YNAB (You Need A Budget) startade i början av 2000-talet när ett gift par etablerade fyra enkla regler för att hantera sin ekonomi. Därifrån har den vuxit till en populär budgetapp som hjälper användarna att spara pengar, men ännu viktigare är att lära sig om budgetering och få långsiktig kontroll över sin ekonomi.
Om YNAB:s budgeteringsstil
YNAB:s budgeteringsstil är annorlunda än andra budgetappar. Deras mål är i huvudsak att arbeta med din budget så att du lever av förra månadens pengar – vilket innebär att du undersöker din framtid istället för de pengar du redan har spenderat.
Punkten med att leva av förra månadens pengar är att jämna ut ekonomiska krångligheter, särskilt om din inkomst är varierande. Att leva på förra månadens pengar tar lite tid. Det är som att ha en inbyggd nödfond som du bara har på ditt checkkonto.
Generellt sett uppmuntrar programmet dig att tänka framåt när det gäller dina utgifter, dela upp dem månad för månad och leva på de pengar du tjänade för minst 30 dagar sedan. Dessa steg kan i kombination leda till mycket mer ekonomisk kontroll för att hjälpa dig att uppnå dina ekonomiska mål.
Fyra grundregler
YNAB får sina användare att tänka på sina pengar genom linsen av deras fyra grundregler:
- Ge varje dollar ett jobb. YNAB uppmuntrar dig att tänka på vart dina pengar ska gå och vad de ska användas till innan du får dem. Hur mycket behöver du för omedelbara räkningar? Hur mycket vill du betala till månatliga skulder? Hur mycket har du kvar att spara eller spendera?
- Omfamna dina verkliga utgifter. Dela upp dina inkonsekventa men stora utgifter i små månatliga mål, så att du inte blir överraskad. Betala hanterbara belopp varje månad för bilproblem eller semesterkostnader, så att du inte behöver leta efter stora summor pengar när den dagen kommer då du behöver dem.
- Rulla med slagorden. Detta går hand i hand med deras funktion ”flytta pengar”, som gör att du kan flytta vissa belopp från en budgetkategori till en annan för att täcka överutnyttjande. Hela idén bakom den här regeln är att du måste vara flexibel och anpassa dig varje månad, och viktigast av allt är att du måste göra dessa saker utan skuldkänslor. Över- eller underutnyttjande är ingen stor sak om du kan gå vidare och anpassa dig från månad till månad.
- Älta dina pengar. Målet är att inte spendera några pengar som inte har funnits på ditt konto i minst 30 dagar. Ju längre tid desto bättre. När du kan nå denna punkt är tanken att du konsekvent ska leva på förra månadens pengar och skapa en liten nödfond på ditt checkkonto varje månad.
Hur det fungerar
På ytan ser YNAB ut som ett mycket traditionellt budgeteringsprogram. Du anger dina kategorier, följer dina utgifter och justerar om du går över eller under vissa kategorier.
Gränssnittet för en helt ny budget ser ut så här:
Du kan ta bort eller lägga till kategorier i varje avsnitt efter behov. När du har skapat din första budget kommer den att se ut ungefär så här:
(Obs: Det här är en helt fiktiv budget!)
Ovanpå skärmen ser du ditt totala kassaflöde för månaden. Till höger ser du den totala summan som du har budgeterat för månaden, din totala månadsaktivitet och det totala tillgängliga beloppet för din budget. Dessutom ser du ditt totala månadsinflöde. De 641 dollar som du ser i det övre högra hörnet är det belopp som jag har kvar att budgetera, vilket innebär att det inte har tilldelats någon kategori. Detta är troget deras regel ”varje dollar har ett jobb”.
Låt oss lägga till några fiktiva transaktioner till detta obefintliga bankkonto och se hur det förändrar saker och ting.
När du lägger till ett bankkonto kan du välja att skriva in transaktionerna manuellt, vilket jag har gjort i det här exemplet. Du kan också välja att länka till ditt bankkonto, vilket vi kommer att diskutera strax.
Växla tillbaka till din budget så ser du vad som händer med enskilda budgetposter när du fördelar dina utgifter för månaden. När du spenderar låter YNAB dig veta vad som finns kvar i dessa utgiftskategorier. Om du överskrider en kategori kan du flytta runt pengar för att täcka dina extra utgifter (roll with the punches).
När du har mer pengar att budgetera för månaden än vad du behöver för att täcka dina utgifter, ser du att den översta bubblan blir grön. Detta är en bra sak! Om du sparar dessa pengar till nästa månad börjar du leva på förra månadens inkomst.
Med YNAB kan du budgetera en månad i förväg, så att du kan se hur denna månads underskott eller extra inkomst kommer att påverka nästa månads potentiella utgifter.
Som du kan se är det ganska enkelt och okomplicerat att upprätta och upprätthålla en budget med YNAB. Men YNAB har några ytterligare funktioner som gör det ännu enklare.
Besök YNAB
YNAB-funktioner
Pengarnas ålder
Denna funktion går ihop med den fjärde regeln. Pengarnas ålder visas i det övre högra hörnet av din budget. Det finns ingen ålder i vår exempelbudget eftersom vi hittar på siffror allteftersom och alla transaktioner har dagens datum. Här är pengarnas ålder från mitt personliga YNAB-konto:
Om du använder YNAB, gör det till ett mål att öka pengarnas ålder när du använder programmet. Ju högre ålder på dina pengar, desto bättre blir din övergripande utgifts- och besparingsrutin!
