Valore Netto Medio per Età: Come Ti Posiziona?

Il patrimonio netto della famiglia americana media è di 748.800 dollari. Come si confronta questo numero con il vostro? Questo post analizza il patrimonio netto medio per fasce d’età. Se vuoi scoprire quanto sia sicuro il tuo futuro finanziario, questo post ti piacerà. Cominciamo.

Prendi la tua calcolatrice e vedi come ti confronti con i tuoi pari. Qual è il tuo valore netto?

Che cos’è il valore netto?

Conoscere il tuo valore netto è uno degli aspetti più importanti della finanza personale. È uno dei migliori indicatori che abbiamo per vedere se siamo sulla buona strada per raggiungere i nostri obiettivi.

Se vuoi essere senza debiti, comprare una casa, pagare il college dei tuoi figli o andare in pensione, devi essere sulla buona strada.

Il patrimonio netto è un modo per vedere cosa ti sta trattenendo. È un potente indicatore della tua salute finanziaria.

Calcolo del patrimonio netto

Per calcolare il tuo patrimonio netto, sottrai il valore totale dei tuoi debiti (alias passività) dal valore totale delle tue attività. In parole povere, attività meno passività. Potresti avere un valore netto positivo o un valore netto negativo.

Non ti piace molto la matematica?

Conosciamo qualcuno che farà i conti per te gratuitamente. Personal Capital ti darà una visione olistica del tuo patrimonio netto, ti confronterà con il patrimonio netto medio degli altri nella tua età o fascia di reddito, e traccerà i progressi verso i tuoi obiettivi.

La nostra scelta

Personal Capital

Budget come un business e concentrati sul tuo flusso di cassa. Oltre al loro software di bilancio, hanno una fantastica suite di strumenti per aiutarti a ottimizzare i tuoi investimenti. Abbiamo detto che è gratis?

Che cosa include il patrimonio netto?

Quali sono i tuoi beni? Hai stimato quanto varrebbe ogni bene che possiedi se lo vendessi? Se devi dei soldi per la casa o l’auto, sono attività o passività?

Attività

• Il valore di mercato dei tuoi conti di investimento, comprese le azioni individuali, le obbligazioni, i fondi comuni e anche piattaforme avanzate come Betterment o Fundrise
• Il valore di mercato dei tuoi risparmi in tutti i conti pensionistici. Includi quelli che applicano penali per i prelievi anticipati come 401ks e IRAs
• Il valore della tua casa, proprietà in affitto, o veicoli
• Il valore in contanti dei tuoi conti correnti e conti di risparmio.
• Gli oggetti di valore significativo tra cui opere d’arte, antichità o gioielli.

Passività

• Mutui sulla tua residenza primaria e proprietà in affitto
• Prestiti auto e prestiti auto
• Prestiti per studenti
• Prestiti personali
• Debito della carta di credito
• Tasse arretrate
• Debito medico
• Prelievi o sentenze contro di te

Quello che viene misurato viene gestito.

Ora che sai qual è il tuo valore netto, quale dovrebbe essere? I numeri sono diversi per ognuno perché ci sono molte variabili coinvolte, ma ci sono alcuni parametri generali con cui puoi misurare i tuoi numeri.

Ecco il valore netto medio e mediano per età. Ricordate, la media è distorta dai super ricchi della nazione, quindi non spaventatevi.

Per esempio, se state confrontando il valore netto medio delle persone sui 50 anni, Jeff Bezos (valutato 121 miliardi di dollari) viene incluso insieme all’americano medio.

Il patrimonio netto mediano della famiglia media statunitense è di 121.700 dollari, mentre quello medio è di 748.800 dollari.

Ma le cifre complessive sono solo un indicatore.

Qual è un buon patrimonio netto a 30 anni?

Il patrimonio netto medio per le famiglie negli Stati Uniti sotto i 35 anni era di 76.300 dollari mentre il patrimonio netto mediano era di 13.900 dollari.

