka 34 dollar, enligt Consumer Finance Protection Bureau (CFPB).
Bör jag skaffa mig övertrasseringsskydd?
Övertrasseringsskydd kan vara bekvämt men dyrt. Om du väljer att välja bort det och sedan försöker spendera mer än du har, kommer ditt kort att nekas. Pinsamt och irriterande? Visst, särskilt om köpet är något du verkligen behöver. Men i slutändan kommer det inte att skada ditt resultat.
Där övertrasseringsavgifter verkligen kan ställa till det för dig är om du övertrasserar utan att märka det. Låt oss säga att du använder ditt betalkort för att betala för ett oljebyte för 25 dollar, men det finns bara 15 dollar på ditt konto. Om du har ett övertrasseringsskydd går transaktionen igenom och din bank tar ut en avgift på 34 dollar. Om du inte håller koll på ditt saldo kanske du antar att du fortfarande har kontanter på ditt konto. Så du köper ett kaffe för 3 dollar – och får en avgift på 34 dollar igen. Du betalar din månatliga Netflix-prenumeration på 9 dollar – ännu en avgift på 34 dollar. Sedan spenderar du 15 dollar på matvaror; du debiteras ytterligare 34 dollar. Allt som allt har du gjort inköp till ett värde av 52 dollar – och har fått betala ytterligare 132 dollar i avgifter. CFPB uppskattar att konsumenter som övertrasserar sitt konto tio eller fler gånger per år betalar i genomsnitt 380 dollar i årliga avgifter, varav merparten för inköp på 24 dollar eller mindre.
Vad är skillnaden mellan ett betalkort och ett förbetalt kort?
Till skillnad från ett betalkort är ett förbetalt kort inte kopplat till ditt checkkonto. Du köper det antingen online eller hos en återförsäljare, t.ex. en livsmedelsbutik, ett apotek eller en närbutik på en bensinstation. När du har registrerat kortet kan du använda det för att betala på samma sätt som med ett betalkort – förutom att du tar ut pengar från kortets saldo i stället för från ditt bankkonto.
Funderar du på vad som händer när du har förbrukat alla kontanter på kortet? Förbetalda presentkort (även kallade closed-loop-kort) kan inte laddas på nytt: Du köper dem med ett visst värde som redan är laddat på kortet och drar det tills saldot är 0 dollar. Därefter kan du inte lägga till mer pengar.
Med laddningsbara kort kan du lägga till pengar – antingen genom att använda kontanter på ett försäljningsställe, ordna en direkt insättning från din lönecheck, ordna en PayPal-överföring eller köpa ett ”reload pack”. Liksom ett betalkort kan du också använda laddningsbara kort för att ta ut pengar från bankomater eller försäljningsställen.
Laddningsbara kort har några av samma fördelar som betalkort. De kräver ingen kreditprövning (även om de inte heller bygger upp en kredit), och vissa ger belöningar eller poäng i form av kontantåterbäring. Även om du är skyddad mot obehöriga debiteringar och fel (så länge du rapporterar det omgående) är det lättare för tjuvar att utnyttja förbetalda kort än betalkort eftersom du inte behöver ange en PIN-kod.
En stor skillnad mellan de två: Du behöver inte oroa dig för övertrasseringsavgifter med förbetalda kort. Med det sagt är de fortfarande penningvampyrer. Enligt CFPB omfattar de vanligaste kostnaderna en initieringsavgift, en fast månadsavgift, transaktionsavgifter, avgifter för uttagsautomater, avgifter för saldoupplysning, en avgift för att ladda om pengar, en inaktivitetsavgift, en avgift om du använder kortet för att betala en räkning, en avgift för att få månadsutdrag per post – och listan kan göras lång. Avgifterna tenderar att vara små (en undersökning visade att de i genomsnitt uppgick till 5,80 dollar per månad), men en annan undersökning visade att sju av tio kort inte avslöjade sina avgifter i förväg.
Det är också bra att ha i åtanke: Om du har en snäv budget kan ett kontantkort vara effektivare än ett betalkort eftersom du inte kan spendera mer än vad som finns på kortet. Om du till exempel vill begränsa shoppingen till 100 dollar i veckan kan du sätta in den summan på kortet varje måndag och när den är borta är den borta.
Slutsatsen är att du ska göra din hemläxa. Innan du öppnar ett checkkonto eller registrerar dig för ett förbetalt kort, jämför några kortalternativ för att se hur avgifterna och fördelarna ser ut, och ta dig tid att faktiskt läsa det finstilta.
Denna artikel innehåller författarens aktuella åsikter, men inte nödvändigtvis Acorns åsikter. Sådana åsikter kan ändras utan föregående meddelande. Den här artikeln har distribuerats endast i utbildningssyfte och ska inte betraktas som investeringsrådgivning eller en rekommendation av ett visst värdepapper, en viss strategi eller en viss investeringsprodukt. Informationen som finns här har erhållits från källor som anses vara tillförlitliga, men kan inte garanteras.