En kredit är ett användbart verktyg för att hantera kassaflödet. Du kan köpa inventarier och betala utgifter innan intäkterna kommer in, och du kan minimera kostnaderna genom att bara använda det du behöver från en tillgänglig pool av pengar.
Men det är svårt att förutsäga lånekostnaderna. Räntorna för företagskrediter kan ligga mellan 5 % och mer än 20 %. Lär dig mer om kreditlinjer och hur du hittar en för ditt företag.
Vad är en kreditlinje för företag?
En kreditlinje är en pool med pengar som du kan ta ut vid behov. När en långivare godkänner din ansökan ger de dig en maximal kreditgräns. Du kan använda nästan vilket belopp som helst av kreditlinjen upp till den gränsen.
Kreditlinor är revolverande lån, så du har vanligtvis flexibiliteten att betala tillbaka din skuld, lämna kontot öppet och upprepa processen om du behöver låna pengar igen senare.
Räntor för kreditlinor
De annonserade räntorna är alltid låga, men ditt företags egenskaper – liksom den typ av långivare som du använder – avgör hur mycket du kommer att betala.
-
Förbättrad flexibilitet med kassaflödet
-
Noll eller begränsad ränta om den återbetalas snabbt
-
Hjälper till vid oväntade utgifter
-
Mångfaldiga utlåningsmöjligheter. att välja mellan
-
Potentiellt höga räntor på saldot
-
Risk att långivaren minskar eller tar bort kreditlinjen
-
Svaga villkor för att starta-ups
-
Risk att bygga upp skulder om intäkterna sjunker
Fördelar förklaras
- Du kan betala utgifter i takt med att de dyker upp och sedan betala din kreditlina när du samlar in dina fordringar.
- Om du samlar in dina fordringar innan dina betalningar förfaller till betalning kan du undvika ränta på din kredit.
- Kreditlinan är tillgänglig när du behöver den, så du kan snabbt täcka oväntade utgifter som att reparera defekt utrustning.
- Många finansinstitut erbjuder kreditlinjer för företag.
Nackdelar förklaras
- Räntorna kan vara höga om din kreditvärdighet inte är särskilt god, så du kan behöva shoppa runt för att få de lägsta räntorna.
- Din långivare kan säga upp kreditlinor när som helst, och de kanske vill se regelbundna ekonomiska rapporter från dig för att avgöra om de ska hålla linjen öppen.
- Om du inte är beredd på inkomstbortfall på grund av säsongsmässiga fluktuationer eller ekonomiska omständigheter kan du hamna i en större skuldsättning än vad du klarar av om du utnyttjar din kreditlinje för mycket.
Du bör vara förberedd på möjligheten att en kreditlinje dras in genom att ha lite pengar sparade på ett konto för nödutgifter.
Vad bestämmer dina räntor?
Flera faktorer påverkar de räntor som du betalar för kreditlinjer för företag. I slutändan handlar det om hur långivaren bedömer riskmängden i samband med ditt lån. Generellt sett tittar de på:
- Din kredithistoria
- Ditt låns egenskaper
- Karakteristik av ditt företag
- Räntenivåer i ekonomin i stort
Långivare vill se en konsekvent historik av att låna och betala tillbaka lån. För de flesta småföretagare och nya företag använder långivarna ägarens personliga kreditbetyg och kräver en personlig garanti. Med tiden etableras på så sätt en företagsspecifik kredit.
Lån med lägre risk har lägre ränta. Risknivåerna kan bero på faktorer som lånebeloppet och eventuella säkerheter som du ställer som säkerhet för lånet. Eftersom långivarna kan ta säkerheten och sälja den minskar risken om du ställer säkerhet.
Startups är riskabla att låna ut till, men om du har betydande intäkter eller har varit verksam i flera år är du en mindre riskfylld låntagare.
Räntorna sätts ofta med en ”spread” över marknadsräntorna. Din ränta kan till exempel ligga 3 % över London Interbank Offered Rate (LIBOR) eller den primära räntan. Spridningen skulle vara skillnaden mellan de två. När marknadsräntorna förändras kommer din ränta sannolikt att förändras.
Olika långivare erbjuder olika räntor – även om alla egenskaper ovan är desamma – så det är viktigt att få offerter från flera långivare.
En mängd olika finansinstitut eller statliga enheter tillhandahåller kreditlinjer till företag.