Forse hai avuto un lavoro da adolescente e durante il college, ma ora hai iniziato la tua carriera da adulto e potresti avere debiti per prestiti studenteschi, quindi può essere difficile iniziare a costruire un patrimonio netto.

Il tuo obiettivo a questo punto della tua vita è di avere metà del tuo stipendio risparmiato entro i 30 anni.

Se guadagni 40.000 dollari l’anno, sono 20.000 dollari. Sembra impossibile, ma hai qualche anno per arrivarci, ed è più facile di quanto pensi.

Potresti non aver avuto un budget mentre eri al college. Se no, ora è il momento di farne uno. Un budget ti dirà cosa entra ed esce ogni mese.

Ti mostrerà dove stai sprecando denaro che sarebbe meglio spendere per pagare il debito o investire per il tuo futuro.

Investire il tuo denaro per costruire ricchezza

Ora che abbiamo stabilito il tuo budget e che il tuo debito per il prestito studentesco ha un basso tasso di interesse, hai bisogno di qualcosa da fare con quel denaro extra. È il momento di investire.

Ogni giorno che passa prima di iniziare a investire è denaro perso. Non c’è nessuna magia negli investimenti, ma c’è un ingrediente segreto, il tempo.

In genere consigliamo alle persone sotto i 30 anni di investire nel Golden Butterfly Portfolio.

Golden Butterfly Portfolio

Questo portafoglio è una versione modificata del Permanent Portfolio con una classe di attività aggiuntiva. Ciò è stato fatto per incorporare alcune delle caratteristiche di alcuni altri notevoli portafogli pigri.

Anche piccole quantità di denaro investite ora cresceranno esponenzialmente grazie al potere dell’interesse composto.

I posti migliori per iniziare a investire sono società di intermediazione come Vanguard, robo-advisors come Betterment, e il tuo 401k se il tuo datore di lavoro ne offre uno.

Betterment potrebbe essere il più facile perché c’è una barra bassa per iniziare, nessun minimo, non devi sapere nulla di investimenti, e le commissioni sono basse.

Se non stai contribuendo al tuo 401k, è il prossimo. Uno dei motivi per cui le persone non investono è perché non si pagano prima.

Hanno buone intenzioni; qualunque denaro rimanga alla fine di ogni mese, inizieranno a investire. Ma troppo spesso, non c’è più denaro e l’investimento viene ritardato.

Quando partecipi al tuo 401k, il denaro viene prelevato dalla tua busta paga prima che tu lo veda, e non puoi spendere ciò che non puoi vedere.

Ancora meglio, il tuo datore di lavoro offre la corrispondenza? Se lo fanno, sono soldi gratis. Anche se hai debiti con le carte di credito, contribuisci abbastanza al tuo 401k per essere idoneo per il match.

Se vuoi scoprire di più sugli investimenti, abbiamo progettato un intero progetto per guidarti attraverso il processo. Non avrai mai più così poche spese e responsabilità come adesso. Approfittatene.

Raggiungere i vostri obiettivi

Ci piace Personal Capital perché è facile da usare e gratuito.

Per iniziare, tutto quello che dovete fare è collegare i vostri conti bancari e delle carte di credito, e loro fanno il resto. Tira le transazioni nel programma in modo da poter vedere tutto in un unico posto.

Poi, puoi impostare il tuo budget. Puoi immergerti in profondità impostando molte categorie diverse, ma se stai appena iniziando, va bene coprire le basi come l’alloggio, le utenze e il cibo.

Se trovi che continui a sforare il budget in categorie specifiche, puoi suddividerle ulteriormente come la spesa, le cene fuori, i pranzi fuori, gli spuntini nei minimarket fino a quando non vedi dov’è il problema.

Nessuna idea di come il tuo budget dovrebbe essere suddiviso?

Usa la regola del budget 50/30/20

Ci sono tonnellate di formule diverse, ma ci piace 50/30/20 perché è semplice. Il 50% del tuo reddito va alle spese fisse come l’affitto e le utenze, il 30% va ai costi variabili come il cibo e l’intrattenimento, e il 20% va ai tuoi obiettivi finanziari, al risparmio o al pagamento del debito.

