Kreditkort kan vara värdefulla finansiella verktyg när de används på rätt sätt. Ett kreditkort kan fungera som ett nödlån när du är i knipa – till exempel när bilen går sönder och du måste ta dig till jobbet. Kreditkort kan göra resor billigare och bekvämare. Många har värdefulla konsumentskydd och förmåner som gör våra transaktioner säkrare och bekvämare.
Kreditkort är naturligtvis inte nödvändigtvis gratis. Kortinnehavare som har saldon månad för månad debiteras ränta för förmånen att låna pengar. Och sedan finns det en uppsjö av avgifter som du kan bli debiterad eller inte, beroende på hur du hanterar och använder ditt kort.
Finansiella avgifter
Finansiella avgifter (även kallade ränteavgifter) läggs inte på ditt konto i ett fast belopp som andra avgifter. Istället varierar dessa avgifter baserat på kreditkortets årliga effektiva ränta (APR) – och hur stort saldot är när du överskrider din amorteringsfria period.
En amorteringsfri period är den tid som du har på dig, efter ditt kontoutdragsdatum, för att betala hela saldot innan ränta debiteras. Kreditkortsutgivarna måste ge dig minst 21 dagar efter att de har skickat ut din månadsräkning.
Med tanke på hur hög den genomsnittliga effektiva räntan är idag bör finansiella avgifter tas på stort allvar. De kan bli orimliga när du har skulder. Lyckligtvis finns det ett säkert sätt att undvika dem helt och hållet, och det är genom att betala hela saldot varje månad.
Årliga avgifter
Den årliga avgiften är en avgift som vissa kortutgivare tar ut enbart för förmånen att inneha kreditkortet. Att betala en årsavgift kan verka konstigt eftersom det finns många kort som inte tar ut någon avgift, men kreditkort med avgifter tenderar att erbjuda fler fördelar och förmåner.
Du kan till exempel betala mellan 95 och 550 dollar per år för ett av de bästa resekreditkorten, men de kommer ofta med förmåner som gratis incheckade väskor, prioriterad ombordstigning, tillgång till flygplatslounger eller krediter för tillfälliga flygbolagsavgifter – och det är bara några av de förmåner som finns tillgängliga.
Årsavgifter är lätta att undvika eftersom det finns många kreditkort – till och med kreditkorten med belöningar – som inte tar ut denna avgift.
Avgifter för utländska transaktioner
Avgifter för utländska transaktioner tas ut av vissa kreditkort när du gör ett köp utanför USA (eller köper något på nätet i en annan valuta). Du kanske aldrig stöter på den här avgiften, men avgifterna för utländska transaktioner – som vanligtvis är 2 %-3 % av köpesumman – kan bli mycket höga om du reser ofta.
Sättet att undvika dem? Enkelt. Använd ett kreditkort som inte tar ut sådana.
Avgifter för kontantförskott
En del kreditkort tillåter kunder att ta ut ett ”kontantförskott”. I huvudsak lånar de en summa kontanter som sedan läggs till deras kreditkortsaldo. Kontantförskott (som kan hämtas i en uttagsautomat eller bank eller sättas in på ditt bankkonto) har vanligtvis en separat, högre effektiv ränta än standardräntan för köp. Vad värre är, du debiteras ränta från och med dagen för förskottet eftersom kontantförskott vanligtvis inte har någon amorteringsfri period.
Det finns också vanligtvis en avgift för kontantförskott. Dessa varierar beroende på kort, men de är vanligtvis 3-5 % av förskottsbeloppet, med ett minimum på 5-10 dollar.
Hur kan du undvika denna avgift? Spara pengar som du kan få tillgång till i en nödsituation och använd aldrig ditt kreditkort för ett kontantförskott.
Avgifter för sena betalningar
I de flesta fall kommer du att debiteras en avgift för sena betalningar varje gång du gör en betalning efter kreditkortets förfallodag (eller om betalningen är mindre än det minsta belopp som ska betalas). Även om det finns maximibelopp som tillämpas enligt lag varierar avgifterna beroende på kreditkort. De flesta utgivare fastställer avgiften utifrån hur ofta du har låtit ditt konto bli försenat. Men vissa kreditkort har differentierade förseningsavgifter baserade på ditt kreditkortsaldo.