Sourcing Lines of Credit
Onlinekällor och fintech-leverantörer är de nyaste alternativen för låntagare. Dessa tjänster får finansiering från banker, investerare, privatpersoner och andra källor. De erbjuder ofta låga räntor på kreditlinjer för företag. I denna kategori ingår peer-to-peer-lånesajter och marknadsplatslånare med inriktning på företagslån.
Observera inte ”traditionella” finansinstitut, som har en lång historia av att förse företag med kreditlinjer. De är fortfarande ett bra alternativ, särskilt om du har en befintlig affärsrelation med en av dessa banker. Om du använder en bank eller ett kreditinstitut för ditt företags checkkonto och handelskonton kan det hjälpa dig att bli godkänd och få en rimlig ränta.
Lokala kreditinstitut är särskilt benägna att lära känna dig och ditt företag, vilket kan vara till hjälp om din kreditvärdighet är svår att bevisa.
Alternativa källor
Det finns ett par andra metoder för att finansiera ditt företag. Kreditkort och SBA-lån kan hjälpa dig i vissa situationer.
Företagskreditkort brukar kallas revolverande kredit. De är dock tekniskt sett kreditlinjer och är lätta att bli godkända för. Räntor och avgifter på kreditkort tenderar att vara höga, med en genomsnittlig ränta på omkring 20 % av den effektiva räntan. Du kanske kan kvalificera dig för erbjudanden och teaser-räntor, men gå inte i fällan att ha ett saldo och betala ränta med tvåsiffrig ränta under långa perioder.
SBA-lån
Lån som stöds av den amerikanska administrationen för småföretag (Small Business Administration, SBA) är ett bra alternativ om du är särskilt känslig för räntekostnader. Dessa lån utfärdas av privata företag som banker, kreditföreningar och online-långivare, men den amerikanska staten garanterar en del av lånet. Därför tar långivarna mindre risk när de godkänner dessa lån.
Räntorna på SBA-kreditlinjer varierar från långivare till långivare och beror på de kriterier som beskrivs ovan. SBA fastställer dock maximala gränser för den räntespread som långivarna kan ta ut. Långivarna kan ta ut 4,5 % till 6,5 % över LIBOR för SBAExpress-lån. Jämför det med kreditkortsräntor på 20 % eller mer och det extra arbetet med att ansöka om ett SBA-lån blir mer attraktivt.
Ränteexempel från utvalda långivare
Är du nyfiken på hur mycket några av de populäraste långivarna tar ut? Du kommer att se flera erbjudanden nedan, men dessa kanske inte passar perfekt för dina behov. För att försäkra dig om att du får det bästa möjliga erbjudandet ska du handla bland flera långivare, inklusive små banker och kreditföreningar i ditt område.
Håll i minnet att de lägsta annonserade räntorna endast är tillgängliga för låntagare med bästa ekonomi, och den definitionen kan variera från långivare till långivare.
Fundera är en onlinetjänst som kopplar ihop små företag med en mängd olika långivare. Räntorna för kreditlinjer varierar från 7 % till 25 %, med räntor nära den lägre änden om du har god kreditvärdighet.
Det finns ingen centraliserad databas med räntor (det skulle inte vara möjligt med tanke på de unika egenskaperna hos varje företag och de olika långivarnas erbjudanden), så du måste kontakta långivarna för att få fram siffror som är relevanta för din situation.
Kabbage är en teknikbaserad långivare som tillhandahåller kortfristiga kreditlinjer. Prissättningen anges i form av en ”månadsavgiftssats” från 1,25 % till 10 %. För att uppskatta en årlig ränta (om du lånar året runt) måste du titta på de totala avgifterna under hela året.
Bank of America är en vanlig ”storbank” som erbjuder kreditlinjer för företag, inklusive SBA-lån och konventionella lån. För krediter utan säkerhet är de annonserade räntorna ”så låga som” 4,50 %. Med säkerhet kan räntan vara så låg som 3,75 % för förstklassiga låntagare.
Lendio samarbetar med ett stort antal partners, inklusive onlinelångivare och traditionella finansinstitut. Som man kan förvänta sig med ett stort antal olika källor varierar räntorna mellan 8 % och 24 % i genomsnittlig årlig ränta, beroende på kreditvärdighet och andra faktorer.
Sista tankar om kreditlinjer
När du utvärderar långivare bör du leta efter dem som föredrar låntagare som gynnar företag med din profil: företag med liknande intäkter, tid i branschen och kreditvärdighet.
Var också uppmärksam på tilläggsavgifter, som lägger till din totala lånekostnad. Vissa långivare tar ut en avgift för varje uttag, medan andra tar ut en månatlig underhållsavgift – och vissa har inga extra avgifter alls.