Vivere come uno studente universitario il più a lungo possibile, sia che questo significhi stare a casa con mamma e papà per qualche anno in più, vivere con dei compagni di stanza, o mantenere il tuo economico appartamento universitario.

Quando i tuoi costi di alloggio e di utenza sono bassi, puoi affrontare il debito degli studenti che hai. Potresti anche prendere in considerazione un’attività secondaria per fare un po’ di soldi extra.

Se hai un debito da prestito studentesco, qual è il tasso di interesse? Se è più alto del 3-4%, potresti prendere in considerazione un rifinanziamento.

Anche una diminuzione dell’1% dei tassi di interesse può far risparmiare centinaia o migliaia di dollari nel corso della vita di un prestito.

Puoi comprare i tassi con Earnest o negoziare l’ammontare del tuo debito con National Debt Relief. Negoziano con i vostri creditori per ridurre il vostro debito e aiutarvi ad essere liberi dal debito più velocemente.

Se siete abbastanza fortunati da non avere debiti studenteschi, potete usare questo tempo per costruire sei mesi di spese per un fondo di emergenza completamente finanziato. Una volta che il fondo di emergenza è a posto, puoi iniziare a investire.

Qual è un buon patrimonio netto per i 40 anni?

Il patrimonio netto medio per le famiglie tra i 35 e i 44 anni era di 436.200 dollari, e la mediana è stata riportata a 91.300 dollari.

Il tuo obiettivo a 30 anni è di avere il doppio del tuo stipendio annuale risparmiato entro i 40 anni. Se ora guadagni 75.000 dollari, dovresti avere un patrimonio netto di 150.000 dollari quando avrai 40 anni.

Potresti ritrovarti a finanziare la vita con le carte di credito a causa delle crescenti richieste di denaro. Sposi, case e bambini richiedono più attenzione.

Se hai debiti con le carte di credito, sarà una lotta per rimanere sull’obiettivo. Il TAEG medio su una carta di credito è nella metà dei dieci anni, ma può essere molto più alto.

Se ti limiti a pagare il minimo ogni mese, non riuscirai mai a pagare questo debito, e continuerà a trascinare giù il tuo patrimonio netto.

Devi attaccare questo debito immediatamente. Non buttare i soldi su questi saldi senza un piano.

Per pagare il debito della carta di credito in modo efficiente, puoi usare il metodo della palla di neve o della pila. Entrambi hanno pro e contro, quindi leggete le specifiche e decidete quale è meglio per voi.

Tu e il tuo coniuge avete anche bisogno di guardare il reddito e le spese.

Se i bambini sono in una scuola privata, state facendo vacanze costose, avete comprato molto più casa di quanto vi potete permettere, e state guidando auto nuove ma non avete risparmi, qualcosa deve cambiare.

Il tuo investimento deve diventare un po’ più sofisticato di quello che era nei tuoi 20 anni.

Investire nella tua pensione

Dovresti anche massimizzare il tuo 401k e aprire un IRA (o Roth Ira). Se hai figli, potresti prendere in considerazione un piano di risparmio universitario 529, ma non a scapito della tua pensione.

Hanno molto più tempo per pagare i prestiti studenteschi di quanto tu abbia per risparmiare per la pensione.

Se hai persone a carico, devi comprare un’assicurazione sulla vita. Health IQ premia le persone sane con premi più bassi.

Hai anche bisogno di fare un testamento e includere chi otterrebbe la custodia dei tuoi figli minori nel caso tu e il tuo coniuge doveste morire.

Come dovrebbe essere il tuo patrimonio netto a 50 anni?

Il patrimonio netto medio per gli americani tra i 45 e i 54 anni è di 833.200 dollari, e la mediana è di 168.600 dollari. Entro i 50 anni, il tuo patrimonio netto dovrebbe essere circa quattro volte il tuo stipendio.