Påföljdsavgifter, inklusive för sena betalningar, har begränsats genom 2009 års Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act (CARD Act) och kan endast höjas om inflationen är värd det. Det finns två tak: ett för konton med den första sena betalningen under de senaste sex månaderna och ett annat för konton med minst en annan sen betalning under de senaste sex månaderna. För 2020 är dessa tak 29 dollar respektive 40 dollar.
Se till att undvika denna avgift genom att betala din kreditkortsräkning tidigt eller i tid varje månad. Om du inte gör det och din kreditkortsbetalning är mer än 60 dagar försenad kan kortutgivaren införa en straffavgift som sannolikt är mycket högre än ditt kreditkorts löpande effektiva ränta. Vid den tidpunkten har du förseningsavgifter och stigande räntekostnader att hantera, så det är bäst att undvika sena betalningar helt och hållet.
Avgifter för återbetalning av betalningar
Den här avgiften kan tas ut om betalningen som du gör på ditt kreditkort inte är giltig av någon anledning. Låt oss säga att du skickar in en check för din betalning utan att inse att dina medel inte räcker till för att täcka den. Eller så gör du av misstag en betalning från ett checkkonto som du just har avslutat i stället för från ditt nya konto.
Denna avgift omfattas av samma regler i CARD Act som avgifter för sena betalningar, och baserat på 2020 års tak kan den vara högst 29 dollar om det inte har förekommit några returnerade betalningar under de senaste sex månaderna och högst 40 dollar om det har förekommit.
Avgifter för överskridande av kreditgränsen (eller ”överskridande av kreditgränsen”)
När du godkänns för ett kreditkort tilldelas du vanligtvis en kreditgräns som definierar det maximala saldot som du kan ha vid varje given tidpunkt. Om du gör inköp som gör att ditt kreditkortsaldo överskrider den gränsen kan du drabbas av en avgift för överskridande av gränsen.
Tyvärr har CARD Act från 2009 också reglerat missbrukande avgifter för överskridande av gränsen. Lagstiftningen gjorde det genom att föreskriva att kreditkortsutgivarna endast får ta ut dessa avgifter om kortinnehavarna ”väljer” eller godkänner dem i förväg. Som ett resultat av detta har många kreditkortsutgivare slutat att ta ut avgifter för överskridning av gränsen.
Om de ändå tar ut avgifterna är de begränsade till 29 och 40 dollar, precis som för förseningsavgifter och avgifter för returnerade betalningar. Du kan undvika den här avgiften genom att vägra att välja, men var beredd på att din transaktion kan komma att nekas. Och naturligtvis kan du undvika hela situationen genom att övervaka ditt kreditkortsaldo.
Avgifter för saldoöverföring
Många kreditkort tillåter kortinnehavare att överföra ett saldo från ett annat kreditkorts konto. Vissa kreditkort ger till och med låntagarna en liten lättnad när det gäller finansieringsavgifter för överförda saldon, genom att ge dem en låg eller 0 % effektiv ränta under en begränsad tid. Detta kan hjälpa dig att spara pengar om du konsoliderar skulder med hög ränta till ett enda konto med låg eller ingen ränta.
Det sagt, de flesta kort som tillåter saldoöverföringar tar ut en avgift för dem, vanligtvis 3 % eller 5 % av varje överfört saldo, med ett minimum på 5-10 dollar. Om du till exempel skulle konsolidera en skuld på 10 000 dollar skulle en avgift på 3 % för överföring av saldo bli 300 dollar. Det kan tyckas högt, men de räntebesparingar du kan få med dessa erbjudanden kan mer än väl kompensera denna avgift, beroende på hur lång tid du tar på dig att betala av och hur hög den effektiva räntan på ditt gamla kort var. Här får du några råd om hur du räknar ut detta.