YNAB (You Need A Budget) ha iniziato nei primi anni 2000 quando una coppia sposata ha stabilito quattro semplici regole per gestire le proprie finanze. Da lì, è cresciuta in una popolare app di budgeting che aiuta gli utenti a risparmiare denaro, ma soprattutto, ad imparare il budgeting e ad ottenere un controllo a lungo termine delle loro finanze.
Lo stile di budgeting di YNAB
Lo stile di budgeting di YNAB è diverso dalle altre app di budgeting. Il loro obiettivo è, essenzialmente, quello di lavorare il tuo bilancio in modo da vivere con i soldi del mese scorso – il che significa esaminare il tuo futuro invece dei soldi che hai già speso.
Il punto di vivere con i soldi del mese scorso è quello di appianare i problemi finanziari, specialmente se il tuo reddito è variabile. Vivere con i soldi del mese scorso richiede un po’ di tempo. È come avere un fondo di emergenza incorporato che tieni nel tuo conto corrente.
In genere, il software ti incoraggia a pensare in anticipo alle tue spese, a suddividerle mese per mese e a vivere con i soldi che hai guadagnato almeno 30 giorni fa. Questi passi, combinati, possono portare a molto più controllo finanziario per aiutarti a ottenere i tuoi obiettivi finanziari.
Quattro regole di base
YNAB porta i suoi utenti a pensare ai loro soldi attraverso la lente delle loro quattro regole di base:
- Dare ad ogni dollaro un lavoro. YNAB ti incoraggia a pensare a dove andranno i tuoi soldi e a cosa serviranno prima di riceverli. Quanto ti serve per le bollette immediate? Quanto vuoi pagare per il debito mensile? Quanto ti rimane per risparmiare o spendere?
- Abbraccia le tue vere spese. Rompi le tue spese inconsistenti ma grandi in piccoli obiettivi mensili, in modo da non farti prendere alla sprovvista. Paga importi gestibili ogni mese per i problemi dell’auto o per le spese delle vacanze, così quando arriva il giorno in cui ne hai bisogno, non ti stai scervellando per ottenere grandi somme di denaro.
- Tieni duro. Questo va di pari passo con la loro funzione “sposta denaro”, che ti permette di spostare determinate somme di denaro da una categoria di bilancio ad un’altra per coprire le spese eccessive. L’intera idea dietro questa regola è che bisogna essere flessibili e adattarsi ogni mese, e soprattutto, bisogna fare queste cose senza sensi di colpa. Spendere troppo o troppo poco non è un grosso problema se si può andare avanti e adattarsi di mese in mese.
- Invecchiate i vostri soldi. L’obiettivo è quello di non spendere soldi che non sono sul tuo conto da almeno 30 giorni. Più a lungo è, meglio è. Una volta raggiunto questo punto, l’idea è di vivere costantemente con i soldi del mese scorso, creando un piccolo fondo di emergenza nel tuo conto corrente ogni mese.
Come funziona
In superficie, YNAB sembra un software di budgeting molto tradizionale. Si inseriscono le categorie, si tiene traccia delle spese e si regola se si va sopra o sotto certe categorie.
L’interfaccia per un bilancio nuovo di zecca assomiglia a questa:
È possibile rimuovere o aggiungere categorie in ogni sezione come necessario. Una volta creato il tuo primo bilancio, sarà qualcosa di simile a questo.
(Nota: Questo è un bilancio completamente fittizio!)
Nella parte superiore dello schermo, vedrai il tuo flusso di cassa totale per il mese. A destra, vedrai il totale che hai preventivato per il mese, la tua attività mensile totale, e l’importo totale disponibile del tuo budget. Inoltre, vedrai il tuo afflusso mensile totale. I 641 dollari che vedete nell’angolo in alto a destra sono l’importo che mi è rimasto da preventivare, il che significa che non è stato assegnato a nessuna categoria. Questo è fedele alla loro regola “ogni dollaro ha un lavoro”.
Aggiungiamo alcune transazioni fittizie a questo conto bancario inesistente e vediamo come questo cambia le cose.
Quando si aggiunge un conto bancario, si può scegliere di inserire le transazioni manualmente, come ho fatto in questo esempio. Puoi anche scegliere di collegarti al tuo conto bancario, cosa di cui parleremo a breve.
Passa di nuovo al tuo budget, e vedrai cosa succede alle singole voci del budget mentre assegni le tue spese per il mese. Mentre spendi, YNAB ti farà sapere cosa rimane in quelle categorie di spesa. Se vai oltre una categoria, puoi spostare il denaro per coprire le spese aggiuntive (roll with the punches).
Una volta che hai più soldi da mettere a bilancio per il mese di quanti te ne servono per coprire le spese, vedrai la bolla superiore diventare verde. Questa è una buona cosa! Se salvi quei soldi per il mese successivo, comincerai a vivere con il reddito del mese scorso.
Con YNAB, puoi fare il bilancio un mese prima del tempo, così puoi vedere come il deficit di questo mese o il reddito aggiuntivo avrà un impatto sulle spese potenziali del mese prossimo.
Come puoi vedere, impostare e mantenere un bilancio con YNAB è abbastanza semplice e diretto. Ma YNAB ha alcune caratteristiche aggiuntive che lo rendono ancora più facile.
