En av de vanligaste frågorna från läsarna är vad jag och min fru gör med vår egen portfölj. Jag medger att jag finner en viss underhållning i detta faktum, med tanke på att vår egen portfölj är så ointressant som en portfölj kan vara. Som vi har diskuterat här vid ett par tillfällen använder vi sammanlagt en enda värdepappersfond för hela vårt pensionssparande.
Våra beslut om pensionskonton är inte heller särskilt spännande: Vi utnyttjar våra Roth IRAs maximalt varje år, sedan bidrar vi så mycket som vi har råd att bidra till en solo 401(k) med Vanguard.
En handfull läsare har ändå frågat om beslutsprocessen för varför vi använder en solo 401(k) och varför vi valde Vanguard, så här kommer det.
Varför solo 401(k)?
Vi valde att använda en solo 401(k) – alternativt kallad ”individuell 401(k)” eller ”egenföretagare 401(k)” – i stället för en SEP IRA eller SIMPLE IRA eftersom en solo 401(k):
- Gör det möjligt att betala in större bidrag varje år, och
- Kan acceptera Roth-bidrag. (Observera: Det är endast de anställdas bidrag till en solo 401(k) som kan betecknas som Roth-bidrag. Arbetsgivarens bidrag måste vara skatteuppskjutna.)
Det är något mer arbete att öppna en solo 401(k) – i stället för att öppna kontot online på bara några minuter måste du faktiskt fylla i några blanketter på papper och posta dem till Vanguard. Men det är inte särskilt svårt.
Varför Vanguard?
Vi valde att använda Vanguard av två anledningar:
- Som nämnts ovan gillar vi deras allt-i-ett-fonder, och
- Vi hade redan våra andra konton hos dem, så det är enklare att ha allting på ett ställe.
Med det sagt kommer Vanguards solo 401(k) inte att passa alla egenföretagare. Vanguards plan tillåter till exempel inte inkommande rollovers. För oss är detta en icke-fråga, men för andra personer kan det vara en viktig punkt. (Att rulla pengar från en traditionell IRA till en 401(k) kan ibland vara till hjälp som en del av en bakdörrsstrategi för Roth IRA.)
Troligtvis finns det flera företag som erbjuder kostnadsfria solo 401(k)-planer som tillåter inkommande rollovers. Till exempel, i skrivande stund:
- Fidelitys solo 401(k) och Schwabs solo 401(k) tillåter båda inkommande rollovers, men tyvärr tillåter de inte Roth 401(k)-bidrag.
- E*Trades solo 401(k)-plan tillåter inkommande rollovers och Roth-bidrag. Och om du har en inkommande rollover på 25 000 dollar eller mer kan du kvalificera dig för en bonus för nya konton. Å andra sidan skulle du troligen sluta spendera en del pengar varje år på handelsprovisioner (t.ex. för att köpa billiga ETF:er från Vanguard eller en annan fondfamilj).
- TD Ameritrade’s solo 401(k) plan tillåter Roth-bidrag och inkommande rollovers, och du kan köpa många ETF:er (inklusive många populära ETF:er från Vanguard) utan att betala provisioner.