U.S. Savings bonds är vanliga som födelsedagspresenter eller andra gåvor till barn. Faktum är att du förmodligen har fått en sådan av en välmenande mor- eller farförälder eller gammelfaster minst en gång i din barndom.
Sparobligationer har traditionellt setts som ett bra sätt att lägga undan pengar till college eller andra långsiktiga mål. Faktum är att många människor såg dem som en sund investering. Pengarna är garanterade, och om du köper EE-sparobligationer kan du förvänta dig att din investering minst fördubblas i värde vid förfallodagen. De är också befriade från statliga och lokala skatter och från federal inkomstskatt om de används för utbildning.
Ovanpå ytan ser detta ut som en solid investeringsstrategi. Men det är inte alltid så svartvitt. Ta reda på om amerikanska sparobligationer är bra investeringar, eller om dina pengar skulle vara bättre investerade någon annanstans.
Är sparobligationer en bra investering för college?
Sparobligationer är inte den bästa investeringen, inte ens för college. Avkastningen bestäms av den amerikanska regeringen och marknadsförhållandena, och det kan ta upp till 20 år innan obligationerna förfaller helt och hållet och fördubblar sitt ursprungliga värde. Det är en ganska låg avkastning. En del människor inser inte att det kommer att ta så lång tid för obligationerna att tjäna in och räknar då med att pengarna kommer att finnas där mycket tidigare. Om du redan har obligationerna och kommer att behöva dem för college snart kan det vara enklast att bara lösa in dem när du behöver dem.
Andra tips:
- Obligationerna är ofta inte värda sitt nominella värde förrän 20 år efter att de utfärdats. Vid den tidpunkten kan det vara för sent att använda dem för utbildningsrelaterade utgifter.
- För samma syfte kan 529 college savings plans erbjuda en bättre avkastning.
Vilka fördelar har sparobligationer?
En annan anledning till att människor väljer sparobligationer är att skydda de pengar de ger till sina barnbarn från föräldrarna, som kan frestas att spendera pengarna på mer omedelbara behov. Detta fungerar dock inte alltid. I vissa fall har föräldrarna lagligt rätt att lösa ut sina barns sparobligationer, med tanke på att barnet bor hos dem och är för ungt för att skriva under en begäran om utbetalning.
Som ett resultat av detta kan det vara bättre för mor- och farföräldrarna att öppna ett 529-konto för sitt barnbarn om de planerar att hjälpa till med att bidra till pengar till ett barns utbildning.
Andra tips:
- Sparobligationer är lätta att lösa in på en lokal bank eller online via ditt TreasuryDirect-konto.
- Du behöver inte vänta tills obligationen förfaller för att lösa in den.
- Skatterna förfaller det år då du löser in sparobligationerna.
Vilka alternativ finns till amerikanska sparobligationer?
Det finns alternativ till amerikanska sparobligationer som erbjuder en liknande säkerhet med bättre avkastning. Du kan överväga att titta på CD:s eller livräntor om du föredrar mer ekonomiskt konservativa investeringar. Överväg också att välja värdepappersfonder med en solid avkastning. De kommer att erbjuda en bättre avkastning på din investering över tid.
Om du letar efter ett sätt att finansiera utbildning är en 529 college savings plan eller en education IRA bra alternativ. Dessutom kan traditionella sparkonton erbjuda mer flexibilitet än en amerikansk sparobligation.
Hur löser jag in en sparobligation?
Om du har amerikanska sparobligationer i pappersform kan du lösa in dem på många banker, där du får det aktuella beloppet som du har tjänat in på dem. Det är inte alla banker som löser in sparobligationer, så du kanske vill ringa din bank först och fråga om dess policy för inlösen av obligationer.
I banken kommer du att bli ombedd att fylla i papper eftersom du måste betala skatt på obligationen när du löser in den. Banken kommer också att kräva minst ett identitetsbevis, även om den kan kräva två om du inte har ett konto där.
Om du har elektroniska obligationer kan du lösa in dem online via ditt TreasuryDirect-konto och få beloppet krediterat till ditt check- eller sparkonto.Du kan också omvandla dina pappersobligationer EE, E eller I till elektroniska obligationer via SmartExchange.
Om du får sparobligationer som ett arv måste du fylla i rätt pappersarbete och reglera dödsboet för att kunna lösa in dem. Detta kan vara en komplicerad process och det kan ta en hel del tid. Det kan dock vara fördelaktigt att göra det. Äldre obligationer fortsätter att tjäna ränta, vissa upp till 30 år efter emissionsdatumet, så du kan kanske få ut mer pengar än det nominella värdet. Du kan också kolla på nätet för att ta reda på hur mycket sparobligationerna är värda.
Vad ska jag göra med sparobligationer som jag för närvarande har?
Du kan lösa ut sparobligationer och placera dem i bättre investeringar för att få högre avkastning. Om du planerar att lösa ut ett större antal obligationer ska du vara beredd på skatteeffekten.
Avhängigt av räntebeloppet kan du behöva planera att betala betydande skatt på obligationerna när du deklarerar din skatt. Om beloppet är stort bör du kontakta din revisor för att se hur det kommer att förändra din skattesituation. Om räntan är minimal bör du dock kunna täcka skatterna utan alltför stora problem.