Una linea di credito è uno strumento utile per gestire il flusso di cassa. Puoi comprare l’inventario e pagare le spese prima che arrivino le entrate, e puoi minimizzare i costi usando solo quello che ti serve da un pool di denaro disponibile.
Ma prevedere il costo del prestito è difficile. I tassi di interesse per le linee di credito aziendali possono variare dal 5% a più del 20%. Scopri le linee di credito e come trovarne una per il tuo business.
Cos’è una linea di credito aziendale?
Una linea di credito è un pool di denaro da cui si può attingere secondo necessità. Quando un prestatore approva la tua domanda, ti danno un limite massimo di credito. È possibile utilizzare quasi ogni importo della linea di credito fino a quel limite.
Le linee di credito sono prestiti rotativi, quindi in genere si ha la flessibilità di ripagare il debito, lasciare il conto aperto, e ripetere il processo se avete bisogno di prendere in prestito denaro di nuovo in seguito.
Tassi della linea di credito
I tassi pubblicizzati sono sempre bassi, ma le caratteristiche del vostro business – così come il tipo di prestatore che si utilizza – determinano quanto si pagherà.
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Migliore flessibilità con il flusso di cassa
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Interessi zero o limitati se ripagati velocemente
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Aiuta nelle spese impreviste
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Molteplici opzioni di prestito tra cui scegliere
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Tassi di interesse potenzialmente alti applicati al tuo saldo
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Rischio che il prestatore riduca o elimini la linea di credito
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Termini scadenti perups
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Rischio di accumulare debiti se le entrate diminuiscono
Pro Spiegati
- Si è in grado di pagare le spese quando si presentano e poi pagare la linea di credito quando si raccolgono i crediti.
- Se raccogliete i vostri crediti prima della scadenza dei pagamenti, potete evitare gli interessi sul vostro credito.
- Le linee di credito sono disponibili quando ne avete bisogno, così potete coprire rapidamente spese impreviste come la riparazione di attrezzature difettose.
- Molte istituzioni finanziarie offrono linee di credito aziendali.
Contro spiegati
- I tassi di interesse possono essere alti se il tuo credito non è molto buono, quindi potresti dover fare shopping per i tassi più bassi.
- Il tuo prestatore può cancellare le linee di credito in qualsiasi momento, e potrebbe voler vedere rapporti finanziari periodici da te per determinare se tenere aperta la tua linea.
- Se non sei preparato per cali di entrate dovuti a fluttuazioni stagionali o circostanze economiche, potresti finire con più debiti di quelli che puoi gestire se usi troppo la tua linea di credito.
Dovresti essere preparato alla possibilità che una linea di credito venga ritirata avendo del contante risparmiato in un conto spese di emergenza.
Cosa determina i tuoi tassi?
Diversi fattori influenzano i tassi che si pagano sulle linee di credito aziendali. In definitiva, si riduce a come il prestatore valuta la quantità di rischio coinvolto con il vostro prestito. Generalmente, guarderanno:
- La tua storia di credito
- Caratteristiche del tuo prestito
- Caratteristiche del tuo business
- Tassi d’interesse nell’economia generale
I prestatori vogliono vedere una storia consistente di prestiti e rimborsi. Per la maggior parte dei proprietari di piccole imprese e per le nuove imprese, i prestatori usano il punteggio di credito personale del proprietario e richiedono una garanzia personale. Nel tempo, questo stabilisce il credito specifico del business.
I prestiti a basso rischio hanno tassi di interesse più bassi. I livelli di rischio possono dipendere da fattori come l’ammontare del vostro prestito e qualsiasi garanzia che voi date in pegno per assicurare il prestito. Poiché i prestatori possono prendere il collaterale e venderlo, impegnare il collaterale riduce il rischio.
Le start-up sono rischiose da prestare, ma se hai entrate sostanziali o sei in affari da diversi anni, sei un mutuatario meno rischioso.
I tassi di interesse sono spesso fissati ad uno “spread” sopra i tassi di interesse di mercato. Per esempio, il tuo tasso potrebbe essere il 3% sopra il London Interbank Offered Rate (LIBOR) o il prime rate. Lo spread sarebbe la differenza tra i due. Quando i tassi di mercato cambiano, è probabile che il tuo tasso cambi.
Diversi prestatori offrono tassi diversi – anche se tutte le caratteristiche di cui sopra sono le stesse – quindi è importante ottenere preventivi da diversi prestatori.
Una varietà di istituzioni finanziarie o enti governativi forniscono linee di credito alle imprese.
Sourcing Lines of Credit
Fonti online e fornitori fintech sono le opzioni più recenti per i mutuatari. Questi servizi ottengono finanziamenti da banche, investitori, individui e altre fonti. Spesso forniscono tassi di interesse bassi su linee di credito aziendali. Questa categoria include siti di prestito peer-to-peer e prestatori di mercato focalizzati sui prestiti alle imprese.
