Generellt sett kan ogifta par köpa de flesta försäkringar till konkurrenskraftiga priser, vilket vanligtvis är lätt att göra, särskilt om ni äger gemensam egendom. Se till att shoppa runt eftersom priserna kan variera dramatiskt.
Denna artikel kommer inte att hjälpa dig att bestämma om du behöver en viss typ av försäkring, men kommer att hjälpa dig att reda ut några av de frågor som är involverade när du köper försäkringar tillsammans med en partner.
Livsförsäkring
Livsförsäkring är ett ämne som många gifta par diskuterar under hela sitt förhållande. Men man behöver inte vara gift för att dra nytta av livförsäkringsskyddet. Om du och din partner är ogifta, men ni har tillgångar tillsammans (t.ex. ett hus) eller om ni har barn, kan någon av er betala för en försäkring och ange din partner som förmånstagare.
Livsförsäkring kan också vara aktuellt om du är ogift men vill skydda din partner om du dör. Många människor får en livförsäkring som en förmån vid anställning eller köper sin försäkring genom ett privat företag. Oavsett vilket kan du ange din partner som förmånstagare.
Husägarförsäkring
Om du inte betalat kontant för ditt hem kräver de flesta hypotekslånare att husägare ska köpa en husägarförsäkring (eller riskförsäkring). Hemägarförsäkringen täcker förlusten av ett hus efter en brand, översvämning eller andra förstörelsehandlingar. Det brukade vara svårt för ogifta par att köpa en hemförsäkring tillsammans, men det gäller inte längre. Många bolag skriver nu försäkringar för ogifta par till samma priser som erbjuds gifta par.
Om du är ensam ägare till huset kanske försäkringsbolaget dock inte automatiskt täcker din partners tillhörigheter på försäkringen. Om din partner har värdefulla personliga ägodelar bör du kontrollera med ditt hemförsäkringsbolag om det kräver att båda hushållsmedlemmarna finns med på kontraktet. Annars bör din partner köpa en separat hyresgästförsäkring.
Hyresgästförsäkring
Hyresgästförsäkringen skyddar hyresgästerna mot förlust av deras personliga egendom på grund av stöld eller någon form av förstörelse. Liksom hemförsäkringen är hyresgästförsäkringen lätt för ett ogift par att teckna tillsammans.
Försäkringsbolagen försäkrar egendomen, inte ägarna till egendomen. Och taxorna är relaterade till din byggnads ålder och säkerhet, det kvarter du bor i och hur väl din hyresvärd underhåller byggnaden. Handla runt. Ni bör kunna hitta en försäkring som täcker er båda, även om några företag kan försöka ta ut högre avgifter eller kräva att ni köper varsin egen försäkring.
Automobilförsäkring
Köp av bilförsäkring kan vara ett problem för ogifta par, men inte i samma utsträckning som tidigare. Om ni äger varsin bil bör ni inte ha några problem med att skaffa separata försäkringar. För ogifta par som gemensamt äger ett fordon kommer det att vara billigare att skaffa en försäkring än att skaffa två (en för varje partner). Men ni kan behöva shoppa runt för att hitta en agent och ett bolag som tillåter detta.
Om ni gemensamt äger två eller flera bilar är det ofta billigare att skaffa en försäkring som täcker alla era bilar. De flesta försäkringsbolag tillåter ogifta par att kombinera försäkringar – och därmed få rabatter och andra värdefulla förmåner. Men återigen är det inte alla försäkringsagenter eller försäkringsbolag som erbjuder dessa förmåner till ett ogift par. Om du behöver en uppdelning av kostnaderna och fördelarna med att kombinera försäkringar eller hålla dem åtskilda, tala med din försäkringsagent.
Om allt annat misslyckas kan du överväga att överföra äganderätten till båda bilarna till en person (ring din motorfordonsmyndighet och fråga hur du kan ändra titelblanketten) och ange den andra personen som sekundär förare. Att överföra äganderätten kan vara rörigt, särskilt om du och din partner gör slut i framtiden.
Husliga partnerskap och sjukförsäkring
En del städer, delstater och privata arbetsgivare erbjuder förmåner för husliga partners till sina anställda. Och innan samkönade äktenskap blev lagliga hade flera delstater antagit lagar som skapade inhemska partnerskap och/eller civila unioner som gjorde det möjligt för samkönade par att registrera sina unioner för att få samma eller liknande statliga äktenskapsförmåner som gifta par åtnjöt. Sedan Förenta staternas högsta domstol legaliserade samkönade äktenskap i hela landet har många delstater avskaffat civila unioner och inhemska partnerskap. En handfull stater fortsätter dock att tillåta dem.
Om du befinner dig i en stat med inhemskt partnerskap kan du kanske få en försäkring för din partner. En majoritet av landets största företag erbjuder förmåner för inhemsk partner. Du kan hitta en lista över Fortune 500-företag som erbjuder förmåner för inhemsk partner, samt annan information om förmåner, på Human Rights Campaigns webbplats. Du kan också kontakta din personalchef för att ta reda på om din arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring för inhemsk partner.
