Vi har alla tänkt på det. När en stor utgift dyker upp kan det vara frestande att vända sig till ditt pensionskonto för att få extra pengar. Om du har pengar på din 401(k) på din arbetsplats för att täcka en ombyggnad av hemmet eller ett barns bröllopskostnader kanske du frågar dig själv: Varför inte? När allt kommer omkring är det genomsnittliga 401(k)-saldot just nu 103 700 dollar.1 Så när du behöver kontanter (eller tror att du behöver kontanter) kan frestelsen att ringa din representant för pensionsplanen och göra ett uttag verka överväldigande.
Freeze! Jag vill att du lägger på luren och tar ett steg bort från 401(k)! Alla finansiella rådgivare kommer att tala om för dig att det lönar sig att hålla fingrarna borta från din 401(k) tills du går i pension. Tror du mig inte? Ta en titt på berättelserna nedan och konsekvenserna av att täcka stora livshändelser med dina pensionspengar!
De vanligaste skälen till att ta ut pengar ur en 401(k)
För det första, om du frestas att göra ett tidigt uttag är du inte ensam. En nyligen genomförd studie visade att en av tre 401(k)-investerare tog ut sina pensionskonton innan de nådde pensionsåldern.2 Och bilden är ännu värre för yngre arbetstagare. Mer än hälften av millennials har redan tagit ut pengar från sina 401(k)!3 Mer än hälften!
Var säker på din pension. Hitta ett investeringsproffs i ditt område idag.
Sanningen är att det kommer att kosta dig mer än du kan föreställa dig att ta ut din 401(k) i förtid – eller ta ut den helt och hållet. Du kommer inte bara att drabbas av skatter och uttagsavgifter, utan du kommer också att gå miste om de långsiktiga fördelarna med sammansatt tillväxt. Det är inte konstigt att hela 90 % av millennials senare ångrar att de plundrade sina pensionskonton i förtid.4 Gör det inte!
Varför är det så många som tar så tidigt i sina pensionsfonder? Här är några av de främsta skälen till att ta ut ett 401(k) – och varför det nästan alltid är en dålig idé:
”Sanningen är att det kommer att kosta dig mer än du kan föreställa dig att ta ut ditt 401(k) i förtid – eller att ta ut det helt och hållet. Du kommer inte bara att drabbas av skatter och uttagsavgifter, utan du kommer också att gå miste om de långsiktiga fördelarna med sammansatt tillväxt.”
-Chris Hogan
Lösa jobbet eller byta jobb
Föreställ dig det här: Din chef kallar in dig på sitt kontor. Du stänger dörren bakom dig. Sedan hör du de där orden som ingen vill höra: ”Jag är ledsen, men vi måste säga upp dig.”
Så fort packar du ihop ditt skrivbord och är utan jobb – och om du inte har massor av pengar sparade i din 401(k) när du slutar, kanske du bara vill ta pengarna och springa. Men sanningen är att även en liten utbetalning kan ha en enorm inverkan på ditt pensionssparande.
Låt oss ta en titt på Joe. Vid 25 års ålder har han arbetat i ett par år och har precis fått ett nytt jobb. Han bestämmer sig för att ta ut de 4 500 dollar som finns i hans 401(k) för att betala sin flytt och inreda sin nya bostad. Det är trots allt bara 4 500 dollar, eller hur?
Det visar sig att det är ännu mindre. För det första behåller Uncle Sam ungefär 25 procent för inkomstskatt. Sedan straffas Joe också med en avgift på 10 % för förtida uttag, vilket minskar hans 4 500 dollar till endast 2 925 dollar.
Och vad värre är, Joe kommer att gå miste om de långsiktiga fördelarna med sammansatt tillväxt. Tänk om han hade flyttat sin 401(k) till en IRA när han lämnade sitt jobb som han borde ha gjort? Joes konto hade kunnat växa till över 200 000 dollar under de kommande 40 åren, och det utan att lägga till ytterligare ett öre. Snacka om ett dyrt misstag!
Utbildningskostnader
Så, du kanske inte funderar på att ta ut hela din 401(k), men du vill använda en del av ditt sparande för att hjälpa dig att gå tillbaka till skolan för en magisterexamen. Eller kanske har du en tonåring som är på väg att gå ut gymnasiet och du ligger efter med att sätta upp en collegefond för dem. Det är för en god sak, eller hur?
De flesta 401(k)-planer tillåter dig att låna upp till 50 % av kontots värde upp till 50 000 dollar, så det är vanligt att föräldrar och unga arbetstagare vänder sig till sina pensionskonton när de inte har pengar för att betala för collegekostnader. Men bara för att det är vanligt betyder det inte att det är smart!
Det finns några obehagliga villkor när du lånar från din 401(k). Här är några av konsekvenserna:
-
För det första måste du betala tillbaka det belopp du tar ut i ett lån plus ränta.
-
Men medan investeringarna i din 401(k) på din arbetsplats är före skatt betalar du tillbaka ett lån med pengar efter skatt – så det tar längre tid att bygga upp samma summa pengar.
-
Du måste betala tillbaka ditt lån inom en viss tidsram för att undvika skatter och straffavgifter.
