Citiri esențiale, livrate săptămânal
Abonați-vă pentru a primi cele mai importante știri ale săptămânii în cutia dvs. poștală în fiecare săptămână.
Călătoria cărților dvs. de credit este oficial în curs.
Fiți cu ochii pe inbox-ul dvs. – vă vom trimite primul mesaj în curând.
Înțelepciunea convențională este că anularea unui card de credit vă poate afecta scorul de credit, mai ales atunci când este cel mai vechi card. Am testat recent această teorie, iar scorul meu a ieșit nevătămat.
Am deschis trei conturi de card de credit din septembrie 2018 până în februarie 2020, ceea ce mi-a dublat numărul total de carduri. Deși cunosc unele persoane care jonglează cu succes cu 25 de carduri, șase mi s-a părut mult, din punct de vedere logistic. Devenea enervant să monitorizez toate datele de scadență și tranzacțiile și să fiu atent la fraude. Personal, am simțit că mi-am atins limita.
Consultați toate răspunsurile experților noștri în materie de carduri de credit.
Puneți-i o întrebare lui Ted.
A existat un card pe care nu l-am folosit aproape deloc în ultimele luni. Am deschis contul cu mult timp în urmă, în 2003, când eram student la facultate. Mi-a servit bine o vreme, dar, cu timpul, am adăugat alte carduri cu recompense mai bune și cardul a început să stea degeaba. Am încercat să-l folosesc din când în când pentru a demonstra activitate și, sper, pentru a îndepărta o reducere sau anulare nesolicitată a limitei de credit, dar în cele din urmă am decis să inițiez eu însumi anularea.
M-am gândit că anularea cardului ar putea tăia câteva puncte din scorul meu, dar m-am gândit că mă pot descurca, deoarece am un scor ridicat și nu intenționez să solicit un nou credit în viitorul apropiat. A existat, de asemenea, un element de „am făcut-o pentru știință”, astfel încât să pot pune la încercare înțelepciunea convențională și să te informez pe tine, cititorule de încredere.
Vezi legat: Când are sens să închizi cel mai vechi card de credit?
Ce s-a întâmplat
În primul rând, am fost șocat de cât de ușor a fost să îl anulez. Am sunat la numărul 1-800 de pe spatele cardului meu și am urmat instrucțiunile automate și asta a fost tot. Am îndeplinit sarcina cu câteva apăsări de taste în mai puțin de două minute și nu am vorbit niciodată cu un om. De fapt, am fost puțin jignit că m-au lăsat să plec atât de ușor.
Principalele motive pentru care majoritatea oamenilor vă spun să nu anulați cardurile sunt pentru că anularea poate crește rata de utilizare a creditului și vă poate scurta istoricul contului. Utilizarea creditului, desigur, este creditul pe care îl folosești împărțit la limita ta de credit. Sfatul general este să încercați să mențineți raportul sub 30%, iar sub 10% este chiar mai bine.
Cardul pe care l-am anulat avea o limită de 13.000 de dolari. Dar am în continuare o limită de credit totală de 93.700 $ pe celelalte cinci carduri ale mele. Acest lucru face ca rata de utilizare să fie ușor de menținut la un nivel scăzut (în prezent este de doar 2%).
Noțiunea că anularea unui card vă scurtează istoricul contului este în mare parte un mit. FICO, cea mai populară companie de scorare a creditelor, continuă să includă informații pozitive din conturile închise timp de 10 ani (semnele negative persistă până la șapte ani).
Așa că, peste nouă ani, contul pe care tocmai l-am închis va fi încă acolo ca un cont de 26 de ani cu nimic altceva decât plăți la timp. Când va cădea peste un deceniu, nu voi avea un cont de 27 de ani, dar toate celelalte conturi ale mele vor fi cu 10 ani mai vechi. Dacă voi continua să gestionez creditul în mod responsabil, scorul meu va continua să fie ridicat.
Vezi și altele: Cum vă afectează un cont închis scorul de credit
Nu încercați acest lucru acasă
Ei bine, puteți încerca acest lucru acasă, dar cu câteva avertismente. Nu v-aș recomanda să anulați un card dacă acest lucru va avea un impact semnificativ asupra ratei de utilizare a creditului. De exemplu, dacă în prezent datorați 4.000 de dolari la o limită de credit totală de 10.000 de dolari, anularea unui card cu o limită de 5.000 de dolari ar crește rata de utilizare de la 40% la 80% și v-ar face să păreți un debitor riscant.
De asemenea, v-aș îndemna să vă păstrați contul deschis dacă aveți un istoric de credit scurt. Să spunem că tocmai ați absolvit facultatea și v-ați obținut primul loc de muncă și sunteți gata să treceți de la un card de credit pentru studenți la ceva cu recompense mai bune. Este grozav, dar cred că ar trebui să păstrați vechiul card deschis (alături de noul card) pentru a scădea rata de utilizare și pentru a contribui la vârsta medie a conturilor.
Chiar dacă FICO contabilizează conturile închise pentru mulți ani de acum încolo, dacă sunteți doar de câțiva ani în viața dvs. de credit, vă recomand să consolidați puțin acest lucru. M-am simțit mai îndrăzneț să anulez pentru că mi-am construit un istoric de credit de aproape două decenii.
Ce altceva aș fi putut face?
Am fi putut insista să vorbesc cu un reprezentant al serviciului clienți înainte de a anula pentru a mă întreba despre o ofertă de retenție. Probabil că nu aș fi primit una, deoarece acesta a fost un card foarte simplu, dar dacă vrei să anulezi un card de nivel superior, emitentul ar putea încerca să te convingă să rămâi cu o renunțare la taxa anuală sau cu niște puncte de recompensă bonus.
Am fi putut, de asemenea, să întreb despre transferul limitei de 13.000 de dolari pe celălalt card pe care îl mai am la acest emitent. Am decis să nu o fac de dragul simplității și pentru că am încă o mulțime de credite disponibile. Dar, în funcție de situația dumneavoastră, acest lucru v-ar putea permite să vă raționalizați numărul de conturi fără să vă afecteze rata de utilizare.
Vezi conex: Combinarea mai multor limite de credit într-un singur card îmi va ajuta scorul?
Gânduri finale
În final, mă bucur că am anulat acest card. Am convins-o chiar și pe soția mea să renunțe la cel mai vechi card al ei din aceleași motive. Asta înseamnă două conturi mai puțin de monitorizat și trei bucăți de plastic mai puțin de îndesat în portofelele noastre (ea era un utilizator autorizat pe cardul meu acum anulat).
Scorul meu FICO a scăzut de la 811 la 808, dar asta nu este o mare problemă. Logistica este acum mai ușoară, iar unii creditori chiar te văd ca fiind riscant dacă ai prea multe carduri sau prea mult credit disponibil. Voi continua să adaug conturi atunci când va avea sens. Acum, mă voi simți, de asemenea, confortabil să scad conturi atunci când acest lucru are sens.
Aveți o întrebare despre cardurile de credit? Trimiteți-mi un e-mail la [email protected] și voi fi bucuros să vă ajut.
Denegare de răspundere editorială
Conținutul editorial de pe această pagină se bazează exclusiv pe evaluarea obiectivă a scriitorilor noștri și nu este condus de dolari publicitari. Acesta nu a fost furnizat sau comandat de către emitenții de carduri de credit. Cu toate acestea, este posibil să primim compensații atunci când faceți clic pe linkurile către produsele partenerilor noștri.