Ik heb mijn oudste creditcard opgezegd. Mijn credit score is nauwelijks veranderd.

De gangbare opvatting is dat het opzeggen van een creditcard uw credit score kan schaden, vooral als het uw oudste kaart is. Ik heb deze theorie onlangs getest, en mijn score kwam er ongeschonden uit.

Ik opende drie creditcardrekeningen van september 2018 tot februari 2020, waardoor mijn totale aantal kaarten werd verdubbeld. Hoewel ik sommige mensen ken die met succes jongleren met 25 kaarten, voelde zes voor mij als veel, logistiek gezien. Het werd vervelend om alle vervaldata en transacties in de gaten te houden en op fraude te letten. Persoonlijk had ik het gevoel dat ik mijn limiet had bereikt.

Bekijk alle antwoorden van onze creditcard-experts.

Stel Ted een vraag.

Er was één kaart die ik de afgelopen maanden nauwelijks heb gebruikt. Ik opende de rekening in 2003 als student. Hij heeft me een tijdje goed gediend, maar na verloop van tijd heb ik er andere kaarten met betere beloningen aan toegevoegd en de kaart begon inactief te worden. Ik probeerde het zo nu en dan te gebruiken om activiteit aan te tonen en hopelijk een ongevraagde kredietlimietverlaging of annulering af te wenden, maar ik besloot uiteindelijk om de annulering zelf te initiëren.

Ik dacht dat het annuleren van de kaart een paar punten van mijn score zou kunnen afsnijden, maar ik dacht dat ik het aankon omdat ik een hoge score heb en niet van plan ben om in de nabije toekomst nieuw krediet aan te vragen. Er was ook een element van “Ik deed het voor de wetenschap,” zodat ik de conventionele wijsheid op de proef kon stellen en u, de trouwe lezer, kon informeren.

Zie verwant: Wanneer is het zinvol om uw oudste creditcard te sluiten?

Wat gebeurde er

Ten eerste was ik geschokt hoe gemakkelijk het was om te annuleren. Ik belde het 1-800 nummer op de achterkant van mijn kaart en volgde de automatische prompts en dat was het. Ik voltooide de taak met een paar toetsaanslagen in minder dan twee minuten en sprak nooit met een mens. Ik was eigenlijk een beetje beledigd dat ze me zo gemakkelijk lieten gaan.

De belangrijkste redenen die de meeste mensen je vertellen om kaarten niet te annuleren, zijn omdat annuleren je credit utilization ratio kan verhogen en je accountgeschiedenis kan verkorten. Kredietgebruik, natuurlijk, is krediet dat u gebruikt gedeeld door uw kredietlimiet. Het algemene advies is om te proberen de ratio onder de 30% te houden, en onder de 10% is nog beter.

De kaart die ik heb geannuleerd had een limiet van $ 13.000. Maar ik heb nog steeds een totale kredietlimiet van 93.700 dollar over mijn andere vijf kaarten. Dat maakt het gemakkelijk om mijn utilization ratio laag te houden (het is momenteel slechts 2%).

Het idee dat het annuleren van een kaart uw accountgeschiedenis verkort, is grotendeels een mythe. FICO, de meest populaire krediet scoring bedrijf, blijft positieve informatie van gesloten rekeningen voor 10 jaar (negatieve markeringen blijven bestaan voor maximaal zeven jaar).

Dus in negen jaar, de rekening die ik net gesloten zal er nog steeds op als een 26-jarige rekening met niets anders dan on-time betalingen. Als hij over tien jaar wegvalt, heb ik geen rekening van 27 jaar oud, maar al mijn andere rekeningen zijn dan 10 jaar ouder. Als ik verantwoord met krediet om blijf gaan, zal mijn score hoog blijven.

Zie gerelateerde: Hoe een gesloten rekening uw kredietscore beïnvloedt

Probeer dit niet thuis

Wel, u kunt dit thuis proberen, maar met een paar kanttekeningen. Ik zou niet aanraden om een kaart op te zeggen als het uw creditratio aanzienlijk beïnvloedt. Bijvoorbeeld, als u momenteel $ 4.000 verschuldigd bent tegen een totale kredietlimiet van $ 10.000, zou het annuleren van een kaart met een limiet van $ 5.000 uw bezettingsgraad verhogen van 40% naar 80% en u eruit laten zien als een riskante lener.

Ik zou er ook bij u op aandringen om uw account open te houden als u een korte kredietgeschiedenis hebt. Laten we zeggen dat je net afgestudeerd bent aan de universiteit en je eerste baan hebt en klaar bent om te upgraden van een studenten credit card naar iets met betere beloningen. Dat is geweldig, maar ik denk dat je de oude kaart open moet houden (naast je nieuwe kaart) om je bezettingsgraad te verlagen en bij te dragen aan je gemiddelde leeftijd van accounts.

Ondanks dat FICO gesloten accounts vele jaren telt, als je net een paar jaar in je kredietleven bent, raad ik aan om dat een beetje aan te scherpen. Ik voelde me moediger om op te zeggen omdat ik een kredietgeschiedenis van bijna twee decennia heb opgebouwd.

Wat had ik anders kunnen doen?

Ik had erop kunnen staan dat ik met een medewerker van de klantenservice had gesproken voordat ik opzegde om te informeren naar een retentieaanbod. Ik zou er waarschijnlijk geen hebben gekregen, omdat dit een zeer eenvoudige kaart was, maar als u een kaart uit het hogere segment wilt annuleren, kan de uitgever u proberen over te halen om te blijven met een kwijtschelding van de jaarlijkse kosten of een aantal bonuspunten.

Ik had ook kunnen vragen om de limiet van $13.000 over te zetten naar de andere kaart die ik nog steeds bij deze uitgever heb. Ik besloot het niet te doen omwille van de eenvoud en omdat ik nog genoeg krediet beschikbaar heb. Maar afhankelijk van uw situatie kunt u op deze manier uw aantal rekeningen stroomlijnen zonder uw bezettingsgraad te beïnvloeden.

Zie verwant: Zal het combineren van veel kredietlimieten op één kaart mijn score helpen?

Eindgedachten

Uiteindelijk ben ik blij dat ik deze kaart heb opgezegd. Ik heb zelfs mijn vrouw overtuigd om haar oudste kaart te laten vallen om dezelfde redenen. Dat zijn twee rekeningen minder om in de gaten te houden en drie stukken plastic minder om in onze portemonnee te stoppen (ze was een geautoriseerde gebruiker op mijn nu opgezegde kaart).

Mijn FICO-score is gedaald van 811 naar 808, maar dat is niet zo erg. De logistiek is nu eenvoudiger, en sommige kredietverstrekkers zien je eigenlijk als riskant als je te veel kaarten of te veel beschikbaar krediet hebt. Ik zal rekeningen blijven toevoegen als dat zinvol is. Nu zal ik me ook op mijn gemak voelen om rekeningen af te trekken als dat zinvol is.

Heb je een vraag over creditcards? E-mail me op [email protected] en ik help u graag.