-
Om du lämnar ditt jobb av någon anledning måste du betala tillbaka hela lånesaldot senast på förfallodagen för din federala inkomstdeklaration.5
Det är många negativa saker att tänka på. Här är den viktigaste slutsatsen: Ditt pensionssparande kommer först, till och med innan du finansierar college för dig själv eller dina barn.
Hör mig nu inte fel: Jag tycker att högre utbildning är mycket viktigt. Men faktum är att du eller ditt barn kan gå på college skuldfritt genom att välja en prisvärd skola, arbeta deltid och ansöka om stipendier. Jag pratar med människor som gör det hela tiden. Slutsats: När det gäller skolan har du alternativ!
Retrering är en helt annan sak. Du kommer att bli starkt beroende av vad du har sparat på dina pensionskonton för grundläggande livsförnödenheter – och du utsätter dig själv för en risk när du lånar från din 401(k).
Prioritera din pensionering är inte själviskt – det är ett smart finansiellt beslut för din framtid.
Göra ett stort inköp
Nu får den här mig verkligen att bli upprörd. Jag har pratat med alldeles för många människor som tömt sin 401(k) eller IRA bara för att renovera ett kök eller betala för ett bröllop – bara för att ångra det senare.
En nyligen genomförd undersökning visade att två av tio Millennials som planerar att köpa ett hem förväntar sig att ta till sina pensionskonton för att finansiera sitt köp. Ännu värre är att nästan en tredjedel av de tusenåringar som för närvarande är husägare lånade pengar från sina sparpengar för att köpa sitt hus.6 Det är en dålig idé!
Till exempel: Paula som vid 35 års ålder redan har 100 000 dollar på sitt 401(k)-konto. Hon drabbas av husfeber och lånar 50 000 dollar från sitt 401(k)-konto för att betala ut en handpenning på ett nytt hus som ligger långt utanför hennes prisklass.
Det kommer att ta Paula åtta år att betala tillbaka lånet med ränta, och hon måste stoppa sina inbetalningar under den tiden. Hur mycket kostar det henne?
Paula kan förlora mer än en miljon dollar. Låt det sjunka in. Vill du verkligen att ditt hus ska vara det som hindrar dig från att bli en vardaglig miljonär?
Nej bara gick hon miste om den sammansatta tillväxten som 50 000 dollar skulle ha gett henne, utan hon gick också miste om åtta års bidrag till sin 401(k) medan hon betalade tillbaka lånet. Aj!
Avbetalning av skulder
Okej, när det känns som om du krossas av tyngden av alla dina studielån, billån och kreditkortsbetalningar kanske du tittar på pengarna i din 401(k) och tänker att det skulle vara så lätt att bara betala av dina skulder i ett enda svep.
Jag fattar det. Jag vill också att du ska bli skuldfri så snabbt som möjligt. Men din 401(k) är inte lösningen. Jag har redan visat dig hur straffavgifter och skatter kommer att få en stor del av dina surt förvärvade besparingar att gå upp i rök. Dessutom skulle du bara gräva ner dig själv i ett större hål när det gäller pensionssparande.
Lita på mig: Det är inte värt det. I stället vill jag att du håller dig till din plan och håller dig fokuserad. Fortsätt att arbeta med din skuldsnöboll och slå ut dina skulder en efter en. Innan du vet ordet av kommer du att vara skuldfri och redo att trycka på mot din pensionsdröm!
Hur du undviker att lösa ut din 401(k)
Hör mig högt och tydligt, människor: Din 401(k) är inte till för nödsituationer eller semestrar eller för att betala av skulder – den är till för pensionering. Om du lånar pengar från din 401(k) ens en enda gång kan du förvandla din framtida pension till en enda stor nödsituation. Och det är inte okej!
”Din 401(k) är inte till för nödsituationer eller semestrar eller för att betala av skulder – den är till för pensionen.”
-Chris Hogan
Det är därför jag vill att du ska ha en fullt finansierad nödfond på plats innan du börjar investera i en 401(k) eller andra pensionskonton. När du har en stor hög med kontanter tillgängliga på ett ögonblick kan det förvandla en stor nödsituation till en mindre olägenhet – och det gör att du inte ens tänker på att röra din 401(k).
Om du inte har sparat en nödfond med 3-6 månaders utgifter, sluta spara för pension tills du gör det!
Och, förresten: Att åka på familjesemester eller renovera köket är inte en nödsituation! Om du vet att du har några större inköp eller en semester på gång, öppna en ”sänkkassa” och lägg undan lite pengar varje månad tills du kan betala dem kontant.
Den enda anledningen till att du ens bör tänka på att ta ut pengar ur din 401(k) är för att undvika konkurs eller utmätning. Annars är din 401(k) förbjudet område fram till pensioneringen. Punkt slut!
Håll dig till din pensionsplan
Livet har ett sätt att kasta oväntade saker på dig. Därför är det alltid en bra idé att ha en finansiell rådgivare som du litar på i ditt hörn. Med vårt SmartVestor-program kan du få kontakt med ett investeringsproffs som hjälper dig att fatta smarta beslut om din framtid och hålla fast vid dina investeringar på lång sikt.
Finn en finansiell rådgivare idag!