Avere un prestito o una linea di credito può essere un ottimo modo per far crescere il tuo business. Ma questi strumenti di finanziamento spesso hanno dei requisiti che possono mettere un imprenditore in difficoltà. Il più importante di questi requisiti è la garanzia personale, su cui la maggior parte delle banche insistono quando concedono prestiti commerciali.
A Lighter Capital, il nostro approccio al prestito è orientato ad essere il più possibile favorevole agli imprenditori. Ci piace ridurre il rischio dei mutuatari e mantenere il loro controllo e la proprietà della loro azienda – e il resto dei loro beni. Ecco perché non richiediamo mai garanzie personali ai nostri mutuatari, sia per finanziamenti basati sulle entrate, prestiti a termine o linee di credito.
La nostra posizione sulle garanzie personali è solo una delle molte ragioni per cui gli imprenditori tendono a trovare le nostre opzioni di finanziamento più interessanti dei tradizionali prestiti d’affari. Il nostro confronto dei prodotti fianco a fianco mostra ciascuna delle loro strutture di finanziamento uniche, fornendo una migliore comprensione di come ci differenziamo da una banca tradizionale e aiutandovi a determinare quale opzione è migliore per la vostra azienda.
Continua a leggere per saperne di più sulle garanzie personali e perché diciamo “no grazie!”
Cos’è una garanzia personale su un prestito d’affari?
Una garanzia personale è un accordo che obbliga il mutuatario a rimborsare personalmente il suo prestito d’affari se l’azienda non può farlo. Quasi tutti i prestatori di prestiti d’affari richiedono garanzie personali, quindi la maggior parte dei proprietari di aziende che prendono un prestito dovranno firmare l’accordo e molto probabilmente non sono nemmeno consapevoli che potrebbe non essere sempre necessario.
Come parte dell’accordo di garanzia personale, un prestatore può prendere possesso di molti dei beni personali di un mutuatario se il mutuatario non riesce a rimborsare il loro prestito. Il prestatore può raccogliere denaro dal suo conto bancario personale, prendere possesso di altri beni, o pignorare i salari al fine di raccogliere il pagamento del prestito. L’imprenditore che firma un tale accordo sta scommettendo la maggior parte di ciò che possiede sulla capacità del suo business di ripagare.
Il modo in cui le garanzie personali sui prestiti aziendali sono strutturate differisce da prestito a prestito. In alcuni casi, la garanzia personale copre solo una parte del prestito. In altri casi, si applica all’intero prestito, così come qualsiasi interesse e tassa che il mutuatario potrebbe dovere. A volte, una garanzia può essere impostata come una garanzia personale limitata (per una parte dell’importo del prestito) che permette di convertirla automaticamente in una garanzia personale illimitata (per l’intero importo del prestito) se il mutuatario compie certe azioni negative, come i mancati pagamenti. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, un prestatore imporrà una garanzia illimitata.
I rischi di firmare garanzie personali su prestiti commerciali
I mutuatari dovrebbero pensarci due volte prima di firmare una garanzia personale su un prestito commerciale. Questi accordi possono significare grossi problemi per gli imprenditori, poiché un attacco di cattiva gestione o una flessione del mercato possono finire per costare un prezzo personale enorme. È rischiare tutto quello che hai costruito o fatto nella tua vita su un prestito.
A Lighter Capital, guardiamo a tali accordi come strutture artificiali che inscatolano i fondatori, che è l’opposto di come ci sforziamo di interagire con i nostri mutuatari. Vogliamo che i fondatori siano liberati dal nostro supporto, che sentano di poter lavorare con fiducia per far crescere le loro imprese senza stress eccessivo. Richiedere garanzie personali ai nostri mutuatari andrebbe contro questo obiettivo, quindi scegliamo attentamente i nostri mutuatari e forniamo loro finanziamenti senza fargli scommettere i risparmi di una vita su di essi.
Perché alcuni mutuatari accettano di firmare questo accordo?
Se le garanzie personali sono così oppressive, allora perché i mutuatari accettano di firmarle? La risposta breve è che spesso è l’unico modo per gli imprenditori di ottenere il finanziamento di cui hanno bisogno, e anche se non lo è, probabilmente non sanno di avere alternative. È solo il modo in cui si fanno gli affari, ed è qualcosa che le banche fanno da sempre.
Le banche li richiedono perché costringe gli imprenditori a mettere più “pelle nel gioco”. Il fondatore non può andarsene, è personalmente responsabile. Anche se una banca sa che un fondatore non ha molti beni personali, la banca potrebbe comunque costringerlo a firmare una garanzia personale come motivazione per assicurare il rimborso; si tratta di controllo e leva.
Purtroppo per molti mutuatari, accettare questa forma di controllo è l’unico modo per assicurarsi un finanziamento aziendale. Ci sono relativamente poche opzioni di finanziamento aziendale, come Lighter Capital, che non hanno questo requisito.
Come Lighter Capital può qualificare i prestiti senza garanzie personali
Le garanzie personali sui prestiti aziendali sono progettate per ridurre il rischio di una banca nel prestare denaro agli imprenditori che potrebbero non avere una comprovata esperienza nel rimborso dei prestiti. Affinché un prestatore possa fare a meno delle garanzie personali, deve avere un altro modo per ridurre il proprio rischio quando presta a nuovi clienti.
A Lighter Capital, la nostra capacità di dire no alle garanzie personali è una funzione del modo specifico in cui facciamo affari come prestatore specializzato e alternativo. Riduciamo il nostro rischio attraverso il nostro processo di controllo approfondito e basato sui dati per i mutuatari; prestiamo solo alle aziende che riteniamo possano avere successo. Dato che prestiamo in una nicchia particolare – aziende SaaS in fase iniziale – abbiamo un ottimo senso di ciò che serve alle aziende per essere vitali in quel contesto.
Altri prestatori con diversi modelli di business, priorità e profili di mutuatari non hanno il lusso di essere così selettivi nei loro prestiti come noi. Quindi le garanzie personali sono il modo in cui si assicurano di poter gestire le perdite potenziali.
I mutuatari dovrebbero valutare attentamente i potenziali benefici e le conseguenze dell’assunzione di una garanzia personale su un prestito aziendale prima di firmare sulla linea tratteggiata. Oppure, se sono una società SaaS in fase iniziale, potrebbero voler dare un’occhiata a ciò che Lighter Capital ha da offrire invece.
Risorse aggiuntive
A Lighter Capital, stiamo rivoluzionando il business dei finanziamenti alle startup – non richiediamo una garanzia personale per qualificarsi per un prestito. Scaricate il nostro Alternative Finance Industry Report gratuito in cui esploriamo il panorama mutevole del finanziamento delle startup tecnologiche, analizzando perché i fondatori si stanno rivolgendo a opzioni di capitale di debito come il finanziamento basato sui ricavi per alimentare la crescita.
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