Att skaffa ett kreditkort är något av en övergångsritual. Det finns inget som får dig att känna dig mer vuxen än att gräva i plånboken och ta fram en plastbit med ditt eget namn på.
Men är det verkligen en bra idé att öppna ett konto, utöver den flyktiga känslan av att ha uppnått något? Det beror på hur du använder det och om kortet du får passar just dina behov. Som många konsumenter har lärt sig den hårda vägen är det ett beslut som kan få långsiktiga konsekvenser. Å andra sidan, om du hanterar det rätt är det ett viktigt steg för att börja bygga upp den goda kredithistorik som så småningom kommer att kvalificera dig för de bästa räntorna på billån, hypotekslån och många andra finansiella verktyg som du kommer att behöva framöver.
För att registrera dig bör du se till att du förstår vad du ger dig in på. Här är några av de konsekvenser du bör tänka på.
Fördelarna med att öppna ett kreditkort
Att öppna ett kreditkort innebär att du får tillgång till en revolverande kreditlinje från den utfärdande banken. Kontot är försett med en förutbestämd kreditgräns som baseras på utfärdarens bedömning av din kreditvärdighet. Så länge ditt utestående saldo håller sig inom den gränsen kan du fortsätta att samla på dig avgifter.
Att ha ytterligare ett betalningsalternativ i bakfickan har sina fördelar. För det första har du ett säkerhetsnät om du skulle drabbas av en kortsiktig budgetåtstramning. Om du har ont om pengar och din bil behöver nya bromsar kan du helt enkelt öppna plånboken och ta betalt på kortet.
Då de flesta kreditkortskonton är ”utan säkerhet” tenderar de att ha högre ränta än andra lån.
Även om du har gott om pengar på ditt sparkonto kan det vara ett bra sätt att få belöningar genom att använda ett kort. Vissa produkter, till exempel Discover:s flaggskeppskort Discover it®, erbjuder cash-back-förmåner – vanligtvis som en procentandel av det belopp du debiterar. Och självklart har kort som ger flygmiljoner baserat på hur du spenderar länge varit ett populärt alternativ bland långväga resenärer. På senare år har antalet belöningsprogram vuxit som en svamp, och bankerna erbjuder rabatter på allt från hotellvistelser till NFL-varor.
Om du har tillfälliga jobbrelaterade utgifter – och inte har ett kort som utfärdats av företaget – kan det vara en gudagåva att ha ett särskilt kort för dessa utgifter. Det underlättar bokföringen, och du behöver inte ta i dina personliga medel för att t.ex. boka en flygresa till en annan stad för ett möte. Dessutom får du behålla de belöningar som du får på ditt personliga kort.
Så länge din arbetsgivare ersätter dig på förfallodagen behöver du inte betala ränta. Se bara till att du har en tydlig förståelse för din arbetsgivares ersättningspolicy. Det sista du vill göra är att börja betala för lunchmöten som inte täcks.
En annan anledning att öppna ditt första kort är att börja bygga upp en kredithistorik. Utan en historik att gå på kommer du att ses som en högre risk när det är dags att ta ett bil- eller bostadslån.
Kreditkort rapporterar din betalningshistorik till kreditupplysningsföretagen varje månad. Om du kan hålla dina förfallodatum konsekvent kan du göra underverk för din kreditvärdighet. Du får ännu bättre resultat om du håller ditt kreditutnyttjande – storleken på ditt saldo i förhållande till din kreditgräns – ganska lågt. En utnyttjandegrad på under 30 % för varje konto anses vara idealisk.
Längden på din kredithistoria har ett direkt samband med ditt kreditbetyg. Ju längre du behåller ett konto, desto bättre är det för din poäng.
Vad du riskerar när du öppnar ett kreditkort
Så bekvämt som det är att ha en extra finansieringskälla till ditt förfogande, innebär kreditkort också betydande potentiella risker. De flesta kort är en osäker kreditform, vilket innebär att din skuld inte backas upp av någon form av säkerhet. Eftersom kortutgivarna inte kan få tillbaka sina utgifter om du misslyckas med att betala av ditt saldo tenderar de att ta ut högre räntor än andra lån.
Det spelar ingen större roll om du regelbundet betalar hela saldot från förfallodagen. I det fallet betalar du inte ett öre i ränta. Men från och med din förfallodag kommer banken att börja bedöma finansiella avgifter baserat på det saldo som du har överfört.
Nyckelinformation
● Kreditkort kan hjälpa dig att förbättra din kreditvärdighet, men bara om du använder dem på ett ansvarsfullt sätt.
● Din betalningshistorik och ditt lånebelopp är de två största faktorerna för din kreditvärdighet.
● Säkrade kreditkort är ett alternativ för låntagare med dålig kreditvärdighet.
Under 2018 var den genomsnittliga räntan på kort nästan 16,8 %, enligt Federal Reserve Bank of St. Louis. Men yngre låntagare med begränsad kredithistorik och de som har svarta markeringar i sin rapport betalar ofta över 20 %.
Slutsatsen är att du kan betala mycket pengar till din utfärdande bank enbart i finansiella avgifter. Låt oss säga att du har ett genomsnittligt dagligt saldo på 3 000 dollar och har en effektiv ränta på 20 % på ditt kort. Du kommer att få betala 600 dollar i enbart ränta varje år. Vissa kort tar också ut en fast årsavgift som gör dem ännu dyrare.
