Vad är en långivare?
En långivare är en person, en offentlig eller privat grupp eller ett finansinstitut som ställer medel till förfogande för en person eller ett företag med förhoppningen att medlen ska återbetalas. Återbetalningen omfattar betalning av eventuella räntor eller avgifter. Återbetalningen kan ske stegvis, som i en månadsbetalning av ett hypotekslån (ett av de största lånen som konsumenter tar är ett hypotekslån) eller som en klumpsumma.
Nyckelkunskaper
- En långivare är en enskild person, en offentlig eller privat grupp, eller ett finansiellt institut som ställer medel till förfogande för en person eller ett företag i förhoppning om att medlen kommer att återbetalas.
- Returbetalningen omfattar betalning av ränta eller avgifter.
- Returbetalningen kan ske i steg (som i en månadsbetalning av ett hypotekslån) eller som en klumpsumma.
Förståelse för långivare
Långivare kan tillhandahålla medel av en mängd olika anledningar, t.ex. ett hypotekslån för hemmet, ett billån eller ett lån till ett litet företag. I lånevillkoren anges hur lånet ska uppfyllas, dess period och konsekvenserna av uteblivna betalningar och betalningsinställelse. I slutändan kan en långivare gå till ett inkassobolag för att återkräva medel som är förfallna.
Hur fattar långivare beslut om lån?
Individuella låntagare
Att kvalificera sig för ett lån beror till stor del på låntagarens kredithistorik. Långivaren granskar låntagarens kreditupplysning, som innehåller uppgifter om namnen på andra långivare som beviljar krediter, vilka typer av krediter som beviljas, låntagarens återbetalningshistorik med mera. Rapporten hjälper långivaren att avgöra om låntagaren är bekväm med att sköta betalningarna baserat på nuvarande anställning och inkomst. Långivarna kan också använda Fair Isaac Corporations (FICO) poäng i låntagarens kreditupplysning för att avgöra kreditvärdighet och hjälpa till att fatta ett lånebeslut.
Långivaren kan också utvärdera låntagarens skuld-till-inkomst-förhållande (DTI), där nuvarande och nya skulder jämförs med inkomsten före skatt, för att avgöra låntagarens betalningsförmåga.
När låntagaren ansöker om ett lån med säkerhet, t.ex. ett billån eller en kredit för eget kapital (Home Equity Line of Credit, HELOC), lämnar låntagaren en säkerhet. En värdering görs av säkerhetens värde, och den befintliga skulden som säkras av säkerheten subtraheras från dess värde. Det återstående egna kapitalet påverkar utlåningsbeslutet.
Långivaren utvärderar låntagarens tillgängliga kapital, vilket innefattar besparingar, investeringar och andra tillgångar som skulle kunna användas för att återbetala lånet om hushållsinkomsten är otillräcklig. Detta är till hjälp i händelse av en jobbförlust eller andra ekonomiska utmaningar. Långivaren kan fråga vad låntagaren planerar att göra med lånet, till exempel använda det för att köpa ett fordon eller annan egendom. Andra faktorer kan också beaktas, till exempel miljömässiga eller ekonomiska förhållanden.
Banker, sparkassor och kreditföreningar kan erbjuda program från Small Business Administration (SBA) och måste följa SBA:s riktlinjer för lån. Privata institutioner, ängelinvesterare och riskkapitalister lånar ut pengar utifrån sina egna kriterier. Dessa långivare tittar också på företagets syfte, företagsägarens karaktär, var företaget är verksamt och den beräknade årliga försäljningen och tillväxten för företaget.
Småföretagare bevisar sin förmåga att betala tillbaka lånet genom att förse långivarna med både personliga och företagsbalansräkningar. Balansräkningarna innehåller uppgifter om tillgångar, skulder och företagets och den enskildes nettoförmögenhet. Även om företagare kan föreslå en återbetalningsplan har långivaren sista ordet när det gäller villkoren.