Se guadagni 100.000 dollari all’anno, il tuo obiettivo è 400.000 dollari. La buona notizia è che questo sarà probabilmente il periodo della tua carriera in cui guadagnerai più soldi che mai.

Dovresti valutare la tua posizione attuale ogni anno o due. Stai ricevendo quello che vali? Cosa ricevono le altre persone in lavori simili?

Quando è stato il tuo ultimo aumento? Quanto è stato? È stato dimostrato che coloro che rimangono lealmente in un’azienda per più di due anni guadagnano il 50% in meno nel corso della loro carriera rispetto ai job hopper.

La fedeltà non viene premiata. Il tuo unico impegno è verso te stesso.

Anche se sei felice dove sei, dovresti sempre essere alla ricerca di un’opportunità migliore. Partecipa agli eventi di networking e rimani aggiornato sui nuovi sviluppi nel tuo settore.

Cresci il tuo reddito passivo

È anche un buon momento per iniziare a cercare modi per creare un flusso di reddito passivo. Ora hai più anni di lavoro alle spalle che di fronte a te, e hai bisogno di trovare modi per avere soldi in arrivo dopo aver smesso di lavorare.

La proprietà in affitto è la nostra forma preferita di reddito passivo, e se lo fai bene, possedere una proprietà in affitto può essere un’esperienza completamente senza mani.

In effetti, Andrew ha iniziato a investire in immobili usando proprietà in affitto chiavi in mano, ha documentato l’intero processo e ha creato un corso su come ha fatto.

La sua esperienza ha fornito a lui e alla sua famiglia un generoso flusso di reddito passivo.

Proprietà in affitto per investitori passivi

Il nostro approccio collaudato e basato sui dati per costruire un portafoglio di proprietà in affitto che producono reddito e che funzionano a lungo termine.

Puoi vedere il corso qui.

Se vuoi investire in immobili senza dover possedere una proprietà, investi con Fundrise. Fundrise è un e-REIT ed è simile all’investimento in un ETF come Betterment.

Se hai ancora un debito sul tuo mutuo, è il momento di concentrarti su come pagarlo.

Come dovrebbe essere il tuo patrimonio netto a 60 anni?

Il patrimonio netto medio degli americani tra i 55 e i 64 anni è di 1.175.900 dollari, e la mediana è a 212.500 dollari.Quando raggiungi i 60 anni, il tuo patrimonio netto dovrebbe essere sei volte il tuo stipendio annuale.

Come sarà il tuo pensionamento

Attualmente, il massimo che puoi contribuire ad un 401k è 19.500 dollari all’anno, e per un IRA, è 6.000 dollari. Tuttavia, una volta raggiunta l’età di 50 anni, queste cifre aumentano.

Il massimo per un 401k è 26.000 dollari all’anno e 7.000 dollari per un IRA. Ora è il momento di massimizzarli fino ai limiti aumentati.

Dovresti iniziare a pensare a come vuoi che sia la tua pensione. Avete intenzione di ridimensionare la vostra casa perché ora siete un nester vuoto?

Non sarete legati a un luogo per la vostra carriera, volete trasferirvi in un posto nuovo, forse una zona con un costo della vita più basso di dove siete ora?

Volete continuare a lavorare in qualche capacità, forse part-time o come consulente? C’è una carriera che vorresti perseguire nella seconda metà della tua vita, ora che il denaro è meno importante? Forse vorrete tornare a scuola.

Non dovete prendere alcuna decisione, ma dovreste iniziare a pianificare come volete che sia la vostra vita dopo il lavoro.

La vostra asset allocation deve cambiare per riflettere il vostro orizzonte di investimento ridotto. Sposta la tua allocazione dalle azioni verso obbligazioni meno rischiose.

Ottieni la corretta copertura assicurativa

Il debito medico è la causa più significativa di bancarotta in America, e il 40% di coloro che hanno fatto domanda per questo motivo, avevano un’assicurazione sanitaria. Avete abbastanza copertura?

