Pandemin och den ekonomiska recessionen fick långivarna att vara strängare och mer selektiva när det gäller lån och kreditlinjer 2020.
För dem som vill låna räknas varje liten bit när det gäller att få tillgång till de bästa räntorna och villkoren. Kan självrapportering av fler finansiella uppgifter till kreditupplysningsföretagen vara en enkel vinst?
Hyra, allmännyttiga tjänster och till och med Netflix-betalningar kan alla bidra till att förbättra din kreditvärdighet. Innan du bestämmer dig för om det är vettigt för dig är det här vad du bör veta:
Vad är självrapportering?
Se mer
Att beskriva det som ”självrapportering” är lite bedrägligt, eftersom en individ faktiskt inte kan kontakta kreditupplysningsföretagen direkt för att rapportera kreditupplysningar eller betalningar.
Självrapportering innebär att man ger kreditbyråerna (Experian, TransUnion och Equifax) tillstånd att se dina konton och din betalningshistorik för sådant som inte rapporteras automatiskt. Denna process innebär fortfarande att man måste använda någon tredjepartstjänst eftersom enskilda personer själva inte kan rapportera direkt.
För att överväga självrapportering är det viktigt att komma ihåg vilken information som redan rapporteras till byråerna. Lånebetalningar rapporteras automatiskt: studielån, billån, personliga lån, hypotekslån och de flesta kreditkort.
Pro tips
Finn reda på vilka betalningar som redan rapporteras till kreditföretagen genom att ta fram din kreditupplysning. På grund av coronaviruspandemin kan du nu göra det gratis fram till 2021.
”Chansen är stor att ditt allmänna kreditkort borde rapportera, men ibland får du dessa nischade kreditkort som kanske inte gör det”, säger Ted Rossman, branschanalytiker på CreditCards.com. ”Om du är osäker, ta fram din kreditupplysning” för att kontrollera och bekräfta exakt vilka konton som rapporteras och inkluderas. Du kan vanligtvis kontrollera din kreditupplysning gratis en gång per år, men mot bakgrund av pandemin kan du göra det gratis varje vecka fram till april 2021.
När du har fastställt vad som redan rapporteras kan du fundera på vilka andra betalningar du gör konsekvent och ofta som skulle kunna gynna din kredit om de beaktades av kreditupplysningsföretagen.
Rapportera din hyra
Hyran är den största månadskostnaden för många hushåll och ”det är olyckligt att den vanligtvis inte räknas”, säger Rossman. Men det finns några åtgärder du kan vidta för att se till att denna utgift hjälper din kredit.
Se mer
Det finns flera program som rapporterar din hyra till kreditföretagen. Rossman pekar på några av de mer populära programmen när han överväger hur de kan hjälpa människor:
- Experian RentBureau: Experian RentBureau är gratis och rapporterar endast till Experian.
- Rental Kharma: Rental Kharma rapporterar till TransUnion och Equifax och har en startavgift på 50 dollar och en månadsavgift på 8,95 dollar
- Rent Reporters: Rent Reporters rapporterar till TransUnion och Equifax och har en startavgift på 94,95 dollar och därefter en månadsavgift på 9,95 dollar.
- LevelCredit: LevelCredit tar 6,95 dollar per månad och rapporterar till TransUnion och Equifax.
Hyresgästerna måste anmäla sig till en tjänst, sedan kontaktar företaget hyresvärden varje månad för att bekräfta att hyresgästen betalat i tid, vanligtvis via e-post eller sms. Detta system kräver ”ett visst engagemang från din hyresvärd”, säger Rossman, men bör inte avskräcka dig från att försöka.
Om din hyresvärd inte samarbetar och inte rapporterar dina hyresbetalningar på rätt sätt kan du straffas, så se till att de har en tydlig förståelse för vad som förväntas av dem innan du registrerar dig. Och om du inte kan få ett åtagande från dem att samarbeta med dig är det förmodligen bättre att arbeta för att förbättra din kreditvärdighet på andra sätt.
Om du vill be din hyresvärd att samarbeta och hjälpa dig att självrapportera din hyra, finns här ett manuskript som du kan använda som utgångspunkt för ett mejl eller en konversation:
Hej ______,
Jag har bott i din fastighet/byggnaden i_________ månader, och betalar alltid min hyra i tid. Jag skulle vilja att detta återspeglas positivt på min kreditvärdighet eftersom jag vill bygga upp min ekonomi.
