The Voice är ett nyhetsbrev från Special Needs Alliance. Det här avsnittet har skrivits av Hyman Darling, medlem av SNA, Esq., partner i företaget Bacon Wilson, P.C. i Springfield, Massachusetts. Darling ägnar sig främst åt bodelning, äldrelagstiftning, bodelning, särskilda behov och förmynderskap/förvaltarskap. Innan han började på Bacon Wilson var han förtroendevald i flera år. Han talar ofta för medborgar- och välgörenhetsorganisationer och sitter i American Cancer Society National Professional Advisory Committee och i styrelsen för flera ideella organisationer för personer med funktionshinder i västra Massachusetts. Han är medlem av styrelsen för National Academy of Elder Law Attorneys.
Oktober 2010 – Vol. 4, Issue 16
Föräldrar med ett barn med särskilda behov försäkrar sig ofta för att försörja sitt barn när de har dött. En mer komplicerad fråga är om föräldrarna bör överväga att köpa en livförsäkring på sitt barns liv för att hantera möjligheten att de kommer att överleva sitt barn. Att köpa en livförsäkring på ett funktionshindrat barns liv kan ge flera fördelar för familjens vårdnadshavare. Syftet med den här artikeln är att förklara dessa fördelar, ge en översikt över ansökningsprocessen och beskriva de typer av försäkringar som kan vara tillgängliga, samtidigt som man lyfter fram några av de särskilda överväganden som familjevårdarna bör förstå. Informationen här utökar de förslag som erbjuds om livförsäkring och barn med funktionshinder i en tidigare artikel i The Voice.
Fördelar med livförsäkring
För vårdgivare som har avstått från karriärutveckling för att ta hand om ett barn med särskilda behov kan pensionssparande, pensionsbelopp och till och med socialförsäkringsförmåner påverkas negativt. En livförsäkring på barnets liv kan bidra till att ersätta vårdgivarens förlorade löner och pensionskonton vid barnets död. I de flesta fall betalas försäkringsersättningen vid den försäkrade personens död ut till de utsedda förmånstagarna utan inkomstskatt.
Även om det inte är trevligt att tänka på kan en livförsäkring hjälpa till att täcka begravningskostnader och kompensera för förlorade inkomstmöjligheter. Innan du köper en livförsäkring för barnet med funktionsnedsättning bör du veta något om processen för att köpa en försäkring och de tillgängliga alternativen.
Processen för att köpa en livförsäkring
Först bör du kontakta en välrenommerad rådgivare. Försäkringsbranschen kan drivas av provisioner, så hitta en rådgivare som sätter din familjs behov före personlig vinning och som förstår riktlinjerna för att skriva försäkringar på en person med funktionsnedsättning. Vissa rådgivare kan föreslå att ett barn med särskilda behov kanske inte är försäkringsbart på grund av redan existerande tillstånd eller funktionshinder. Acceptera inte detta svar som ett slutgiltigt avslag på försäkringsskydd. Trots sådana förhållanden kan det fortfarande finnas alternativ för att få en försäkring, t.ex. att begära en rating, en graderad livränta eller en försäkring baserad på ditt barns funktionsnivå (förklaras närmare nedan).
En av de viktiga övervägandena när du ansöker om försäkring är att presentera de medicinska och psykologiska frågorna på ett sätt som är mest gynnsamt för utfärdandet av försäkringen. Uppgifterna om eventuella medicinska eller psykologiska problem måste fyllas i korrekt och ärligt, men det finns vanligtvis inget krav på att frivilligt lämna ytterligare information. Om företaget vill begära ytterligare förklaringar om testresultat eller detaljer kring en persons förmåga att utföra vissa arbetsuppgifter kan det göra det vid ett senare tillfälle.
Ett annat viktigt övervägande är att avgöra hur stort försäkringsbelopp som ska begäras, vilket beror på dina skäl för att köpa en försäkring. Om intäkterna endast är avsedda att täcka begravningskostnader och relaterade utgifter finns det förmodligen inget behov av en betydande dödsfallsersättning. Om intäkterna kommer att användas för att försörja anhöriga eller för att ersätta en vårdgivares förlorade lön kan en större dödsfallsersättning vara lämplig.
När ansökan är komplett skickar rådgivaren den, tillsammans med erforderlig medicinsk information, till försäkringstagaren. Efter underwriterns granskning av ansökan och den begärda dödsfallsförmånen bestämmer företaget sedan om ansökan ska avslås eller om den ska godkännas med en standardförmån, en taxerad förmån eller med lägre täckning än vad som begärts.
