一番古いクレジットカードを解約しました。

従来の常識では、クレジットカードをキャンセルすると、特に一番古いカードの場合、クレジットスコアに傷がつくと言われてきました。 私は最近この理論を検証しましたが、私のスコアは無傷で済みました。

私は2018年9月から2020年2月にかけて3つのクレジットカード口座を開設し、カードの総数が2倍になりました。 25枚のカードをうまくやりくりしている人も知っていますが、私には6枚はロジカルで多く感じました。 期日や取引内容をすべて監視し、不正に注意するのが煩わしくなってきたのです。

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ここ数ヶ月、ほとんど使っていないカードが1枚ありました。 2003年、大学生の時に口座を開設しました。 しばらくはよく働いてくれましたが、時間が経つにつれて、より良い特典のある他のカードを追加し、そのカードは眠ってしまうようになりました。

カードをキャンセルすると点数が下がるかもしれないと思いましたが、私は高い点数を持っているし、近い将来に新しいクレジットを申請する予定もないので、何とかなると思いました。 また、「科学のためにやった」という要素もあり、これまでの常識を試して、信頼できる読者の皆さんにお知らせすることができました。

何が起きたか

まず、解約がとても簡単だったことに衝撃を受けました。 カード裏面の1-800番号に電話し、自動音声の案内に従って操作すれば、それで終わりでした。 2分もかからずに数回のキー入力で完了し、人間とは一度も話しませんでした。

多くの人がカードを解約しないように言う主な理由は、解約すると信用利用率が上がり、アカウントヒストリーが短くなるためです。 もちろん、クレジット利用率は、あなたが使用しているクレジットをクレジット限度額で割ったものです。 一般的なアドバイスとしては、比率を30％以下に抑えること、10％以下ならさらによいということです。

私が解約したカードは13,000ドルの限度額でした。 しかし、他の5枚のカードで合計93,700ドルの限度額を持っています。 そのため、利用率を低く抑えることができます（現在2％）。

カードを解約するとアカウントヒストリーが短くなるという考え方は、ほぼ神話です。 最も人気のある信用スコアリング会社である FICO は、閉鎖した口座のプラスの情報を 10 年間含み続けます (マイナスのマークは最大 7 年間存続します)。

つまり、9 年後、私がちょうど閉鎖した口座は、期限内の支払いしかない 26 歳の口座としてまだ残っているのです。 10 年後にそれが落ちると、27 歳の口座はなくなりますが、他の口座はすべて 10 年古くなっています。 私が責任を持ってクレジットを管理し続ければ、私のスコアは高いままです。

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Don’t try this at home

さて、これを自宅で試すことは可能ですが、いくつかの注意点があります。 カードの解約は、クレジット利用率に大きな影響を与えるようであれば、お勧めできません。 たとえば、総クレジット枠 1 万ドルに対して現在 4,000 ドル借りている場合、5,000 ドル枠のカードを解約すると、利用率が 40% から 80% に上がり、危険な借り手とみなされるでしょう。 たとえば、大学を卒業して初めて就職し、学生用クレジットカードからもっと特典のあるものにアップグレードする準備ができたとしましょう。 それは素晴らしいことですが、利用率を下げ、アカウントの平均年齢に貢献するために、古いカードを（新しいカードと一緒に）開いたままにしておくべきだと思います。

FICOは閉じたアカウントを今後何年もカウントしますが、もしあなたがクレジットライフに入ってまだ数年なら、それを少し補強しておくことをお勧めします。

20年近いクレジットヒストリーがあるので、解約する勇気がわきました。

解約前にカスタマーサービスの担当者と話し、リテンションオファーについて問い合わせることもできたと思います。

また、この発行元でまだ持っている他のカードに、13,000ドルの限度額を移行するかどうか尋ねることもできたでしょう。

また、この発行会社でまだ持っている他のカードに13,000ドルの限度額を移すことを相談することもできました。 しかし、あなたの状況によっては、これはあなたの利用率に影響を与えることなく、あなたのアカウントの数を合理化することができるかもしれません。

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最終的な感想

最終的に、私はこのカードを解約してよかったと思っています。 同じ理由で、妻の一番古いカードも解約するように説得しました。

私の FICO スコアは 811 から 808 に落ちましたが、それは大きな問題ではありません。 物流が楽になりましたし、実際にカードが多すぎたり、利用可能なクレジットが多すぎたりすると、危険とみなす金融業者もいます。 今後も、納得がいくまで口座を増やしていくつもりです。

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