Bästa webbplatser för peer to peer-lån 2021

* Ratesetters årliga räntor är för närvarande nere på 1,5 % – 2 % eftersom de har infört en tillfällig räntesänkningsperiod.

Risker med peer to peer-lån

Oavsett om du lånar eller lånar ut pengar genom P2P-lån finns det risker med detta. Här är de viktigaste sakerna att tänka på:

Låna pengar via peer to peer-lånesajter

Som när man tar alla typer av lån är det viktigt att tänka igenom saker och ting noga och se till att det verkligen är det bästa alternativet för dig.

I synnerhet är de viktigaste riskerna med att låna ett peer to peer-lån:

1. Flexibla återbetalningsbelopp – Det är osannolikt att du kommer att kunna ändra dina månatliga återbetalningsbelopp, så du måste vara säker på att du har råd med varje återbetalning innan du gör några åtaganden.
2. Hård kreditprövning – Att ta ett lån kräver en hård kreditprövning, vilket lämnar ett märke på din kreditupplysningsrapport. För många hårda kreditkontroller (särskilt under en kort tidsperiod) påverkar din kreditvärdighet och kan försämra dina chanser att få kredit i framtiden.
3. Uppfyllda återbetalningar – Om du ligger efter med återbetalningarna kommer din kreditvärdighet att ta stryk och det finns en chans att du kan få pengarna återkrävda av inkassobolag.

Om du tvivlar på att du kanske inte kommer att kunna göra varje återbetalning fullt ut och i tid, rekommenderar vi dig att inte ta lånet.

Tänk också på om ett P2P-lån skulle leda till att du får för många hårda kreditprövningar inom en kort tidsperiod. Om du tror att det skulle kunna göra det, försök att hitta en annan finansieringskälla som inte påverkar din kreditvärdighet.

Det är värt att notera att du står inför liknande risker med de flesta lån från kreditgivare. Du hittar dock inte dessa risker med statens studielån, som du slutar betala tillbaka när din inkomst sjunker under ett visst belopp. Dessutom genomgår du ingen hård kreditprövning när du ansöker om ett studielån.

Även om du är säker på att du kan hantera riskerna uppmanar vi dig ändå att undersöka dina alternativa finansieringsalternativ innan du tar ett peer-to-peer-lån – du kanske blir förvånad över hur mycket finansiering som finns tillgänglig för dig på annat håll utan eller med minimal risk.

Låna ut pengar genom peer to peer-låneplattformar

Låna ut pengar i form av peer to peer-lån kan vara ett bra sätt att tjäna pengar eftersom du, om det lönar sig, tjänar tillbaka dina pengar plus ränta. Men kom ihåg att investerare står inför fler risker än låntagare.

Här är de största riskerna med att låna ut pengar i form av peer to peer-lån:

1. Förlust av pengar – Alla investeringar som du gör genom P2P-lån förlitar sig på att andra människor betalar tillbaka lånen för att du ska kunna tjäna pengar, eller till och med få tillbaka alla dina pengar. Om du investerar bör du hitta låneföretag som försöker återbetala dig om låntagarna missar sina betalningar, till exempel Ratesetter.
2. Inget FSCS-skydd – Du omfattas inte av Financial Services Compensation Scheme (FSCS), vilket du vanligtvis gör med sparkonton. FSCS skulle täcka dig upp till 85 000 pund om det gällde här, men eftersom det inte gör det skulle din P2P-investering inte ha samma skyddsnivå som ditt sparande.
3. Oviss ekonomi – P2P-lån är en relativt ny bransch, så låneföretagen kan ha svårt att överleva i det rådande klimatet (som påverkats av koronaviruspandemin och Brexit). Det kan också bli svårare för vissa låntagare att hålla jämna steg med återbetalningarna.
4. Långsam avkastning på investeringen – Det finns en chans att de pengar du investerar via P2P-låneföretag inte kommer att lånas ut direkt eftersom det kan finnas en väntetid innan dina pengar matchas med låntagare. På grund av detta är det inte garanterat att du börjar tjäna ränta omedelbart.
5. Svårt att ta ut investeringar i förtid – Vi avråder starkt från att investera i P2P-lån om det finns en chans att du kommer att behöva pengarna tillbaka i förtid. Vissa låneplattformar är mer flexibla än andra, men du kan få betala en avgift för att frigöra pengarna innan återbetalning sker.