Se non avete già un’assicurazione per l’invalidità, è il momento di indagare. Se non siete in grado di lavorare, l’assicurazione d’invalidità potrebbe sostituire il reddito perso. Com’è la tua salute?

C’è qualche parente stretto che ha malattie croniche o genetiche?

Medicare non copre il costo di cose come gli aiuti sanitari a domicilio, quindi se pensi che vorrai rimanere a casa tua il più a lungo possibile quando non potrai più fare cose quotidiane come cucinare o fare il bagno da solo, compra un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine.

Il patrimonio netto medio per il pensionamento

Il patrimonio netto medio tra i 65 e i 74 anni è 1.217.700 dollari. Tuttavia, il valore netto mediano è di 266.400 dollari. Quando sei pronto per andare in pensione, dovresti avere circa dieci volte il tuo ultimo stipendio risparmiato.

Ora devi prendere alcune decisioni finali sulle cose che stavamo considerando sopra; ti sposterai in una casa più piccola e più economica, forse un condominio o un appartamento, così non sarai responsabile della manutenzione?

Usa la regola del 4%

Puoi usare la regola del 4% per ottenere il tuo numero finale di pensione. Puoi tranquillamente prelevare il 4% dei tuoi risparmi ogni anno per almeno 30 anni senza finire i soldi.

Se pensi di vivere con 60.000 dollari all’anno, devi avere 1,5 milioni di dollari risparmiati prima di andare in pensione. È dieci volte il tuo ultimo stipendio?

Vuoi trasferirti in una nuova parte del paese o andare all’estero? Se hai vissuto in un’area urbana per la tua carriera, ci sono posti dove il tuo dollaro andrà più lontano.

Hai intenzione di continuare a lavorare in qualche modo? A che età vuoi iniziare a prendere la previdenza sociale?

Dovresti aggiornare il tuo testamento. I tuoi figli sono cresciuti, e sai come sono diventati.

Forse c’è una pecora nera a cui non puoi lasciare una somma di denaro, e devi metterla in un trust. Se avete dei nipoti, potreste voler istituire un fondo anche per loro.

Se non l’avete già fatto, dovete prendere accordi per le vostre cure mediche.

Chi avrà la procura nel caso non siate in grado di prendere una decisione personale o finanziaria? Che tipo di misure dovrebbero essere prese per salvarti la vita?

Vuoi essere tenuto in vita? Pre-pianificare e pre-pagare per il tuo funerale può togliere molta tensione alla tua famiglia in quello che sarà già un momento difficile.

Nessuna di queste cose è piacevole da pensare, ma una volta che le hai in atto, non devi più pensarci. E potrete godervi la pensione per la quale avete lavorato così duramente.

Milestones

Non sentitevi male se il vostro patrimonio netto non è dove dovrebbe essere. Le situazioni finanziarie sono diverse. Ti abbiamo dato un sacco di idee per aiutarti a raggiungerle. E i numeri sono individuali per tutti noi.

Alcuni di noi pianificano di vivere in aree dove il costo della vita è basso mentre altri rimarranno senza figli (il che libera circa un quarto di milione di dollari).

Alcuni di noi erediteranno soldi dai loro genitori mentre altri si sposeranno ricchi!

Anche se questi numeri sono linee guida, dovresti tenere traccia del tuo patrimonio netto e vedere come ti poni. Se sei indietro, determina quanto ti serve per recuperare.

Non è mai troppo tardi per mettere in ordine la tua casa finanziaria. Inizia oggi, non domani.

Candice Elliott è un sostanziale collaboratore di Listen Money Matters. È una scrittrice di finanza personale dal 2013 e ha scritto molto sul debito dei prestiti studenteschi, sugli investimenti e sul credito. Ha navigato con successo in queste aree nella sua vita e sa come aiutare gli altri a fare lo stesso. Candice ha risposto a migliaia di domande della comunità di LMM e ha trascorso innumerevoli ore a fare ricerche per centinaia di articoli di finanza personale. Chiama felicemente New Orleans, Louisiana, la città più divertente del mondo.