Direkt import av transaktioner
NYAB låter dig importera transaktioner direkt från ditt bankkonto automatiskt. Detta är naturligtvis så säkert som YNAB kan göra det.
För att importera öppnar du din budget och klickar på knappen Importera. Detta kommer att importera ditt bankkontos senaste transaktioner. Vanligtvis fungerar detta endast för transaktioner som är minst 24 timmar gamla, men detta beror på din bank. De transaktioner som importeras är de som redan har godkänts av din bank, inte pågående transaktioner.
När transaktionerna har importerats måste du tilldela dem kategorier. Precis som i det gamla YNAB kan du dela upp transaktioner mellan flera kategorier om det behövs. Detta är till hjälp om du arbetar med en mycket detaljerad budget.
Direkt import av dina transaktioner är fortfarande valfritt. Om du föredrar att skriva in dina transaktioner för hand kan du göra det. Koppla bara inte ditt bankkonto till ditt YNAB-konto.
Notera att du kan importera transaktioner från flera bank- och kreditkortskonton. Jag hade dock problem med att synkronisera flera konton som finns under samma inloggning till bankkontot. Vi har två sparkonton och två checkkonton hos Huntington Bank, som alla nås med samma inloggningsuppgifter. Jag var tvungen att bara länka vårt huvudsakliga gemensamma checkkonto i stället för att länka alla konton under denna inloggning. Förhoppningsvis kommer YNAB att åtgärda detta inom en snar framtid.
Om du länkar kreditkortskonton kan YNAB spåra dina kreditutgifter separat från dina bankkontotransaktioner. Detta är bra om ditt mål är att balansera kredit- och kontantutgifter från månad till månad.
Mål
Du kan använda alternativet Mål för vissa typer av mål. Personligen tyckte jag att det var lite mer begränsat än vad jag skulle vilja. Men det är ändå ett bra sätt att hålla reda på de ekonomiska mål som du har i åtanke.
För att skapa ett mål väljer du en kategori. Lägg sedan till ett mål. Du kan lägga till ett mål för att finansiera en kategori med ett visst belopp varje månad eller för att ha ett visst saldo i en viss kategori vid ett visst datum. Sedan visar den dig var du står i förhållande till ditt mål varje månad. Som nedan:
Om du ansluter ditt kreditkortskonto eller andra skuldkonton till YNAB kan du också sätta upp mål för att betala av skulden till ett visst datum. Detta kan hjälpa dig att hålla koll på dina skuldlättnadsmål. Det fungerar inte för alla skuldkonton eftersom de inte alla kan kopplas till YNAB. Men detta är användbart om du har en kreditkortsskuld som du vill betala av.
Kampanjer
Den enda kampanjen som YNAB för närvarande erbjuder är en gratis 34-dagars provperiod när du registrerar dig.
Prissättning/avgifter
YNAB kan vara på den högre kostnadssidan. Det har höjt sina priser till 11,99 dollar/månad eller 84 dollar/år (med detta alternativ sparar du 59 dollar).
Anmälan
Allt som krävs för att anmäla sig är en e-postadress och förmågan att skapa ett lösenord. Därifrån har du tillgång till alla YNAB:s funktioner i 34 dagar innan de ber dig betala. Du behöver inte lägga till ett kort vid registreringen, så det kommer inte automatiskt att debitera dig.
Säkerhet
Med allt som har med ekonomi att göra är säkerheten ett uppenbart bekymmer. Den största säkerhetsrisken med YNAB är att koppla dina check- och kreditkonton till ditt konto. På YNAB:s webbplats anges att de använder Perfect Forward Secrecy. Detta innebär i huvudsak att datakrypteringsnycklar byts ut automatiskt och ofta. Så om det skulle ske en säkerhetsöverträdelse skulle det bara gälla en liten del av informationen. Du kan läsa om det här.
Om säkerheten fortfarande är ett bekymmer har du möjlighet att inte koppla ihop dina konton. I detta fall måste du ange alla dina transaktioner och inkomster ”för hand”. Detta är lite mer omständligt. I flera år valde dock YNAB att inte låta dig autoimportera. Detta tvingar dig att skriva in dina utgifter manuellt, ungefär som ett modernt checkregister.
Kundtjänst/Support
YNAB har resurser som du kan söka om du har en specifik fråga. En attraktiv funktion med deras app är den praktiska kundtjänsten. De har en meddelande- och livechattfunktion där du får kontakt med en riktig person nästan omedelbart när du ställer en fråga. Detta är en bra funktion om du vill ha ett snabbt svar eller föredrar att inte tala i telefon. Det kan vara ett mindre pressat sätt att få hjälp utan att tala med någon om ämnen som kan vara känsliga. Dessutom skickas automatiskt en registrering av din chattkonversation till ditt konto-e-postmeddelande – en liten men viktig detalj med tanke på de potentiella ämnena i dessa chattar. Förutom de enskilda funktionerna kan du få tillgång till över 100 online-workshops som hålls live varje vecka.