Som med alla former av investeringar kan det definitivt vara värt att göra om du är säker på att du kan hantera riskerna – men du bör aldrig investera mer pengar än vad du har råd att förlora.

Peer to peer lending site reviews

Ratesetter

Investing

Du kan investera minst 10 pund genom Ratesetter.

En stor fördel med att investera genom Ratesetter är att de har en Provision Fund i syfte att ersätta dig om en låntagare missar en återbetalning.

Men observera att det inte är garanterat att du får tillbaka alla pengar som du förlorar – om de kan återbetala en del av eller alla förlorade pengar baseras på hur mycket som finns i Provision Fund vid den aktuella tidpunkten. För att bygga upp fonden bidrar de med en del av räntan från återbetalningarna till den.

För närvarande halverar de den ränta som investerare får eftersom de, som svar på COVID-19-utbrottet, lägger de de andra 50 % av räntan till avsättningsfonden för resten av året.

Här finns tre produkter som Ratesetter erbjuder investerare:

• Access (3%*)
• Plus (3,5%*)
• Max (4%*).

* Ratesetter har för närvarande en period med tillfällig räntesänkning, så om din ränta matchas till räntorna ovan (i.dvs. 3 %, 3,5 % eller 4 %), kommer räntan att sänkas med 50 %.

När du investerar pengar matchas dina medel automatiskt till ett låneavtal – du väljer inte vem som lånar pengarna.

När du vill ta ut dina pengar har Access-planen ingen avgift för att frigöra investeringen, Plus har en frigöringsavgift på 30 dagars ränta och Max har en frigöringsavgift på 90 dagars ränta.

Ratesetter ger dig möjlighet att ta ut deras Access-, Plus- eller Max-produkter i form av en Innovative Finance ISA. Detta skulle ge dig möjlighet att tjäna skattefri ränta på dina investeringar, men det är värt att notera att det fortfarande inte har FSCS-skydd.

Om du väljer att inte investera genom en Innovative Finance ISA måste du deklarera dina investeringsinkomster för skatt – vi går in mer i detalj på detta nedan.

Låna

Personliga lån från Ratesetter har räntesatser från 3,9 %. Lånen sträcker sig från 1 000 till 25 000 pund över ett till fem år.

På deras webbplats finns ett exempel på ett lån med 11,4 % APR Representative (fast ränta). Baserat på detta skulle du, om du skulle låna 3 000 £ över fyra år till en ränta på 8 % per år (fast) med en tilläggsavgift på 165 £, få månatliga återbetalningar på 77,31 £. Sammanlagt skulle du betala tillbaka totalt 3 710,88 pund.

Varför skiljer sig den effektiva räntan och räntesatserna åt? APR betyder Annual Percentage Rate (årlig procentsats) och omfattar räntan plus eventuella tilläggsavgifter, t.ex. årsavgifter och avgifter för att ansöka. Vi förklarar den effektiva räntan mer i detalj i vår guide för att förstå bankjargong.

Avgifterna varierar, men i genomsnitt kommer låntagare att debiteras 7 % i avgifter.

Som med alla P2P-lån bedöms personer av Ratesetter innan de accepteras eller avslås för ett lån. Företaget beslutar om de ska acceptera eller inte acceptera låneansökningar baserat på om de tror att den sökande har råd att betala tillbaka, samt deras ”kreditvärdighet” (tidigare erfarenhet av krediter).

Som privatlån erbjuder Ratesetter även lån till fastighetsutvecklare och begagnade fordonshandlare. Du hittar mer information om dessa på deras webbplats.

Observera: Du måste vara 21 år eller äldre för att vara berättigad till lånen.

Visit Ratesetter ”

Zopa

Investing

Zopa är den äldsta P2P-lånesajten. Detta är de två huvudsakliga produkttyper som de erbjuder investerare:

• Zopa Core (2 % – 4 %)
• Zopa Plus (2,1 % – 5,3 %).

För dessa produkter måste du investera minst 1 000 pund. Detta är naturligtvis en stor investering, så låna inte ut pengarna om du inte har råd att förlora dem. Överväg också sätt med lägre risk att tjäna ränta, som att sätta pengarna på ett sparkonto.