Då barnet ofta är minderårigt eller får Medicaid eller andra behovsprövade statliga förmåner, bör barnet inte äga försäkringen. Försäkringspolicans kontantvärde är en räkningsbar tillgång för ägaren när det gäller Medicaid och SSI, program som har mycket låga tillgångsgränser. Förlust av dessa viktiga förmåner kan bli en katastrof för barnet. Du kan vara ägare, så länge du inte har problem med långtidsvård eller arvsskatt, vilket skulle kunna orsaka komplikationer för dig. Ett alternativ kan vara att låta ett annat barn äga försäkringen eller, för en större försäkring, att ha en lämplig typ av trust som ägare och förmånstagare.
När detaljerna kring försäkringen har ordnats är det dags att börja göra utbetalningar. Premierna kommer naturligtvis också att vara en faktor för att avgöra hur mycket försäkring man ska begära. Det är intressant att notera att ibland kommer en person som är yngre att ha en högre försäkringskostnad än en äldre person. Till exempel kan en person som bara är 10 år gammal ha en högre premie än en 20-åring eftersom en 20-åring redan har levt till 20 års ålder medan 10-åringen har 10 år kvar att uppnå den åldern.
Å andra sidan tar vissa bolag ut mer om den försäkrade är äldre. Exempelvis kostar provanalysen från ett företag för en man i 10-årsåldern med en dödsfallsersättning på 25 000 dollar 179 dollar per år medan en 20-årig man skulle betala 202 dollar per år för samma täckning.
Premiekostnaden varierar också beroende på om försäkringen är en ”terminsförsäkring” eller en ”hellivförsäkring”. Term insurance är garanterad för ett bestämt antal år, till exempel 20 år. När terminen löper ut kan försäkringsbolaget gå med på att förnya försäkringen för ytterligare en period eller inte. Det finns inget ackumulerat kontantvärde i en tidsbestämd försäkring.
Hela livsförsäkringen, å andra sidan, är vanligtvis för den försäkrades livstid med en garanterad dödsfallsersättning oavsett ålder vid dödsfallet så länge det föreslagna premieschemat upprätthålls. Försäkringsbolaget kan inte vägra att förnya försäkringen så länge premierna betalas. Hellivförsäkringar ackumulerar vanligtvis ett värde med tiden som kallas återköpsvärde. Term life insurance är billigare än whole life insurance eftersom den inte ger något kontantvärde.
Notera att det också finns ”hybrid”-försäkringar som kombinerar aspekter av term och whole life insurance. Dessa försäkringar är lite svårare att förstå, och en förklaring här skulle onödigtvis fördunkla oss – be din försäkringsrådgivare om en förklaring och jämförelse av de olika typerna av försäkringar.
Ovanstående steg och överväganden belyser processen för att köpa en försäkring på livet för en person med särskilda behov. Nedan sammanfattas mer detaljerat de typer av försäkringar som kan vara tillgängliga.
Försäkringar för personer med särskilda behov
Även om premierna kan vara högre, kommer en hellivspolicy som garanterar täckning för ditt barns livstid att säkerställa fortsatt täckning om hälsotillståndet försämras med tiden. Om ditt barns hälsa är stabil och det inte är troligt att den kommer att försämras med tiden kan en tidsbegränsad försäkring vara mindre riskabel.
På grund av den inneboende risken med att försäkra en person med särskilda behov av hälso- och sjukvård fastställer många företag riktlinjer för att skriva försäkringar för personer med funktionsnedsättning och har separata tilldelningar, så kallade ”tabeller”, när det gäller kostnaden för försäkringen. Företaget kan betygsätta vissa tillstånd eller eventuellt tilldela en försäkrad person en så kallad ”graderad livsförmån.”
En betygsättning eller en graderad livsförmån innebär inte att försäkringen nekas, utan är snarare en justering som försäkringsbolaget gör av hur eller när förmånerna kommer att betalas ut. I stället för att betala ut ett fast belopp vid den försäkrades död kan en graderad livränta schemalägga olika förmånsbelopp baserat på antalet överlevnadsår efter ansökan. Om den försäkrade till exempel avlider under det första året kommer premien endast att återbetalas utan ränta. Om den försäkrade dör under det andra året kan dödsfallsersättningen vara 50 % av försäkringens nominella belopp, dödsfallet under det tredje året är 75 % av det nominella beloppet, och under det fjärde året och därefter är dödsfallsersättningen hela beloppet. Om den försäkrade dör till följd av en olycka och inte av naturliga orsaker kan dock hela det nominella beloppet betalas ut.
