Vad är självförsäkrat självbehåll?
Företagen använder sig av olika typer av risköverföringsmekanismer. En välkänd mekanism är en självrisk. Den självförsäkrade behållningen (Self Insured Retention, SIR) är också ett alternativ, och företag använder den ofta tillsammans med olika försäkringar. Arbetsskadeförsäkringar, allmänna ansvarsförsäkringar och bilförsäkringar fungerar bra med en SIR.
Denna bestämmelse i försäkringar har visat sig vara avgörande för företag och kunder som vill spara pengar på försäkringspremier. Vad exakt innebär självförsäkrad behållning?
Vad är självförsäkrad behållning?
Den självförsäkrade behållningen är ett specifikt dollarbelopp i en ansvarsförsäkringspolicy. Innan försäkringen kan ta hand om skada, försvar eller förlust måste den försäkrade betala detta klart definierade belopp.
När den försäkrade uppnår gränsen för den självförsäkrade behållningen kan försäkringsgivaren sedan ta hand om den återstående skadan; helst försvars- och skadeståndskostnader. Försäkringsgivaren kommer, vilket är vanligt med olika försäkringar, endast att betala för det som den specifika planen täcker.
Hur fungerar det?
För att börja, utvärdera de ansvarsrisker som ditt företag är predisponerat för. Ta reda på hur mycket en massiv enskild förlust kan kosta. Det maximala beloppet bör hjälpa dig att hitta en uppskattning för SIR-gränsen.
Avhängigt av vad ditt företag bekvämt kan ta hand om i skadestånd kommer att hjälpa dig att bestämma din självbehållsgräns. Ditt försäkringsbolag är inte skyldigt att betala för förluster som inte överstiger denna gräns.
När du har räknat ut detta belopp måste du inrätta en fond som ger dig möjlighet att täcka eventuella förluster inom SIR-gränsen. Villkoren i försäkringsavtalet avgör vilken typ av fond som krävs. När du skapar fonden ska du ha i åtanke det maximala skadebeloppet som du räknar med under försäkringsperioden. Det kan hända att du drabbas av många små förluster som ackumuleras och överstiger de fonder som du har avsatt. En sådan situation kommer oundvikligen att leda till förluster och dessa kostnader kommer att ligga på dig. Det bästa sättet är att upprätta en betydande fond som tar hand om alla eventualiteter.
För en SIR som inkluderar skadekostnader kommer du att behöva justera skadorna gång på gång. En tredjepartsadministratör bör komma väl till pass vid det här laget. Vissa försäkringsgivare väljer att göra detta på egen hand, men de kommer förmodligen att be dig att betala för ersättningskostnaderna.
När du ställer in SIR kan du välja en gräns per händelse eller per ersättningskrav beroende på ditt företags behov. Om du räknar med en situation där ditt företag kommer att drabbas av många skadeståndsanspråk under denna period kan du inkludera en sammanlagd gräns för att skydda verksamheten.
Bör du välja självförsäkrat självbehåll?
Ett självförsäkrat självbehåll är ett utmärkt alternativ för ett företag som är angeläget om att behålla en viss risk. Det kommer med bestämmelsen att bestämma vilken typ av risker du vill behålla. Du måste också bestämma hur mycket pengar du vill förknippa med de behållna riskerna.
Medelstora och stora arbetsgivare är bäst lämpade att använda sig av självförsäkrad retention. Sådana arbetsgivare har bättre förutsättningar att täcka kostnaderna för betydande förluster med hjälp av kontanta medel. Självförsäkrad retention är kanske inte det bästa alternativet för småföretagare på grund av de kostnader som uppstår ur egen ficka.
Vad säger lagen?
Ett stort antal delstater har infört särskilda krav som företag måste uppfylla innan de kan använda en SIR. Företag med bilansvarsförsäkring måste till exempel äga ett visst antal fordon.
Förutom sådana begränsningar förväntar sig delstaternas lagar också att företagen ska bevisa att de har ekonomisk möjlighet att betala de fastställda gränserna ur egen ficka. En insättning av en check eller bevis på att de nödvändiga kontanterna finns tillgängliga bör räcka i detta fall. Detta kan också bero på villkoren i försäkringsavtalet.
I vissa fall kan företaget behöva säkra en överskjutande ansvarsförsäkring för bilar för att få godkännande för SIR. Lagen tillåter inte heller att företagare använder en SIR i stället för en försäkring.
Och även om många stater inte har några problem med användningen av självförsäkringsmekanismer är vissa stater fortfarande tveksamma till denna form av försäkring. Stater som har legaliserat självbehåll eller en självrisk ber arbetsgivarna att köpa en överskottsförsäkring för arbetsskadeersättning.
Ett självförsäkringsintyg som du kan få från den statliga myndigheten för arbetsskadeersättning är också en nödvändighet i de flesta fall. Försäkringsgivare å andra sidan begär ofta ett kreditbrev eller en borgensförbindelse för att förvissa sig om företagets ekonomiska säkerhet.
Kreditbrevet verifierar att inte ens en konkurs kommer att hindra arbetsgivaren från att betala skadeståndsanspråk. Bankerna, som du anförtror dessa medel, utfärdar sådana remburser.
Självförsäkrad behållning Vs. självrisker
De flesta företag förväxlar ofta försäkringar med självförsäkringsbestämmelse med försäkringar med bestämmelse om självrisker. I det senare fallet tar försäkringsgivaren hand om de ersättnings- och försvarskostnader som ingår i anspråket. Den försäkrade individen kompenserar sedan försäkringsgivaren för självriskbetalningarna.
Är det några fördelar?
Företagen får åtnjuta många fördelar med en SIR, högst upp på listan står de anmärkningsvärda besparingarna på försäkringspremierna. I stället för att använda försäkringspremier för att betala förluster i förväg kan du med en SIR betala för dem när de inträffar. Du kan i slutändan få ett förbättrat kassaflöde.
En självförsäkrad behållning kommer också att hålla dig på alerten för att förhindra förluster. Med tanke på att du måste betala kontant kommer du att ha större incitament att minska deras förekomst.
Med en självförsäkringsklausul får ditt företag också mer kontroll när du måste hantera en skaderegleringsprocess. Om en tvist uppstår har du rätt att bestrida SIR-anspråket i en domstol. Sådana möjligheter kan spara massor av pengar.
Slutsats
En självförsäkrad retentionsbestämmelse är ett utmärkt alternativ för företagare som har de ekonomiska musklerna att stå för de kostnader som följer med. Kontakta oss idag för ytterligare konsultationer om ditt företags försäkringsbehov!