Om du bestämmer dig för att du har råd med denna investering och är säker på att du kan hantera riskerna, skulle alla pengar som du investerar via Zopa delas upp och lånas ut till ett antal låntagare. På grund av detta kommer det, om en låntagare inte kan betala tillbaka sitt lån, endast att påverka en liten del av din totala investering, så eventuella förluster bör minimeras.

Varje låntagare har en annan ränta och kommer att göra sina månatliga återbetalningar på olika dagar.

Och när återbetalningarna kommer in har du möjlighet att automatiskt återinvestera pengarna så att du kan få högre ränta. Men om du väljer att behålla de månatliga återbetalningarna stannar de på ditt konto och du kan ta ut dem när som helst utan kostnad.

Om du bestämmer dig för att ta tillbaka dina pengar innan låntagarnas återbetalningar förfaller till betalning kan du sälja det återstående beloppet av de utlånade pengarna till andra investerare mot en avgift på 1 %.

Det är också värt att kolla in Zopas Innovative Finance ISA som återigen ger dig skattefri ränta, men tänk på att den inte täcks av FSCS.

Lån

Zopa erbjuder privatlån och billån från 1 000 pund till 25 000 pund på ett till fem år. Räntorna kan variera, men på deras webbplats finns exempel på lån med en ränta på 14,4 % APR (kom ihåg att APR är räntan plus avgifter).

Ett exempel på deras webbplats gäller ett lån på 10 000 pund på fem år. Med en ränta på 14,4 % APR Representative skulle du betala tillbaka 230,43 pund per månad och efter fem år skulle dina återbetalningar uppgå till totalt 13 825,74 pund. Detta innebär att du har betalat tillbaka 10 000 pund i sin helhet plus 3 825,74 pund i ränta.

Den avgift och ränta som du debiteras kommer att beräknas utifrån dina individuella omständigheter.

Zopa är mycket selektiva när det gäller vem de erbjuder lån till – på deras webbplats säger de att endast cirka 20 % av de personer som ansöker om ett lån genom dem blir godkända.

Notera: Du måste vara 20 år eller äldre för att ansöka om deras lån.

Visit Zopa”

Funding Circle

Investering

På Funding Circle finns det ett minsta investeringsbelopp på 1 000 pund. Återigen är detta en betydande summa pengar, så som vi nämnde med Zopa uppmanar vi dig att aldrig investera pengar som du inte har råd att förlora.

När du investerar via denna utlåningsplattform kan du tjäna mellan 4,5 % – 6,5 % varje år. De har två utlåningsalternativ:

• Konservativ (utlåning till företag med lägre risk för en lägre avkastning)
• Balanserad (utlåning till företag med varierande risk för en högre beräknad avkastning).

Funding Circle erbjuder endast lån till företag, och varje företag som de godkänner för lån placeras i ett ”riskband”. Riskbandet, i kombination med hur länge de behöver lånet, avgör hur mycket ränta de betalar.

Som vi nämnde med Zopa kan du på Funding Circle sprida din finansiering över ett antal lån för att minimera hur mycket du förlorar om ett företag inte kan hålla jämna steg med återbetalningarna.

Du kan antingen ta ut återbetalningar allteftersom de kommer in, eller återinvestera dem direkt i ytterligare lån för att tjäna mer ränta.

Och om du bestämmer dig för att sälja din investering till andra långivare för att få tillbaka dina pengar innan återbetalningarna är förfallna, får du en 1.25% överföringsbetalning tas från det totala försäljningsbeloppet.

Lån

Funding Circle ger endast lån till företag, och de erbjuder för närvarande lån på upp till 500 000 pund genom regeringens Coronavirus Business Interruption Loan Scheme (CBILS).

Visit Funding Circle”

Andra peer to peer-låneföretag

På grund av riskerna rekommenderar vi att du använder de mer etablerade P2P-företagen om du bestämmer dig för att låna eller låna ut pengar på det här sättet.

Mindre P2P-företag kan vara mer utsatta för risken att få det svårt i det ekonomiska klimatet. Dessutom kan de också ha färre åtgärder på plats för att återbetala investerare om låntagarna inte klarar av att hålla återbetalningarna.

Med detta sagt erbjuder olika peer to peer-låneföretag olika typer av lån till olika räntor, så det kan finnas andra än Ratesetter, Zopa och Funding Circle som passar dig bättre.