Även om din arbetsgivare erbjuder sjukförsäkringsförmåner för inhemsk partner erkänner den federala lagen inte inhemsk partner som make/maka i skattehänseende. I skattelagstiftningen behandlas varje premie som du betalar för att täcka din sambo som skattepliktig inkomst, inte som ett avdrag från inkomsten före skatt, vilket är fallet när den anställde täcker en make.
Du bör också vara medveten om att de federala COBRA-reglerna (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) för sjukförsäkringar inte gäller för din sambo om du förlorar eller slutar ditt arbete. Enligt COBRA måste din arbetsgivare tillåta dig att fortsätta sjukförsäkringen under en viss tid, så länge du betalar premierna. Lagen ger inte din partner rätt till fortsatta förmåner för inhemsk partner, vilket skulle vara fallet om ni var gifta.
Om din arbetsgivare inte erbjuder sjukförsäkringsförmåner för inhemsk partner och din partner inte får förmåner genom ett jobb (eller inte arbetar), se om din arbetsgivare går med på att försäkra din partner i sin sjukförsäkringsplan om du betalar för premierna. Gruppförsäkringar som är tillgängliga genom anställning är vanligtvis billigare och ger ofta bättre täckning än individuella försäkringar.
Arbetsskadeförsäkring
I vissa delstater kan anhöriga till en arbetstagare som dödats på jobbet få dödsfallsförmåner från delstatens arbetsskadeförsäkringsprogram. Eftersom definitionerna av ”anhörig” är breda har domstolarna tillåtit ogifta partners att få dessa förmåner i flera fall. En domstol i Maryland beviljade till exempel en kvinna som bodde med den avlidne arbetstagaren i många år ersättning från arbetsskadeförsäkringen – hon gav upp sitt arbete för att ta hand om huset och uppfostra barnen medan den avlidne gav ekonomiskt stöd. (Kendall v. Housing Auth., 76 A.2d 767 (Md. Ct. Spec. App. 1950).)
I Kalifornien beviljade en domstol förmåner till en kvinna som bodde med den avlidne arbetstagaren eftersom hon i ”god tro” ingick i hans hushåll, även om hon var gift med någon annan. (State v. Workers’ Compensation Appeals Bd, 94 Cal. App. 3d 72 (Ct. App. 1979). Och i Oregon anges i lagen om arbetsskadeersättning att ogifta sambor har rätt till ersättning så länge paret hade barn tillsammans och levde tillsammans i mer än ett år innan arbetstagaren skadades. (Or. Rev. Stat. § 656.226.)
Det är dock inte alla domstolar som har varit så generösa. I South Carolina nekade en domstol en kvinna som levde med och var beroende av en avliden arbetstagare ersättning från arbetsskadeförsäkringen för att hon var gift med en annan man. (Palm v. General Painting Co, 370 S.E. 2d 463 (S.C. Ct. App. 1988). Och i Nevada nekade en domstol dödsfallsförmåner till en ogift sambo till en avliden arbetstagare, även om sambon tidigare hade varit gift med den avlidne arbetstagaren, eftersom hon inte längre hade ett ”juridiskt erkännbart förhållande” till honom. (Banegas v. State Indus. Ins. System, 19 P.3d 245 (2001).)
Arbetslöshetsförsäkring
I många delstater kan en arbetstagare få arbetslöshetsförsäkringsförmåner om han eller hon säger upp sig från ett arbete på ”god grund”. Ofta anser arbetslöshetskassan att en makes beslut att lämna sin anställning för att följa med den andra maken till ett nytt hem är en ”god anledning”. I flera fall har denna förmån utvidgats till att även omfatta ogifta partners. Högsta domstolen i Massachusetts har till exempel slagit fast att en kvinna som lämnade sitt arbete för att stanna hos sin sambo sedan 13 år tillbaka, som flyttade sitt företag, hade tvingande skäl för att säga upp sig och hade rätt till arbetslöshetsförmåner. (Reep v. Commissioner of Dep’t of Employment & Training, 593 N.E. 2d 1297 (Mass. 1992).)
Kaliforniens högsta domstol beviljade också arbetslöshetsförmåner till en ogift kvinna som sade upp sig från sitt arbete för att följa sin partner till en annan stat. (MacGregor v. Unemployment Ins. Appeals Bd., 37 Cal. 3d 205 (1984).) I det fallet grundade domstolen dock sitt beslut huvudsakligen på det faktum att det ogifta paret hade ett barn tillsammans. Det är oklart om Kaliforniens högsta domstol skulle döma på samma sätt om ett ogift par inte hade barn tillsammans.
Om du har specifika frågor, kontakta en familjerättsadvokat i ditt område för råd.