Le carte di credito possono essere strumenti finanziari preziosi se usate nel modo giusto. Una carta di credito può funzionare come un prestito d’emergenza quando sei in difficoltà, come quando la tua auto si rompe e devi andare al lavoro. Le carte di credito possono rendere i viaggi più convenienti e più comodi. Molte includono preziose protezioni e vantaggi per i consumatori che rendono le nostre transazioni più sicure e più convenienti.
Certo, le carte di credito non sono necessariamente gratuite. I titolari di carta che portano il saldo di mese in mese vengono addebitati gli interessi per il privilegio di prendere in prestito il denaro. E poi c’è una serie di commissioni che possono essere addebitate o meno, a seconda di come si gestisce e si utilizza la carta.
Oneri finanziari
Gli oneri finanziari (noti anche come interessi passivi) non vengono addebitati sul tuo conto in un importo fisso come altre commissioni. Invece, queste spese variano in base al tasso percentuale annuo della tua carta di credito (APR) – e all’ammontare del saldo che porti oltre il tuo periodo di grazia.
Un periodo di grazia è il tempo che hai, dopo la data del tuo estratto conto, per pagare il tuo saldo per intero prima che vengano addebitati gli interessi. Gli emittenti di carte di credito devono darti almeno 21 giorni dopo aver spedito la tua fattura mensile.
Considerando quanto è alto il TAEG medio oggi, le spese finanziarie dovrebbero essere prese molto seriamente. Possono diventare esorbitanti quando si ha un debito. Fortunatamente, c’è un modo infallibile per evitarli del tutto, ed è quello di pagare il tuo saldo per intero ogni mese.
Tasse annuali
La tassa annuale è una tassa che alcuni emittenti di carte fanno pagare semplicemente per il privilegio di avere la carta di credito. Pagare una tassa annuale può sembrare strano dato che ci sono molte carte che non la fanno pagare, ma le carte di credito con tasse tendono ad offrire più benefici e vantaggi.
Per esempio, si può pagare ovunque da $95 a $550 all’anno per una delle migliori carte di credito di viaggio, ma spesso sono dotate di vantaggi come il controllo gratuito dei bagagli, l’imbarco prioritario, l’accesso alla lounge dell’aeroporto, o crediti verso le spese accessorie della compagnia aerea – e questi sono solo alcuni dei vantaggi disponibili.
Le tasse annuali sono facili da evitare poiché ci sono molte carte di credito – anche carte di credito a premi – che non fanno pagare questa tassa.
Tasse di transazione estera
Le tasse di transazione estera sono addebitate da alcune carte di credito quando si effettua un acquisto fuori dagli Stati Uniti (o si acquista qualcosa online in un’altra valuta). Potreste non incontrare mai questa tassa, ma le tasse di transazione estera – che sono in genere il 2%-3% dell’importo dell’acquisto – possono sommarsi se viaggiate spesso.
Il modo per evitarle? Facile. Usare una carta di credito che non ne addebita una.
Commissioni di anticipo di cassa
Alcune carte di credito permettono ai clienti di prendere un “anticipo di cassa”. In sostanza, prendono in prestito una somma di denaro che viene poi aggiunta al saldo della loro carta di credito. Gli anticipi di contanti (che possono essere recuperati presso un bancomat o uno sportello bancario o depositati sul tuo conto bancario) di solito hanno un TAEG separato e più alto del tasso standard per gli acquisti. Peggio ancora, ti verranno addebitati gli interessi dal giorno dell’anticipo perché gli anticipi di contanti di solito non hanno un periodo di grazia.
C’è anche di solito una tassa di anticipo di contanti. Queste variano a seconda della carta, ma sono tipicamente il 3%-5% dell’importo dell’anticipo in contanti, con un minimo di $5-$10.
Come puoi evitare questa tassa? Tieni dei soldi nei risparmi a cui puoi accedere in caso di emergenza, e non usare mai la tua carta di credito per un anticipo di contanti.
