Försvar mot stämningar om kreditkortsskulder

Om du blir stämd av ditt kreditkortsföretag finns det några försvar som kan hjälpa dig.

När ett kreditkortsföretag eller en inkassobolag stämmer dig kommer det att skicka en stämning till dig. Hur delgivningen sker varierar från stat till stat, men oavsett var du blir stämd måste du svara på stämningen inom den tid som anges i stämningsansökan. I de flesta fall måste du ta upp dina invändningar i svaret, annars avstår du från dem.

Gemensamma invändningar mot stämningar om kreditkortsskulder

Nedan följer vanliga invändningar som kan gälla i ditt fall.

Otillbörlig delgivning av stämning och klagomål

Varje delstat har sina egna krav på hur delgivning av stämningsansökan – eller överlämnande av stämningsansökan och klagomål för att starta stämningen – måste utföras. Du måste kontrollera lagarna i din delstat för att fastställa vilka krav som gäller. Tänk på att delgivningskraven kan variera beroende på det belopp som borgenären begär (ofta kallat domstolens behörighetsgränser). Om fordringsägaren inte har delgivit dig korrekt måste du hävda detta i ditt första svar på stämningen.

Statute of Limitations

Detta innebär att skulden är för gammal för att kunna drivas in. Den tid som en borgenär har på sig för att väcka talan mot dig är begränsad av lagen i varje delstat. Tidsgränsen varierar från stat till stat. I de flesta stater är den någonstans mellan tre och sex år. Tiden börjar vanligtvis löpa från det sista datum då du gör en betalning. Om stadgan i din delstat är tre år och du inte har gjort någon betalning på två år, kommer en betalning till en inkassoföretag som jagar dig att få tiden att börja löpa på nytt.

Fair Debt Collection Practices Act

FDCPA är en federal lag som reglerar vilka åtgärder som kan vidtas för att driva in skulder. Inkassoföretag definieras brett och omfattar alla från företag som ringer dig när din betalning är försenad till advokater som anlitas för att väcka talan. Den kräver att inkassobolagen ska ge dig en bekräftelse på din skuld när du begär det och stoppa inkassoverksamheten tills de gör det. Det förbjuder vissa inkassoverksamheter, t.ex. att hota med att stämma en skuld som är preskriberad.

Om en stämningsansökan har lämnats in mot dig kan du hävda FDCPA-överträdelser som en motstämning eller kvittning i den stämningsansökan. Du kan få tillbaka faktiska skador, advokatkostnader och ytterligare skadestånd på upp till 1 000 dollar per överträdelse om det visar sig att överträdelserna har ägt rum.

Missbruk av ställning

En fordringsägare kan bara stämma dig om den har en relation till dig. Kreditkortsföretag säljer ofta dåliga fordringar till skuldköpare. Om den part som stämmer dig inte är den ursprungliga borgenären och du åberopar bristande ställning som försvar måste den parten bevisa att den har rätt att stämma dig. Ofta bifogar dessa skuldköpare köpebrev eller andra dokument till stämningen som visar att de köpte skulder från din borgenär, men inte att de köpte just ditt konto. Om du hävdar att du inte har någon rätt att göra gällande måste skuldköparen bevisa att ditt konto var ett av de konton som köptes. Även om det låter enkelt kan vissa skuldköpare inte göra det.

Och ibland säljs skulden mer än en gång. När detta händer kan den nuvarande skuldägaren ha svårt att få fram dokumentation som är tillräcklig för att uppfylla domstolens beviskrav. En stor del av denna skuld överförs med hjälp av datorgenererade listor utan signaturer eller affidavits. När skulden väl har överförts till två eller tre olika enheter kommer den ursprungliga fordringsägaren ofta inte att lämna någon ytterligare information. Om så är fallet kan det göra det svårt för borgenären att uppfylla domstolens beviskrav, som i allmänhet kräver att borgenären har ett vittne som kan intyga att affärsdokumenten är korrekta (vid den tidpunkt då de upprättades) utifrån personlig kännedom.

Betalning av kreditkortskontot, helt eller delvis

Betalning är alltid ett försvar mot alla inkassoåtgärder. Ofta är det ett giltigt försvar även om du betalat en annan part. Om din skuld till exempel såldes och du av misstag betalade fel part kan den nya ägaren vara skyldig att få betalningen från den ursprungliga fordringsägaren om du inte fick tillräcklig information om skuldöverföringen eller försäljningen.

Du kan också hävda betalning som ett försvar om du bara betalat en del av skulden. En borgenär har inte rätt till en dom på mer än vad du är skyldig.

Fraudulösa kreditkortsavgifter

Detta gäller vid identitetsstöld, ett stulet kreditkort eller när ett företag behandlar ditt kreditkort på ett felaktigt sätt.

Men om det här händer dig ska du inte vänta tills du har blivit stämd. Meddela kreditkortsföretaget så snart du ser debiteringen och gör en polisanmälan. På så sätt får du bevis för ditt fall om debiteringen inte tas bort från ditt kontoutdrag. (Läs mer om hur du bestrider bedrägliga eller obehöriga kreditkortsavgifter.)

Förlust i konkurs

Om du har fått en förlust i konkursen och om du har listat kreditkortsskulden på rätt sätt i dina scheman, är du inte ansvarig för att betala den förlustfria skulden. Du måste hävda att du har fått ansvarsfrihet i konkursen som ett försvar mot stämningen. (För mer information, se vårt område Kreditkort i konkurs.)

Förväxlad identitet

Om du har blivit stämd för en skuld som du inte är skyldig på grund av att du har ett namn som är detsamma eller liknar namnet på den person som är skyldig pengarna, kan du hävda förväxlad identitet som ditt försvar. Se till att du kräver bevis för att du är skyldig skulden och be domstolen att tvinga fordringsägaren att visa upp originaldokumenten så att du kan visa att de inte innehåller din namnteckning, adress, personnummer eller annan viktig information.

Inte ett giltigt försvar: Skilsmässoregler eller domar

Ofta delar en skilsmässodomstol upp skulden vid en skilsmässa och gör den ena parten ansvarig för en viss förpliktelse. Om inte skulden refinansieras har skilsmässodomen ingen inverkan på borgenären. Om din före detta make eller maka åläggs att betala den kreditkortsskuld som du var skyldig att betala och inte gör det, har fordringsägaren fortfarande rätt att stämma dig för det obetalda saldot. Du kan gå tillbaka till skilsmässodomstolen för att försöka få återbetalning eller annan lättnad från din före detta make/maka, men din skilsmässoförlikning kommer inte att vara ett försvar mot kreditkortsstämningen.

Tala med en advokat