När du har skilt dig är din ålder viktigare än ditt exs ålder när det gäller socialförsäkringsförmåner. Så här fungerar det.
Hur gammal måste min ex vara?
Denna fråga mejlades till mig: ”Hej, jag har en fråga om förmåner på min ex-makes Social Security. Jag kommer att bli 66 år i juni. Han är ett år yngre än jag. Vi var gifta i 19 år och har varit skilda i 20 år. Jag gifte mig inte på nytt. Hans inkomster är mycket högre än mina. Alla artiklar jag läser är oklara om han måste vara 66 år (full pensionsålder innan jag kan få hälften av hans pension) eller 62 år. Kan jag ta ut 30 procent i ett år, medan han är 65-66 år, och sedan ta ut 50 procent så snart han fyller 66 år? – K”
Bakgrund
Innan jag svarar på frågan, lite bakgrundsinformation för dem som inte känner till den. Social Security ger dig rätt till förmåner för make/maka, även om du är skild. Så länge du inte gifter om dig och ditt äktenskap varade i minst 10 år och din make/maka har rätt till förmåner är du förmodligen berättigad. Det finns inga dubbla förmåner – du kan inte få din egen förmån och även en förmån för din make/maka, utan du får den högsta av de två. Om du gifter om dig kommer dina förmåner för din make/maka troligen att upphöra.
Nu återgår vi till frågan. Svaret består av flera delar.
Del 1: Den här personen kan ta ut en make/maka förmån nu, även om hans/hennes ex inte har fyllt 66 år ännu.
Du kan ta ut en make/maka förmån så länge du är 62 år och så länge din make/maka är 62 år – även om din ex inte har ansökt om egna förmåner ännu. Jag svarar på detta i punkt 6 i min artikel 10 Social Security Facts About Benefits for an Ex Spouse (10 fakta om socialförsäkringsförmåner för en före detta make/maka) på följande sätt: ”Din före detta make/maka behöver inte ansöka om egna socialförsäkringsförmåner för att du ska vara berättigad till förmåner baserade på hans/hennes register, men han/hon måste vara berättigad till dessa förmåner. (De måste vara minst 62 år, vilket är den tidigaste ålder då du blir berättigad till dina socialförsäkringsförmåner.)”
Nästa del av frågan lyder: ”Kan jag ta ut 30 procent i ett år, medan han är 65-66 år, och sedan ta ut de 50 procenten så snart han fyller 66 år?”
Svar del 2: Nej, det fungerar inte på det sättet. Minskningen av förmånerna baseras på din fulla pensionsålder, inte din makes. Vilket är goda nyheter i det här fallet.
Om du tar ut en make/maka-ersättning när du är 66 år och din make/maka är 65 år, tro det eller ej, kommer du att få den fulla 50-procentiga make/maka-ersättningen eftersom du har uppnått din fulla pensionsålder. Om din före detta make/maka bara var 62 år och du 66 år skulle du ändå få den fulla 50-procentiga make/maka-förmånen. Innan du gör detta kanske du vill överväga ett annat alternativ.
När du har uppnått din fulla pensionsålder, om du är född den 1 januari 1954 eller tidigare, kanske du vill överväga en strategi där du lämnar in en begränsad ansökan om en make/maka förmån (du begränsar ansökan så att du bara ansöker om make/maka förmån.) Du kan bara lämna in denna typ av begränsad ansökan om du har uppnått din fulla pensionsålder. Sedan byter du till din egen förmån när du fyller 70 år.
Om du lämnar in en begränsad ansökan kommer din egen förmån att fortsätta att ackumulera fördröjda pensionspoäng tills du fyller 70 år. Denna strategi kan fungera för dig om din förmån vid 70 års ålder kommer att vara högre än din förmån vid 66 års ålder för din make/maka, eftersom det skulle göra det möjligt för dig att samla in makens förmån i fyra år innan du övergår till din egen förmån. På grund av nya socialförsäkringslagar som antogs i november 2015 är detta begränsade ansökningsalternativ inte tillgängligt om du är född den 2 januari 1954 eller senare.
Observera: Om du lämnar in en ansökan innan du uppnår din egen fulla pensionsålder, oavsett ditt födelsedatum, fungerar inte denna bytesstrategi eftersom du inte kan lämna in en begränsad ansökan innan du uppnår din fulla pensionsålder.