Tasse di ritardato pagamento
Nella maggior parte dei casi, ti verrà addebitata una tassa di ritardo ogni volta che effettui un pagamento dopo la data di scadenza della tua carta di credito (o se il tuo pagamento è inferiore al minimo dovuto). Mentre ci sono dei massimi imposti dalla legge, queste tasse variano a seconda della carta di credito. La maggior parte degli emittenti determinano la tassa in base a quanto spesso hai lasciato che il tuo conto sia scaduto. Ma alcune carte di credito hanno delle commissioni di ritardo graduali basate sul saldo della vostra carta di credito.
Le penali, comprese quelle per i pagamenti in ritardo, sono state limitate dal Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act (il CARD Act) del 2009 e possono essere aumentate solo se l’inflazione lo permette. Ci sono due limiti: uno per i conti con il primo pagamento in ritardo negli ultimi sei mesi, e un altro per i conti con almeno un altro pagamento in ritardo nei sei mesi precedenti. Per il 2020, questi limiti sono rispettivamente di 29 e 40 dollari.
Assicuratevi di evitare questa tassa pagando il conto della vostra carta di credito in anticipo o in tempo ogni mese. Se non lo fai, e il pagamento della tua carta di credito è in ritardo di più di 60 giorni, l’emittente della tua carta può applicare un TAEG di penalizzazione che è probabilmente molto più alto del TAEG della tua carta di credito. A quel punto, dovrai gestire le spese di ritardo e gli interessi crescenti, quindi è meglio evitare del tutto i pagamenti in ritardo.
Tasse sui pagamenti restituiti
Ti potrebbe essere addebitata questa tassa se il pagamento che fai sulla tua carta di credito non è valido per qualsiasi motivo. Diciamo che inviate un assegno per il vostro pagamento senza rendervi conto che i vostri fondi non sono sufficienti per coprirlo. Oppure, fate accidentalmente un pagamento da un conto corrente che avete appena chiuso invece di quello nuovo.
Questa tassa è soggetta alle stesse regole del CARD Act come le tasse per i ritardi di pagamento, e in base ai massimali del 2020, non può essere più di $29 se non ci sono stati pagamenti restituiti nei sei mesi precedenti e non più di $40 se ci sono stati.
Tasse per il superamento del limite (o “Overlimit”)
Quando vi viene approvata una carta di credito, di solito vi viene assegnato un limite di credito che definisce il saldo massimo che potete avere in un dato momento. Se fate acquisti che fanno sì che il saldo della vostra carta di credito superi quel limite, allora potreste essere colpiti da una tassa per il superamento del limite.
Fortunatamente, anche il CARD Act del 2009 ha regolato le tasse abusive per il superamento del limite. La legislazione lo ha fatto imponendo che gli emittenti di carte di credito possono addebitare queste commissioni solo se i titolari di carta “optano” o accettano in anticipo. Come risultato, molti emittenti di carte di credito hanno smesso di addebitare le commissioni di over-the-limit.
Se lo fanno, le commissioni sono limitate a 29 e 40 dollari, proprio come con le commissioni di ritardo e di pagamento restituito. Puoi evitare questa tassa rifiutandoti di partecipare, ma preparati alla possibilità che la tua transazione venga rifiutata. E naturalmente, puoi evitare l’intera situazione monitorando il saldo della tua carta di credito.
Tasse di trasferimento del saldo
Molte carte di credito permettono ai titolari di trasferire un saldo da un altro conto della carta di credito. Alcune carte di credito tagliano anche i mutuatari una piccola pausa sulle spese finanziarie per i saldi trasferiti, concedendo loro un TAEG basso o 0% per un tempo limitato. Questo può aiutarvi a risparmiare denaro se state consolidando il debito ad alto interesse in un unico conto con interesse basso o nullo.
Detto questo, la maggior parte delle carte che permettono il trasferimento del saldo addebitano una tassa per loro, di solito il 3% o 5% di ogni saldo trasferito, con un minimo di $5-$10. Per esempio, se si dovesse consolidare 10.000 dollari di debito, una tassa di trasferimento del saldo del 3% sarebbe di 300 dollari. Questo può sembrare alto, ma il risparmio sugli interessi che puoi ottenere con queste offerte può più che compensare questa tassa, a seconda di quanto tempo ci metti a pagare e quanto era alto il TAEG della tua vecchia carta. Ecco alcuni consigli su come fare i conti.