Måste jag annuitize My Annuity Income?

The Definitive Guide To Retirement Income

Det finns en hel del förvirring om hur man genererar annuitetsinkomst och vilken distributionsmetod som är bäst, annuitize eller garanterade livstidsuttag? I denna definitiva guide till pensionsinkomst går vi igenom för- och nackdelar med att använda en inkomstannuitet och en uppskjuten annuitet med en valfri inkomstrider.

Att ta reda på hur du ska fördela dina långvarigt intjänade pensionssparande under en livstid är ett populärt problem att ta itu med nuförtiden. Tyvärr har det blivit några trådar korsade om hur livräntor, liksom pensionsinkomst, genererar en garanterad livstidsinkomst för pensionärer.

Vi kommer att gå igenom de viktigaste skillnaderna mellan de två metoderna så att du kan räkna ut om du ska göra en livränta eller inte.

Annuitize vs. Income Riders

Traditionellt sett sker inkomster från annuiteter antingen genom att man annuitiserar kontraktet eller tar systematiska uttag. Problemet med båda dessa metoder är möjligheten att få slut på pengar med systematiska uttag och bristen på flexibilitet med annuitization.

Det finns en STOR skillnad mellan att annuitizing ditt kontrakt och att generera livstidsuttag från en income rider (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit).

Annuitization och Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit utför liknande uppgifter som är att distribuera en garanterad pensionslön från din annuitet.

Vad innebär annuitization av en annuitet?

Annuitiserad distribution innebär att omvandla dina medel till en oåterkallelig inkomstström under en bestämd tidsperiod eller för en livstid. Oåterkallelig innebär att det inte är möjligt att ändra, upphäva eller återvinna.

En annuitetsström av kassaflödesbetalningar betraktas som annuitization.

När en annuitet annuitiseras är annuitetsägaren fast med inkomstströmmen, och det finns ingen återbetalning eller annullering. Pensionsplaner, uppskjutna inkomstårslängder, omedelbara årslängder, strukturerade avvecklingar, sekundärmarknadsårslängder, tvådelade årslängder och utbetalningar från Lotteriet annuitiserar sin inkomstfördelning.

Hur blir det om jag inte vill annuitiseras?

Inkomstrullaren är en valfri funktion som distribuerar en procentandel av ditt kontovärde som en ström av pensionsinkomst för resten av ditt liv.

Denna ström kan slås på eller stängas av.

Räntor med valfria Income Riders

Alla livräntor kan bli livränta inklusive avtal om uppskjuten livränta. Det handlar om huruvida annuitetsägaren har möjlighet att annuitisera eller om annuitisering är obligatorisk.

Följande typer av annuiteter erbjuder möjlighet till annuitization, men är helt frivilligt. Som ett alternativ kan en annuitetsägare istället välja en inkomstrider (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit) för att generera sin livstidsinkomst.

• Fixed Annuities
• Fixed Indexed Annuities
• Variable Annuities

Som tidigare nämnts är annuitizing obligatoriskt för inkomstannuities.

Dödsfallsersättning

En vanlig missuppfattning om livräntor, i allmänhet, är att när ägaren dör, lägger försäkringsbolaget pengarna i fickan och lämnar ingen dödsfallsersättning till förmånstagarna. Detta sker endast i ett fåtal scenarier där en livräntebaserad utbetalning väljs.

Dödsfallsersättningen varierar vid varje annuitetsbaserad utbetalning. I de flesta fall, om det finns en dödsfallsersättning, får förmånstagarna den över delbetalningar kontra i en klumpsumma.

Med ett inkomsttillägg är dödsfallsersättningen nästan alltid i en klumpsumma. En efterlevande make/maka kan också utöva makens fortsättning med ett inkomsttillägg också.

Räntevinstpotential

Under livränteperioden kan man räkna med att tjäna mellan 1 – 1,5 % årligen i ränta. Med ett inkomsttillägg tjänar du det som ditt baskontrakt (traditionellt fast, fast index eller rörligt) tjänar, vilket vanligtvis är mer än 1 % per år.

Avgifter

Det finns inga ytterligare avgifter när en livränta annuiteras. Livränteutbetalningarna kan dock minskas på grund av utbetalningar med garantier, gemensamma livsutbetalningar, dödsfallsersättning i form av ett engångsbelopp, levnadskostnadsjusteringar och avbytningsförmåner.

I de flesta uppskjutna livräntor tillkommer ytterligare avgifter när man väljer ett inkomsttillägg.

Skattebeskattning

Exklusionsförhållande

Ett uteslutningsförhållande uttrycks som en procentsats och tillämpas på varje livränteutbetalning för att fastställa hur stor del av utbetalningen som är uteslutningsbar från beskattningsbar vanlig inkomst.

När all kostnadsbas har delats ut kommer 100 % av annuitetsbetalningarna att betraktas som skattepliktig vanlig inkomst för ägaren/ägarna.

Annuitization Vs. Uttag

Livstidsuttag från ett inkomsttillägg och annuitetsbetalningar från annuitization av ditt kontrakt är 2 olika metoder för att generera inkomst från en livränta.

• Uteslutningsgraden kommer att tillämpas om du annuitiserar kontraktet.
• LIFO (Last In, First Out) kommer att tillämpas om du lägger in livstidsuttag.

Last In, First Out (LIFO)

LIFO innebär i princip att all ränta som krediteras tillämpas på din livränta ”sist”, och att din ursprungliga investering tillämpas på din livränta ”först”. Med LIFO kommer din ränta ut först via uttag.

I ett nötskal har du inte betalat skatt på den ränta som du hittills har tjänat in. När du tar ut inkomster från din icke kvalificerade livränta vill skatteverket att skatterna ska betalas på räntan först.

Detta innebär att 100 % av dina pensionsinkomster (månatliga, kvartalsvisa, halvårsvisa eller årliga uttag) beskattas till 100 % tills du har uttömt alla dina vinster från livräntan.

När du har uttömt alla dina vinster är dina uttag inte beskattningsbara.

Slutsats

Att göra livränta eller inte är frågan du måste ställa dig.

Annuitization betalar vanligtvis ett högre månadsbelopp till ägarna än livränta livstidsinkomst, men du är cementerad i kontraktet.

Income riders distribuerar en pensionsinkomstström från din livränta som du inte kan överleva, mindre än annuitization i de flesta fall, men mer flexibel.

Fler ställda frågor

.