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Caratteristiche di YNAB
Età del denaro
Questa caratteristica va di pari passo con la quarta regola. L’Età del denaro appare nell’angolo in alto a destra del tuo bilancio. Non c’è un’età nel nostro esempio di bilancio perché stiamo inventando i numeri man mano che andiamo avanti, e tutte le transazioni hanno la data di oggi. Ecco l’età del denaro dal mio conto personale YNAB:
Se usi YNAB, fai un obiettivo per aumentare l’età del tuo denaro mentre usi il software. Più alta è l’età del tuo denaro, migliore sarà la tua routine generale di spesa e risparmio!
Importazione diretta delle transazioni
YNAB ti permette di importare automaticamente le transazioni direttamente dal tuo conto bancario. Questo è, naturalmente, il più sicuro che YNAB possa fare.
Per importare, accedi al tuo bilancio e clicca sul pulsante Importa. Questo importerà le transazioni più recenti del tuo conto bancario. Di solito, questo funzionerà solo per le transazioni che sono vecchie di almeno 24 ore, anche se questo dipenderà dalla tua banca. Le transazioni che vengono importate sono quelle già liquidate dalla tua banca, non quelle in sospeso.
Una volta che le transazioni sono importate, dovrai assegnare loro delle categorie. Come con il vecchio YNAB, puoi dividere le transazioni tra più categorie se necessario. Questo è utile se stai lavorando con un budget molto dettagliato.
Importare direttamente le tue transazioni è ancora opzionale. Se preferisci inserire le tue transazioni a mano, puoi farlo. Basta non collegare il tuo conto bancario al tuo account YNAB.
Nota che puoi importare transazioni da più conti bancari e carte di credito. Ho avuto problemi a sincronizzare più conti che sono sotto lo stesso login del conto bancario, però. Abbiamo due conti di risparmio e due conti correnti con la Huntington Bank, tutti accessibili con le stesse informazioni di accesso. Ho dovuto collegare solo il nostro conto corrente principale congiunto invece di collegare tutti i conti sotto questo login. Speriamo che YNAB risolva questo problema nel prossimo futuro.
Se colleghi i conti delle carte di credito, YNAB può tracciare le tue spese di credito separatamente dalle transazioni del tuo conto bancario. Questo è utile se il tuo obiettivo è quello di bilanciare le spese in credito e in contanti di mese in mese.
Obiettivi
Puoi usare l’opzione obiettivi per certi tipi di obiettivi. Personalmente, l’ho trovato un po’ più limitato di quanto vorrei. Ma è comunque un modo utile per tenere traccia degli obiettivi finanziari che hai in mente.
Per creare un obiettivo, seleziona una categoria. Poi, aggiungi un obiettivo. Puoi aggiungere un obiettivo per finanziare una categoria per un certo importo ogni mese o per avere un saldo specifico in una categoria specifica entro una certa data. Poi, ti mostrerà a che punto sei con il tuo obiettivo ogni mese. Come sotto:
Se si collega il conto della carta di credito o altri conti di debito a YNAB, è anche possibile impostare obiettivi per pagare il debito entro una certa data. Questo può aiutarti a rimanere in cima ai tuoi obiettivi di riduzione del debito. Non funziona per tutti i conti di debito perché non possono essere tutti collegati a YNAB. Ma, questo è utile se stai portando il debito della carta di credito che vorresti pagare.
Promozioni
L’unica promozione che YNAB offre attualmente è una prova gratuita di 34 giorni quando ti iscrivi.
Prezzi/Tasse
YNAB può essere sul lato dei costi più alti. Ha aumentato i suoi prezzi a 11,99$/mese o 84$/anno (con questa opzione, risparmierai 59$).
Iscrizione
Tutto ciò che serve per iscriversi è un indirizzo email e la possibilità di creare una password. Da lì, hai accesso a tutte le funzionalità di YNAB per 34 giorni prima che ti chiedano di pagare. Non devi aggiungere una carta al momento dell’iscrizione, quindi non ti addebiterà automaticamente.
Sicurezza
Con qualsiasi cosa legata alla finanza, la sicurezza è una preoccupazione ovvia. Il più grande rischio per la sicurezza usando YNAB è collegare i tuoi conti correnti e di credito al tuo account. Il sito web di YNAB afferma che usano la Perfect Forward Secrecy. Questo significa essenzialmente che le chiavi di crittografia dei dati vengono cambiate automaticamente e frequentemente. Quindi se c’è una violazione della sicurezza, sarebbe solo una piccola parte di informazioni. Puoi leggere qui.
Se la sicurezza è ancora una preoccupazione, hai la possibilità di non collegare i tuoi conti. In questo caso, devi inserire tutte le tue transazioni e le entrate “a mano”. Questo è un po’ più noioso. Tuttavia, per anni, YNAB ha scelto di non permettere l’importazione automatica. Questo ti costringe ad inserire le tue spese manualmente, un po’ come un moderno registro degli assegni.
Servizio clienti/Supporto
YNAB ha risorse che puoi cercare se hai una domanda specifica. Una caratteristica interessante della loro applicazione è il servizio clienti pratico. Hanno un messaggio e una funzione di chat dal vivo in cui sarete collegati con una persona reale quasi immediatamente dopo aver fatto una domanda. Questa è una buona caratteristica se volete una risposta veloce o preferite non parlare al telefono. Può essere un modo meno stressante per ottenere aiuto senza parlare con qualcuno di argomenti che possono essere sensibili. Inoltre, una registrazione della tua conversazione in chat viene automaticamente inviata al tuo account e-mail – un piccolo ma importante dettaglio quando si considera il potenziale argomento di queste chat. Oltre alle funzioni one-to-one, puoi accedere a più di 100 workshop settimanali online dal vivo.