Så länge du är försiktig så att du minimerar risken för att förlora pengar (och bara investerar pengar som du har råd att förlora), kan det ändå vara värt att titta på mindre företag. Men för att minska risken så mycket som möjligt skulle vi ändå rekommendera att du använder ett större P2P-företag, som de som anges ovan.

Exempel på alternativa P2P-låneplattformar

• LendingWorks
• Folk2Folk
• CrowdProperty.

Behövs det skatt på dina investeringsinkomster?

Vissa peer-to-peer-låneföretag ger dig möjlighet att investera via en ISA – alla räntor du tjänar genom dessa är skattefria.

Men om du inte investerar via en ISA måste du deklarera dina räntor för skatt.

Om din totala inkomst (inklusive lön och eventuella räntor du tjänat in) är lägre än 12 500 pund behöver du inte betala någon skatt alls eftersom detta ligger under det personliga avdragsbeloppet.

Och om du tjänar mindre än 17 500 pund omfattas de räntor du tjänar av en startränta för sparare på upp till 5 000 pund. Det betyder att om du tjänar mellan 12 500 och 17 500 pund behöver du fortfarande inte betala skatt på räntan från dina investeringar.

Bättre än så är de första 1 000 pund av den ränta du tjänar skattefria.

Det är alltså inte förrän du tjänar mer än 18 500 pund (lön och ränta sammanlagt) som du börjar betala skatt på den ränta du tjänat.

Är du fortfarande osäker på om du behöver betala skatt? Se vår guide om de viktiga skattereglerna.

Anspråk på skattelättnad på obetalda lån

Om du tjänar tillräckligt mycket för att betala skatt på dina räntor kan du ansöka om skattelättnad på obetalda peer-to-peer-lån. Detta gäller när det är uppenbart att ett lån inte kommer att återbetalas i sin helhet (inte när en återbetalning helt enkelt är försenad).

För skattelättnaden kan du kvitta förlusten mot andra räntor som du har tjänat in från peer to peer-lån innan din totala inkomst beskattas.

Du hittar mer information om detta här.

Alternativ till peer to peer-lån

För att klara dig på universitetet med lägre risk rekommenderar vi att du prövar dessa alternativa finansieringskällor innan du tar ett P2P-lån eller investerar i ett:

• Studentlån – Även om underhållslånen inte på något sätt är perfekta (särskilt eftersom de beräknas utifrån hushållets inkomst) har de mycket rimliga återbetalningsvillkor, och vi föreslår alltid att du tar ett statligt lån innan du lånar pengar från annat håll.
• Deltidsjobb – Om du har tid över för dina studier är ett deltidsjobb ett utmärkt sätt att tjäna pengar på universitetet (och det har dessutom den extra bonusen att det ger ett lyft åt ditt CV!).
• Stipendier, bidrag och stipendier – Du kan vara berättigad till ett stipendium, bidrag eller stipendium som i praktiken är gratis pengar eftersom du inte behöver betala tillbaka dem.
• Familj – Även om det inte är allas familj som kan eller vill låna ut pengar, är det värt att åtminstone fråga om din familj kan göra det om du behöver pengarna. Detta skulle innebära att du betalar ingen eller minimal ränta och att du (förhoppningsvis!) har flexibla återbetalningsvillkor.
• Sparkonto – Även om sparkonton generellt sett har mycket lägre ränta än P2P-lån innebär de mycket mindre risk.
• Kontokredit med 0 % ränta – En stor fördel med studentbankkonton är att man kan få en kontokredit med 0 % ränta. Det kan verkligen hjälpa dig att klara dig mellan avbetalningarna av studielånet utan att behöva oroa dig för räntan och du behöver troligen inte betala av allt förrän året efter att du tagit examen.
• Hardship funds – Om du har svårt att få pengar som student kan du ta reda på om du kan få en hardship fund från ditt universitet. Universitetet kommer att ha en del pengar avsatta för att hjälpa studenter i ekonomiska svårigheter, och det kan hjälpa dig att undvika de risker som är förknippade med att ta ett P2P-lån.

Investera i peer to peer-lån är ett sätt att tjäna en passiv inkomst, men vi råkar känna till några mindre riskfyllda sätt att få gratis pengar…