Undvik kreditkortsfällor
Nuförtiden erbjuder många kortföretag en introduktionsränta på 0 % av den effektiva räntan för att locka låntagare. Det kan låta som en bra affär, men i det långa loppet är din kreditlinje allt annat än gratis. När kampanjperioden löper ut – vanligtvis mellan nio och 15 månader – börjar de verkliga finansiella avgifterna att börja gälla. Du kan plötsligt få betala över öronen.
Håll dig i minnet att dessa ränteavgifter är en primär inkomstkälla för bankerna. Därför har de ett incitament att hålla dina saldon höga (men inte för höga). Hur gör de det egentligen? Delvis genom att kräva löjligt låga minimibetalningar varje månad.
Wells Fargo, till exempel, fastställer sin minimibetalning till 15 dollar eller 1 procent av ditt saldo plus den ränta som du har tjänat in den månaden, beroende på vilket belopp som är störst. Så länge du betalar detta belopp på förfallodagen gör du tekniskt sett betalningar i tid. Men du betalar ränta på hela resten av saldot – så mycket som 99 procent – som överförs till nästa faktureringscykel.
Det är bara en av de fällor som kortanvändare lätt kan gå i. En annan är att använda sina kort för kontantförskott, som i princip är personliga lån som tas mot din tillgängliga kredit. Allt du behöver göra är att gå till närmaste bankomat och sätta in ditt kort. Plötsligt har du en rejäl hög med kontanter i handen.
Men ett kontantförskott är förvisso ett enkelt lån att få – det finns ingen ytterligare godkännandeprocess – men det är också ett dyrt lån. Bankerna tar ut en handläggningsavgift varje gång du tar ut pengar, vanligtvis 3 till 5 % av förskottet. De lägger också på räntor som sannolikt är högre än din effektiva ränta för inköp. Dessutom börjar räntan normalt att löpa från det ögonblick du tar ut pengar, inte från din förfallodag.
Om du har ont om pengar kan du fundera på att strama åt din budget eller skaffa ett extrajobb för att få in lite extra pengar. Kreditkort kan verka som en trevlig lösning på din likviditetsbrist, men de kostar dig på lång sikt genom höga avgifter och sämre kreditvärdighet.
Den grymma ironin med kreditkorten är att de människor som faktiskt behöver dem tenderar att vara mest sårbara för deras risker. Om du däremot har pengar att betala av ditt saldo varje månad kan möjligheten att få belöningar och bygga upp en god kredithistorik motivera att du öppnar ett konto.
Ett säkert sätt att bygga upp kredit
Kunder med dålig kreditvärdighet kan ha svårt att kvalificera sig för ett traditionellt kreditkort. Utan ett kreditkonto som du använder ansvarsfullt är det tyvärr svårt att få upp ditt FICO-poäng igen.
En lösning som du kan överväga är att skaffa ett säkrat kreditkort, för vilket underwriting är mycket lösare. Till skillnad från andra konton måste låntagaren göra en förskottsdeposition, vilket skyddar banken om du inte betalar dina skulder. I många fall är din kreditgräns lika stor som din insättning.
Som med traditionella kort rapporterar bankerna dina betalningar till kreditupplysningsföretagen, vilket ger dig möjlighet att höja din kreditvärdighet med tiden. Och eftersom din kreditgräns är knuten till din insättning finns det mindre risk för att du går över gränsen med dina utgifter.
Shoppa runt
CARD Act, en del av den federala lagstiftningen som trädde i kraft 2010, begränsar kortföretagens möjligheter att marknadsföra sig direkt till högskolestudenter. Lagen förbjuder till exempel kampanjer på campus och kräver att sökande under 21 år bevisar att de har förmåga att betala lånet (eller åtminstone minimibetalningarna).
Fakten är dock att unga konsumenter fortfarande är ett utmärkt mål för kortutgivare. Det första kortet du får är trots allt ofta det du använder mest. Om du tillhör den gruppen har du troligen fått erbjudanden via sociala medier eller vid evenemang utanför campus.
Och hur lockande dessa erbjudanden än kan låta, var beredd att slå tillbaka. Om du väljer att skaffa ett kort, se till att det är för att du först har funderat ordentligt på saken. Registrera dig inte för att du erbjuds ett antal bonusmynt eller för att du får en t-shirt på köpet. Det kan sluta med att det blir ett mycket dyrt plagg.
Skynda dig runt lite. Titta bortom den flyktiga introduktionsräntan till vad den vanliga effektiva räntan kommer att vara och om det finns en årsavgift. Du vill också se till att de ställen där du handlar accepterar ditt kortnätverk. Om du till exempel ibland reser till Europa kan du ha mer tur med Mastercard eller Visa, eftersom det är färre ställen där som accepterar American Express, medan Discover är praktiskt taget okänt.
Och om du öppnar ett kort främst för att få belöningar, se till att du läser det finstilta. Kort som är anslutna till flygbolag kan låta bekvämt, men det är värt att kontrollera deras policy om spärrdatum och se till att de flyger till de destinationer du föredrar.
Summa summarum
Som det finns många goda skäl att skaffa sig ett kreditkort är det inte ett beslut som man ska ta lättvindigt. Att öppna ett konto får långsiktiga konsekvenser – och inte alltid till det bättre. När du frågar dig själv vilka kreditkort ska jag skaffa? – ta inte det första erbjudandet du får och gör lite onlineforskning om alternativen innan du väljer att registrera dig. Och när du väl får ett kort, hantera det som om din framtid beror på hur du beter dig. För det gör den.