Non ignorare le istituzioni finanziarie “tradizionali”, che hanno una lunga storia di fornitura di linee di credito alle imprese. Sono ancora una buona opzione, specialmente se avete una relazione commerciale esistente con una di queste banche. Usare una banca o una cooperativa di credito per il tuo conto corrente aziendale e per i conti commerciali può aiutarti a farti approvare e a ricevere un tasso di interesse ragionevole.
Le cooperative di credito locali sono particolarmente propense a conoscere te e la tua attività, il che può aiutarti se la tua affidabilità creditizia è difficile da dimostrare.
Fonti alternative
Ci sono alcuni altri metodi di finanziamento della tua attività. Le carte di credito e i prestiti SBA possono aiutarvi in certe situazioni.
Carte di credito aziendali
Le carte di credito aziendali sono comunemente indicate come credito rotativo. Tuttavia, sono tecnicamente linee di credito e sono facili da approvare. I tassi di interesse e le commissioni sulle carte di credito tendono ad essere alti, con un tasso medio intorno al 20% APR. Potresti qualificarti per offerte e tassi teaser, ma non cadere nella trappola di gestire un saldo e pagare interessi a tassi a due cifre per lunghi periodi.
Prestiti SBA
I prestiti sostenuti dalla U.S. Small Business Administration (SBA) sono una buona opzione se sei particolarmente sensibile ai costi degli interessi. Questi prestiti sono emessi da aziende private come banche, cooperative di credito e prestatori online, ma il governo degli Stati Uniti garantisce una parte del prestito. Di conseguenza, i prestatori corrono meno rischi quando approvano questi prestiti.
I tassi di interesse sulle linee di credito SBA variano da prestatore a prestatore e dipendono dai criteri descritti sopra. Tuttavia, la SBA fissa dei limiti massimi sullo spread che i prestatori possono addebitare. Gli istituti di credito possono addebitare dal 4,5% al 6,5% oltre il LIBOR per i prestiti SBAExpress. Confrontate questo dato con i tassi delle carte di credito del 20% o più, e il lavoro aggiuntivo di richiesta di un prestito SBA diventa più attraente.
Tassi di esempio da istituti di credito selezionati
Siate curiosi di sapere quanto addebitano alcuni degli istituti di credito più popolari? Vedrai diverse offerte qui sotto, ma queste potrebbero non essere la misura perfetta per le tue esigenze. Per assicurarti di ottenere il miglior affare possibile, acquista tra diversi prestatori, comprese le piccole banche e le cooperative di credito della tua zona.
Ricorda che i tassi più bassi pubblicizzati sono disponibili solo per i mutuatari con le migliori finanze, e che la definizione può variare da prestatore a prestatore.
Fundera è un servizio online che collega le piccole imprese a una varietà di prestatori. I tassi per le linee di credito vanno dal 7% al 25%, con tassi vicini all’estremità inferiore se hai un buon credito.
Non c’è un database centralizzato dei tassi (non sarebbe possibile, con le caratteristiche uniche di ogni azienda e le diverse offerte dei prestatori), quindi è necessario contattare i prestatori per ottenere numeri che siano rilevanti per la tua situazione.
Kabbage è un prestatore basato sulla tecnologia che fornisce linee di credito a breve termine. I prezzi sono citati in termini di un “tasso di commissione mensile” dall’1,25% al 10%. Per stimare un tasso annualizzato (se prenderete in prestito tutto l’anno), dovrete guardare le commissioni totali durante tutto l’anno.
Bank of America è una “grande banca” standard che offre linee di credito aziendale, inclusi prestiti SBA e prestiti convenzionali. Sulle linee di credito non garantite, i tassi di interesse pubblicizzati sono “a partire da” 4,50%. Con garanzie, il tasso può essere basso come 3,75% per i mutuatari prime.
Lendio lavora con numerosi partner, tra cui prestatori online e istituzioni finanziarie tradizionali. Come ci si potrebbe aspettare con una vasta gamma di fonti, i tassi variano ovunque tra 8% e 24% APR, a seconda della capacità di credito e altri fattori.
Pensieri finali sulle linee di credito
Come valutate gli istituti di credito, cercate quelli che preferiscono i mutuatari che favoriscono le imprese con il vostro profilo: aziende con entrate simili, lunghezza del tempo di attività, e punteggi di credito.
Inoltre, fate attenzione alle commissioni aggiuntive, che si aggiungono al costo totale del prestito. Alcuni istituti di credito ti fanno pagare per ogni prelievo, mentre altri addebitano una tassa di mantenimento mensile – e alcuni non hanno alcuna tassa aggiuntiva.