Att få ett lån eller en kreditlinje kan vara ett bra sätt att utveckla ditt företag. Men dessa finansieringsverktyg kommer ofta med krav som kan sätta en entreprenör i kläm. Det mest framträdande av dessa krav är den personliga garantin, som de flesta banker insisterar på när de ger ut företagslån.
På Lighter Capital är vår inställning till utlåning inriktad på att vara så entreprenörsvänlig som möjligt. Vi vill minska låntagarnas risk och behålla deras kontroll och ägande av sitt företag – och resten av deras tillgångar. Därför kräver vi aldrig personliga garantier från våra låntagare, oavsett om det gäller intäktsbaserad finansiering, terminslån eller kreditlimiter.
Vår inställning till personliga garantier är bara en av många anledningar till att entreprenörer tenderar att finna våra finansieringsalternativ mer tilltalande än traditionella företagslån. Vår produktjämförelse sida vid sida visar var och en av deras unika finansieringsstrukturer, vilket ger en bättre förståelse för hur vi skiljer oss från en traditionell bank och hjälper dig att avgöra vilket alternativ som är bäst för ditt företag.
Läs vidare för att lära dig mer om personliga garantier och varför vi säger ”nej tack!”
En personlig garanti är ett avtal som förpliktar låntagaren att betala tillbaka sitt företagslån personligen om företaget inte kan göra det. Nästan alla långivare av företagslån kräver personliga garantier, så de flesta företagare som tar ett lån måste skriva under avtalet och är troligen inte ens medvetna om att det kanske inte alltid är nödvändigt.
Som en del av avtalet om personlig garanti kan en långivare ta i besittning många av låntagarens personliga tillgångar om låntagaren inte kan betala tillbaka sitt lån. Långivaren kan ta ut pengar från ditt personliga bankkonto, ta över andra tillgångar eller göra beslag på löner för att driva in betalning på lånet. Den företagare som undertecknar ett sådant avtal satsar den stora majoriteten av vad han eller hon äger på företagets återbetalningsförmåga.
Sättet som personliga garantier på företagslån utformas skiljer sig åt från lån till lån. I vissa fall täcker den personliga garantin endast en del av lånet. I andra fall gäller den hela lånet, liksom eventuella räntor och avgifter som låntagaren kan vara skyldig. Ibland kan en garanti utformas som en begränsad personlig garanti (för en del av lånebeloppet) så att den automatiskt kan omvandlas till en obegränsad personlig garanti (för hela lånebeloppet) om låntagaren vidtar vissa negativa åtgärder, t.ex. uteblivna betalningar. I de flesta fall kommer dock en långivare att införa en obegränsad garanti.
Låntagare bör tänka sig för två gånger innan de undertecknar en personlig garanti för ett företagslån. Dessa avtal kan innebära stora problem för företagare, eftersom en misshushållning eller en nedgång på marknaden i slutändan kan kosta ett stort personligt pris. Det är att riskera allt du någonsin har byggt upp eller gjort i ditt liv på ett lån.
På Lighter Capital ser vi sådana arrangemang som konstgjorda strukturer som låser in grundare, vilket är motsatsen till hur vi strävar efter att interagera med våra låntagare. Vi vill att grundarna inte ska vara inlåsta av vårt stöd – att de ska känna att de tryggt kan arbeta för att utveckla sina företag utan onödig stress. Att kräva personliga garantier av våra låntagare skulle motverka detta mål, så vi väljer våra låntagare noggrant och ger dem finansiering utan att tvinga dem att satsa sina livsbesparingar på det.
Varför går vissa låntagare med på att skriva under detta avtal?
Om personliga garantier är så förtryckande, varför går låntagare då med på att skriva under dem? Det korta svaret är att det ofta är det enda sättet för företagare att få den finansiering de behöver, och även om det inte är det, är de sannolikt inte medvetna om att de har några alternativ. Det är bara ett sätt att göra affärer, och det är något som bankerna har gjort i all evighet.
Bankerna kräver dem eftersom det tvingar företagare att satsa mer ”skinn på näsan”. Grundaren kan inte gå därifrån; de är personligen ansvariga. Även om en bank vet att en grundare inte har några stora personliga tillgångar kan banken ändå tvinga honom eller henne att skriva under en personlig garanti för att motivera återbetalningen; det handlar om kontroll och inflytande.
Olyckligtvis är det för många låntagare det enda sättet att säkra företagsfinansiering att gå med på denna form av kontroll. Det finns relativt få alternativ för företagsfinansiering, till exempel Lighter Capital, som inte har detta krav.
Hur Lighter Capital kan kvalificera lån utan personliga garantier
Personliga garantier på företagslån är utformade för att minska bankens risk när den lånar ut pengar till företagare som kanske inte har en dokumenterad erfarenhet av att betala tillbaka lån. För att en långivare ska kunna avstå från personliga garantier måste de ha ett annat sätt att minska sin risk när de lånar ut till nya kunder.
På Lighter Capital är vår förmåga att säga nej till personliga garantier en funktion av det specifika sätt på vilket vi gör affärer som en specialiserad, alternativ långivare. Vi minskar vår risk genom vår grundliga, datadrivna prövningsprocess för låntagare; vi lånar endast ut till företag som vi bedömer att det är troligt att de kommer att lyckas. Eftersom vi lånar ut inom en särskild nisch – SaaS-företag i tidig fas – har vi en mycket god känsla för vad som krävs för att företag ska vara livskraftiga i det sammanhanget.
Andra långivare med andra affärsmodeller, prioriteringar och låntagarprofiler har inte lyxen att vara lika kräsna i sin utlåning som vi är. Därför är personliga garantier ett sätt för dem att säkerställa att de kan hantera potentiella förluster.
Låntagare bör noggrant väga de potentiella fördelarna och konsekvenserna av att ta på sig en personlig garanti för ett företagslån innan de skriver under på den streckade linjen. Eller om de är ett SaaS-företag i ett tidigt skede kanske de vill titta på vad Lighter Capital har att erbjuda istället.
Att ytterligare resurser
På Lighter Capital revolutionerar vi verksamheten för finansiering av nystartade företag – vi kräver ingen personlig garanti för att kvalificera sig för ett lån. Ladda ner vår kostnadsfria branschrapport om alternativ finansiering där vi utforskar det föränderliga landskapet för finansiering av nystartade teknikföretag och analyserar varför grundare vänder sig till skuldkapitalalternativ som intäktsbaserad finansiering för att driva på tillväxten.
- Vad är den bästa banken för finansiering av nystartade företag?
- Exploring Venture Debt: Benefits, Risks, and Tradeoffs
- Business Lines of Credit: What SaaS Startups Need to Know
Vill du ha mer information om finansiering av nystartade företag? Prenumerera på vårt kostnadsfria nyhetsbrev för att få en ny dos av våra senaste berättelser till din inkorg (högst två gånger i månaden).