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A sabedoria convencional é que cancelar um cartão de crédito pode prejudicar a sua pontuação de crédito, especialmente quando se trata do seu cartão mais antigo. Eu recentemente testei esta teoria, e minha pontuação saiu incólume.
Eu abri três contas de cartão de crédito de setembro de 2018 até fevereiro de 2020, o que dobrou o meu número total de cartões. Embora eu conheça algumas pessoas que fazem malabarismos com 25 cartões com sucesso, seis me pareceram muito, logisticamente. Estava ficando irritante monitorar todas as datas de vencimento e transações e ficar atento a fraudes. Pessoalmente, senti que tinha atingido o meu limite.
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Existiu um cartão que eu quase não usei nos últimos meses. Eu abri a conta em 2003, quando era estudante universitário. Serviu-me bem por um tempo, mas com o tempo, adicionei outros cartões com melhores recompensas e o cartão começou a ficar ocioso. Eu tentei usá-lo de vez em quando para demonstrar atividade e espero evitar um corte ou cancelamento do limite de crédito não solicitado, mas finalmente decidi iniciar o cancelamento eu mesmo.
Pensei que cancelar o cartão poderia cortar alguns pontos da minha pontuação, mas achei que poderia lidar com isso, já que tenho uma pontuação alta e não estou planejando solicitar novos créditos num futuro próximo. Havia também um elemento de “Eu fiz isso pela ciência”, para que eu pudesse colocar a sabedoria convencional à prova e informar a você, o leitor de confiança.
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O que aconteceu
Primeiro de tudo, fiquei chocado com a facilidade com que foi cancelado. Liguei para o número 1-800 no verso do meu cartão e segui os avisos automáticos e pronto. Completei a tarefa com alguns toques de tecla em menos de dois minutos e nunca falei com um humano. Na verdade fiquei um pouco ofendido por me deixarem ir tão facilmente.
As principais razões para a maioria das pessoas dizerem para não cancelar cartões são porque cancelar pode aumentar a sua taxa de utilização de crédito e encurtar o histórico da sua conta. A utilização do crédito, é claro, é crédito que você está usando dividido pelo seu limite de crédito. O conselho geral é tentar manter o rácio abaixo de 30%, e abaixo de 10% é ainda melhor.
O cartão que eu cancelei tinha um limite de $13,000. Mas eu ainda tenho um limite de crédito total de $93.700 nos meus outros cinco cartões. Isso torna fácil manter a minha taxa de utilização baixa (atualmente é apenas 2%).
A noção de que cancelar um cartão encurta o histórico da sua conta é em grande parte um mito. FICO, a mais popular empresa de pontuação de crédito, continua a incluir informações positivas de contas fechadas por 10 anos (marcas negativas persistem por até sete anos).
Então, em nove anos, a conta que acabei de fechar ainda estará lá como uma conta com 26 anos de idade, sem nada além de pagamentos pontuais. Quando ela cair em uma década, eu não terei uma conta de 27 anos, mas todas as minhas outras contas serão 10 anos mais velhas. Se eu continuar a gerir o crédito de forma responsável, a minha pontuação continuará a ser alta.
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Não tente isso em casa
Bem, você pode tentar isso em casa, mas com algumas advertências. Eu não recomendaria o cancelamento de um cartão se isso vai afetar significativamente a sua taxa de utilização de crédito. Por exemplo, se você atualmente deve $4.000 contra um limite total de crédito de $10.000, cancelar um cartão com um limite de $5.000 aumentaria seu índice de utilização de 40% para 80% e faria você parecer um mutuário arriscado.
Eu também recomendaria que você mantivesse sua conta aberta se você tivesse um curto histórico de crédito. Digamos que você acabou de se formar na faculdade e conseguiu seu primeiro emprego e está pronto para passar de um cartão de crédito de estudante para algo com melhores recompensas. Isso é ótimo, mas eu acho que você deve manter o cartão antigo aberto (junto com seu novo cartão) para diminuir sua taxa de utilização e contribuir para sua média de idade das contas.
Pesar de FICO contar contas fechadas por muitos anos, se você está apenas alguns anos dentro de sua vida creditícia, eu recomendo que você faça um short up disso um pouco. Eu me senti mais encorajado a cancelar porque eu construí um histórico de crédito de quase duas décadas.
O que mais eu poderia ter feito?
Eu poderia ter insistido em falar com um representante de atendimento ao cliente antes de cancelar para perguntar sobre uma oferta de retenção. Eu provavelmente não teria recebido uma, já que este era um cartão muito básico, mas se você está procurando cancelar um cartão de maior valor, o emissor pode tentar convencê-lo a ficar com uma isenção de taxa anual ou alguns pontos de bônus de recompensa.
Eu também poderia ter perguntado sobre a transferência do limite de $13.000 para o outro cartão que eu ainda tenho com este emissor. Eu decidi contra por simplicidade e porque ainda tenho muito crédito disponível. Mas dependendo da sua situação, isto pode permitir-lhe racionalizar o seu número de contas sem afectar a sua taxa de utilização.
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Pensamentos finais
No final, estou feliz por ter cancelado este cartão. Até convenci a minha mulher a cancelar o seu cartão mais antigo pelas mesmas razões. São duas contas a menos para monitorar e três pedaços de plástico a menos para colocar em nossas carteiras (ela era uma usuária autorizada no meu cartão agora cancelado).
A minha pontuação FICO caiu de 811 para 808, mas isso não é nada demais. A logística agora é mais fácil, e alguns emprestadores realmente o vêem como arriscado se você tiver muitos cartões ou muito crédito disponível. Eu continuarei a adicionar contas quando isso fizer sentido. Agora, eu também vou me sentir confortável subtraindo contas quando isso fizer sentido.
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