Jag anmäler mig till tjänsten _______ för att rapportera mina hyresbetalningar till kreditupplysningsföretag. Jag betalar månadsavgiften, allt du behöver göra är att svara på e-post/sms en gång i månaden som bekräftar att jag har betalat hyran i tid. Det är mycket lite arbete från din sida och skulle hjälpa mig mycket!
Säg till om du har några frågor som jag kan besvara åt dig.
Tack,
Andra kreditbyggare
Kreditbyggarprodukter arbetar för att öka din positiva betalningshistorik genom att inkludera återkommande betalningar som inte rapporteras automatiskt.
Experian Boost
Experian Boost tar med betalningar från allmännyttiga företag i din kreditupplysning. Det betyder att om du betalar dina räkningar för vatten, el, mobiltelefoni, internet och naturgas i tid kan du hjälpa din kredit med Experian Boost. Experian Boost inkluderar även Netflix-betalningar.
”Experian Boost är en självklarhet”, säger Rossman om den kostnadsfria tjänsten. ”Du kan välja att delta och om det inte fungerar kan du välja bort det igen.”
eCredable Lift
eCredable Lift från TransUnion lägger till 24 månaders betalningshistorik till din kreditupplysning genom att du får direkt tillgång till dina konton för allmännyttiga tjänster. Det kostar 19,95 dollar per år.
UltraFICO Score
UltraFICO Score innehåller mer än bara betalningar från allmännyttiga företag. Det får tillgång till din bankhistorik för uppgifter som dina sparsaldon, kontohistorikens längd och transaktionsfrekvens.
Var uppmärksam på dina finansiella mål
Det är viktigt att ha dina finansiella mål i åtanke när du aktivt bygger upp din kredit. Vad arbetar du för? När folk pratar om att bygga upp sin kredit är det ofta för att så småningom få ett hypotekslån.
”Det är det som eftersträvas”, säger Rossman. ”Många gånger är bolånet den heliga graalen.”
Om så är fallet är det viktigt att hålla reda på vilka byråer som dina självdeklarationstjänster rapporterar till. Om dina tjänster endast rapporterar till en av tre byråer ”skulle det inte hjälpa dig så mycket”, säger Rossman.
Det bästa fallet, förutsatt att all din betalningshistorik är korrekt och positiv, skulle vara att dina tjänster rapporterar till alla tre byråer. När du ansöker om ett hypotekslån kommer de vanligtvis att titta på den mittersta av dina tre poäng.
”Det är som olympisk dykning. De kommer att kasta ut den höga poängen, kasta ut den låga poängen och titta på den mellersta poängen”, säger Rossman.
Och även om det är idealiskt att rapportera till alla tre byråerna är det vanligare att en självrapporterande tjänst bara rapporterar till två av tre. I allmänhet gäller att ”ju fler desto bättre”, säger Rossman.
Det är också viktigt att ta hänsyn till kostnaden för dessa verktyg för att bygga upp kreditvärdighet, som för vissa inte är obetydlig. Men om målet är det bolånet kan några få poängs skillnad i din kreditvärdighet göra en betydande skillnad i din ränta, säger Rossman.
Även några få extra poäng kan vara riktigt fördelaktigt, och den genomsnittliga användaren av Experian Boost, till exempel, får 13 poäng, enligt Rossman.
”Särskilt om du befinner dig på gränsen till att bli godkänd eller icke godkänd kan den där ökningen vara riktigt betydelsefull”, säger Rossman. Och du kan alltid sluta betala för de extra rapporteringstjänsterna när du har fått ett hypotekslån.
Men om ett hypotekslån eller ett annat stort lån inte ligger inom din närmaste framtid ska du noga väga kostnaden mot nyttan av dessa verktyg. Och kom ihåg att det säkraste sättet att bygga upp och bibehålla din kredithistorik är att helt enkelt göra punktliga betalningar på befintliga lån och kreditkort.
Bottom Line
Långivarna har blivit mycket strängare. Det är svårare att få en ny kreditlinje nu än för sex månader sedan, så ”allt du kan göra för att sanningsenligt förbättra din poäng är verkligen värt det”, säger Rossman.
Se mer