Cos’è Self-Insured Retention?
Le aziende usano diversi tipi di meccanismi di trasferimento del rischio. Un meccanismo familiare è la franchigia della polizza. Anche la ritenzione auto-assicurata (SIR) è un’opzione, e le aziende la usano spesso insieme a varie polizze assicurative. L’indennizzo dei lavoratori, la responsabilità civile generale e le polizze di responsabilità civile auto funzionano bene con una SIR.
Questa disposizione sulle polizze assicurative si è dimostrata decisiva per le aziende e i clienti che cercano di risparmiare sui premi assicurativi. Cosa comporta esattamente la ritenzione autoassicurata?
Che cos’è la ritenzione autoassicurata?
La ritenzione autoassicurata è un importo in dollari specifico in una polizza di assicurazione di responsabilità civile. Prima che la polizza assicurativa possa occuparsi di qualsiasi danno, difesa o perdita, l’assicurato deve pagare questo importo chiaramente definito.
Una volta che l’assicurato raggiunge il limite di ritenzione autoassicurata, l’assicuratore può quindi occuparsi del danno rimanente; idealmente i costi di difesa e di indennizzo. L’assicuratore, come è comune con diverse polizze assicurative, pagherà solo per ciò che il piano specifico copre.
Come funziona?
Per cominciare, valutate i rischi di responsabilità a cui la vostra azienda è predisposta. Scoprite quanto può costare una singola perdita massiccia. L’importo massimo dovrebbe aiutarvi a trovare una stima per il limite SIR.
Dipendendo da ciò che la vostra azienda può comodamente prendersi cura dei danni, aiuterà a determinare il vostro limite di auto-ritenzione. Il vostro assicuratore non avrà alcun obbligo di pagare per le perdite che non superano questo limite.
Una volta capito questo importo, avrete bisogno di istituire un fondo che prevede eventuali perdite entro il SIR. I termini del contratto di assicurazione determineranno quale tipo di fondo è richiesto. Mentre create il fondo, tenete a mente la quantità massima di danni che prevedete durante il periodo di assicurazione. Potreste incorrere in numerose piccole perdite che si accumulano e superano i fondi che avete messo da parte. Una tale situazione porterà inevitabilmente a delle perdite e questi costi saranno a vostro carico. Il modo migliore è quello di creare un fondo sostanziale che si occuperà di qualsiasi evenienza.
Per un SIR che include le spese per i sinistri, dovrete regolare i sinistri di volta in volta. Un amministratore terzo dovrebbe essere utile a questo punto. Alcuni assicuratori scelgono di farlo da soli, ma probabilmente vi chiederanno di pagare le spese di sinistro.
Quando impostate il SIR, potete optare per un limite per evento o per sinistro a seconda delle esigenze della vostra attività. Nel caso in cui prevedete una situazione in cui la vostra azienda incorrerà in numerosi reclami durante questo periodo, potreste includere un limite aggregato per proteggere l’azienda.
Si dovrebbe scegliere la ritenzione auto-assicurata?
Una ritenzione auto-assicurata è un’opzione eccellente per un’azienda che è desiderosa di trattenere alcuni rischi. Viene fornito con la disposizione di decidere il tipo di rischi che si desidera mantenere. Dovrete anche determinare quanto denaro volete associare ai rischi trattenuti.
I datori di lavoro di medie e grandi dimensioni sono nella posizione migliore per utilizzare la ritenzione autoassicurata. Tali datori di lavoro sono in una posizione migliore per coprire i costi di perdite significative utilizzando il denaro a portata di mano. La ritenzione auto-assicurata può non essere l’opzione migliore per i proprietari di piccole imprese a causa dei costi di tasca propria che comporta.
Cosa dice la legge?
Un buon numero di stati ha messo in atto requisiti specifici che le imprese devono soddisfare prima di poter utilizzare una SIR. Le aziende con un’assicurazione di responsabilità civile auto, per esempio, devono possedere un particolare numero di veicoli.
Oltre a queste limitazioni, le leggi statali si aspettano anche che le aziende dimostrino di essere finanziariamente in grado di sostenere i limiti stabiliti di tasca propria. Un deposito di assegno o una prova del contante richiesto dovrebbe bastare in questo caso. Questo può dipendere anche dai termini del contratto di assicurazione.
In alcuni casi, l’azienda potrebbe dover assicurare un’assicurazione di responsabilità civile auto in eccesso per ottenere l’approvazione del SIR. La legge inoltre non permette agli imprenditori di usare una SIR al posto di una polizza assicurativa.
Anche se molti stati non hanno problemi con l’uso di meccanismi di autoassicurazione, alcuni stati sono ancora riluttanti su questa forma di assicurazione. Gli Stati che hanno legalizzato la ritenzione auto-assicurata o una franchigia chiedono ai datori di lavoro di acquistare un’assicurazione di compensazione dei lavoratori in eccesso.
Un certificato di autoassicurazione che si può ottenere dall’autorità statale di compensazione dei lavoratori è anche una necessità nella maggior parte dei casi. Gli assicuratori, d’altra parte, chiederanno spesso una lettera di credito o una fideiussione per accertare la sicurezza finanziaria dell’azienda.
La lettera di credito verifica che anche il fallimento non impedirà al datore di lavoro di pagare le richieste. Le banche, a cui si affidano questi fondi, emettono tali lettere di credito.
Ritenzione auto-assicurata Vs. franchigie
La maggior parte delle imprese spesso confonde le polizze assicurative con la disposizione di ritenzione auto-assicurata con quelle con la disposizione di franchigie. In quest’ultimo caso, l’assicuratore si occupa dei costi di indennizzo e di difesa che fanno parte del sinistro. L’assicurato compenserà poi l’assicuratore dei pagamenti della franchigia.
Ci sono dei vantaggi?
Le imprese possono godere di numerosi vantaggi con una SIR, in cima alla lista è il notevole risparmio sui premi assicurativi. Invece di usare i premi assicurativi per pagare le perdite in anticipo, un SIR vi permette di pagarle quando si verificano. Si può finire con un flusso di cassa migliore.
Una ritenzione auto-assicurata vi terrà anche in guardia per prevenire le perdite. Dato che dovrete pagare in contanti, sarete più incentivati a ridurre il loro verificarsi.
Con una clausola di ritenzione auto-assicurata, la vostra azienda avrà anche un maggiore controllo quando dovrete gestire un processo di aggiustamento dei sinistri. Se segue una controversia, avete il diritto di contestare la richiesta SIR in un tribunale. Tali opportunità possono farvi risparmiare un sacco di soldi.
Conclusione
Una clausola di ritenzione auto-assicurata è un’opzione eccellente per gli imprenditori che hanno la forza finanziaria per sostenere i costi che ne derivano. Contattateci oggi stesso per ulteriori consultazioni sui bisogni assicurativi della vostra azienda!