Andra försäkringar kan utfärdas samt debiteras baserat på den försäkrades funktionsnivå. Det försäkringsbelopp som en person med hög funktionsförmåga kan kvalificera sig för kan således överstiga det belopp som utfärdas till en person med allvarligare funktionsnedsättningar. I illustrationssyfte sammanfattas nedan hur åtminstone ett försäkringsbolag beskriver vissa funktionsnivåer:
- Högfungerande autism kan jämföras med en IQ på 70. Den försäkrade bör inte ha någon eller endast minimal nedsättning av den sensomotoriska förmågan och bör ha välutvecklade språkkunskaper.
- Mild fungerande autism kan jämföras med en IQ på mellan 50 och 70. För att kvalificera sig enligt denna beskrivning bör den försäkrade ha minimal nedsättning av den sensomotoriska förmågan och kunna förvärva akademiska färdigheter i grundskolan. Den försäkrade bör kunna uppnå yrkesmässiga färdigheter för självförsörjning, även med hjälp eller vägledning, men kan också kunna leva självständigt eller med begränsad övervakning.
- Måttligt fungerande autism kan jämföras med ett IQ-intervall mellan 35 och 49. För att kvalificera sig enligt denna beskrivning bör en försäkrad kunna förvärva vissa färdigheter i kommunikation och personlig vård genom träning. Den försäkrade kan ha akademiska färdigheter som är begränsade till tidig grundskolenivå och de sociala färdigheterna är avsevärt nedsatta, men den försäkrade kan utföra okvalificerat eller halvkvalificerat arbete under övervakning.
- Svårt fungerande autism kan jämföras med ett IQ-intervall mellan 20 och 34. Försäkrade i denna beskrivning uppvisar dålig motorisk utveckling, minimalt tal och liten eller ingen kommunikationsförmåga.
- Förutsatt fungerande autism kan jämföras med en IQ på cirka 20 eller lägre. Försäkrade parter i denna beskrivning har minimal talutveckling och förmåga till egenvård, kan behöva bo i en nära övervakad miljö och kan endast utföra ett fåtal enkla uppgifter med träning.
I var och en av ovanstående beskrivningar kommer ett företags försäkringstekniska beslut att bero på olika frågor som diagnosen, förekomsten av samsjuklighet som depression, ångest och tvångssyndrom, eventuell historia av anfall och epilepsi, nivå av intellektuell funktionsförmåga, IQ och förmågan att arbeta och leva självständigt.
Enbart det faktum att en person har ett funktionshinder av något slag kan påverka premierna eller villkoren för livförsäkringen, men är inte nödvändigtvis en orsak till avslag. Eftersom det dessutom inte finns någon kostnad för att ansöka om en försäkring finns det egentligen ingenting att förlora i ett försök att få en försäkring. Det kan hända att om en person inte har fått en fullständig diagnos när ansökan avslås, kan en ansökan lämnas in på nytt några år senare, då personen kan ha fått tillräcklig utbildning i självförsörjningsuppgifter för att en försäkring ska kunna utfärdas.
Om du skulle ha nytta av att teckna en försäkring för ditt barn är komplicerat och utgår tyvärr från möjligheten att du kan överleva ditt barn. Kostnaden för en försäkring måste vägas mot de potentiella fördelarna för dig. Att låta en kunnig försäkringsrådgivare granska alternativen kan hjälpa dig att fatta ett välgrundat beslut.
Om detta nyhetsbrev:
Vi hoppas att du tycker att detta nyhetsbrev är användbart och informativt, men det är inte detsamma som juridisk rådgivning. Ett gratis nyhetsbrev är i slutändan värt allt det kostar dig; du förlitar dig på det på egen risk. God juridisk rådgivning innefattar en genomgång av alla fakta i din situation, inklusive många som vid en första anblick kan tyckas vara oviktiga för dig. Den plan som upprättas är känslig för dina mål och önskemål samtidigt som den tar hänsyn till en hel uppsättning lagar, regler och praxis, varav många inte är offentliggjorda. Det är vad The Special Needs Alliance handlar om. Kontaktuppgifter till en medlem i din delstat kan erhållas genom att ringa gratis (877) 572-8472 eller genom att besöka Special Needs Alliance på nätet.