Typer av livförsäkringar
Det finns två vanliga typer av livförsäkringar för att ge täckning för din familj eller ditt företag:
Term Life Insurance och Permanent Life Insurance
Term Life Insurance
Term Life Insurance är ett mycket populärt val för personer som letar efter ett enkelt sätt att köpa mycket täckning till ett bra pris.
En tidsbestämd livförsäkring erbjuder garanterade dödsfallsförmåner och jämna premier under en inledande period som 10, 15, 20 eller till och med 30 år.
Vad kostar en tidsbestämd livförsäkring?
Du kan använda vår sökmotor för att jämföra tidsbestämda livförsäkringar från många högt rankade livförsäkringsbolag.
En tidsbestämd livförsäkring på 500 000 dollar kan skräddarsys i längd för att tillgodose dina exakta framtida behov.
Din nuvarande hälsa, din ålder och den löptid du väljer kommer att ha en direkt inverkan på det pris du i slutändan betalar för din försäkring.
Du kan spara pengar genom att matcha dina försäkringsbehov med en löptid som skyddar din familj från ekonomiska svårigheter om du skulle dö oväntat.
Vi har analyserat tidsbestämd livförsäkring efter ålder och de behov som vanligtvis täcks när du mognar.
Här är några exempel på tidsbestämda försäkringar som täcker ett specifikt behov:
Tidsbestämd livförsäkring är ett bra alternativ för unga vuxna som precis har börjat med en ny familj och ekonomiska åtaganden!
En viktig tidsperiod för att upprätthålla livförsäkringen är när dina barn är små och du är i din bästa inkomstfas.
Om du har en make/maka och barn som är beroende av din lön, kommer en 20 eller 30-årig tidsbestämd försäkring att trygga deras ekonomiska framtid i händelse av att något någonsin skulle hända dig.
Plus, det är inte mycket skillnad i kostnad mellan en 20 och en 30-årig tidsbegränsad livförsäkring för unga människor.
När människor blir äldre blir behovet av livförsäkring vanligtvis mindre och täckningen blir dyrare.
Detta eliminerar behovet av att köpa dyrare permanenta försäkringar för många medelålders människor.
Vad är den billigaste livförsäkringen för att täcka kortsiktiga behov?
En 10-årig tidsbestämd livförsäkring kan vara idealisk för någon i 50-årsåldern som vill skydda sin inkomst på ett billigt sätt tills de går i pension.
Hur blir det om du behöver täckning under en längre tidsperiod?
En 15 års sikt kan vara en lycklig medelväg mellan en 10 års och en längre varaktighet 20 års plan.
En 15 års sikt plan är ofta perfekt för medelålders par som vill täcka en $ 500,000 inteckning balans som har en 15 års amortering schema.
Men, en något dyrare 15 års sikt politik kan också vara perfekt plan för människor som vill skydda sin inkomst till överlevande familjemedlemmar.
Med tiden, när ditt hem blir avbetalt och dina besparingar fortsätter att växa, kan du vara nära att vara självförsäkrad i slutet av din termin.
Terminlivförsäkring är ett populärt val för seniorer som letar efter en försäkring för att skydda sin pensionsinkomst för en efterlevande make/maka.
En längre löpande 20-årig terminsförsäkring kan hjälpa seniorer att skapa ett ”bohag” för barn förutsatt att de inte lever längre än din försäkring.
Då en tidsbegränsad livförsäkring för seniorer inte är lika dyr som en permanent försäkring kan kostnadsbesparingarna också lätta på din budget.
Permanent livförsäkring
Vad händer om du redan vet att du kommer att behöva en försäkring på 500 000 dollar för resten av livet?
Om du behöver ett livslångt skydd rekommenderar vi normalt att täckningen är en permanent försäkring. Det finns också två primära typer av permanent livförsäkringsskydd för dig att överväga.
Universal life och Whole Life
Universal Life Insurance är en typ av permanent policy som ger möjlighet att behålla täckning för hela livet.
Det bästa sättet att förklara universell livförsäkring är att den liknar term life med en tillsatt ett kontantvärde komponent.
En del av varje betalning går alltså till försäkringskostnaden för försäkringen och resten går till ett kontantvärdeskonto inne i försäkringen.
Universell livförsäkring kan struktureras till ett konkurrenskraftigt pris utan kontantvärde med garanterad täckning till 120 års ålder. Denna billiga försäkringsdesign kallas ofta Hybrid Universal Life.
Universell livförsäkring kan också utformas för kontant ackumulering som fungerar på samma sätt som ett sparkonto med skatteuppskjuten tillväxt tillsammans med livslång täckning. Denna dyrare policystruktur kallas ofta Indexed Universal Life.
En indexerad universell livförsäkring ger dig möjlighet att allokera ditt kontantvärde till antingen ett fast konto eller ett aktieindexkonto.
Indexerade universella livförsäkringar erbjuder vanligen en mängd olika index att välja mellan, till exempel Dow Jones, S&P 500 och NASDAQ.
Helsliv är också en form av permanent livförsäkringstäckning. Whole Life ger en fast premie och dödsfallsersättning under den försäkrades livstid.
Så länge som de nödvändiga premierna betalas kommer denna typ av försäkring att vara i kraft under hela ditt liv.
Hellivförsäkringar ackumulerar också garanterade skatteuppskjutna kontantvärden och icke-garanterade utdelningar.
Dessa kontantvärden är tillgängliga vid överlåtelse, eller genom att ta uttag eller lån mot en aktiv försäkring.
Bör man köpa en hellivspolicy på 500 000 dollar eller är universal life bättre?
Om du behöver din policy för att alltid vara där när du dör, är ett universellt liv alltid ett mycket billigare alternativ jämfört med hel livförsäkring.
På grund av dess garanterade kontantvärden och utdelningar, kommer en $ 500,00 hel livförsäkring ofta att kosta dig nästan 50% procent mer än universellt liv.
Och även om hel liv har nackdelar, kan det fortfarande fungera för personer som är intresserade av både garanterad kontant ackumulering och täckning för livet enligt White Coat Investor.
Hursomhelst är universella livspolicor bättre för medelålders personer som har ackumulerat tillräckligt med besparingar och bara behöver livstidsskydd.
Framgångsrika personer som investerar i livförsäkringar över 50 år vill köpa täckning till lägsta möjliga kostnad.
Många välbärgade medelålders personer ser permanent livförsäkring som bara en annan tillgångsklass.
De kan finansiera en policy med hanterbar premie för att köpa en större dödsfallsersättning medan deras hälsa fortfarande är bra.
Den permanenta täckningen ger rika människor i 60- och 70-årsåldern möjlighet att utnyttja nuvarande tillgångar för att maximera sitt totala nettoförmögenhet.
Så, om ditt mål är att överföra skattefria pengar till dina barn, kan en universell livförsäkring vara en utmärkt långsiktig investering.
Är en hel livförsäkring på 50o 000 dollar en bra investering?
Detta kommer i slutändan att bero på hur länge du lever. En genomsnittlig livslängd kommer normalt att motsvara en utmärkt avkastningsgrad medan ökad livslängd minskar avkastningen.
Om något av detta verkar förvirrande kommer här en kort sammanfattning: