Tipi di polizze di assicurazione sulla vita
Ci sono due tipi comuni di polizze di assicurazione sulla vita per fornire una copertura per la vostra famiglia o azienda:
Assicurazione sulla vita a termine e assicurazione sulla vita permanente
Assicurazione sulla vita a termine
L’assicurazione sulla vita a termine è una scelta molto popolare per le persone che cercano un modo semplice per acquistare un sacco di copertura ad un ottimo prezzo.
Una polizza di assicurazione sulla vita a termine offre benefici garantiti per la morte e premi livellati per un periodo iniziale come 10, 15, 20, o anche 30 anni.
Quanto costa l’assicurazione sulla vita a termine?
È possibile utilizzare il nostro motore di ricerca per confrontare le polizze di assicurazione sulla vita a termine da molte compagnie di assicurazione sulla vita altamente valutate.
Una polizza di assicurazione sulla vita a termine di $ 500.000 può essere personalizzata nella durata per soddisfare le vostre esatte esigenze future.
La vostra salute attuale, l’età e la durata del termine che scegliete avranno un impatto diretto sul prezzo che alla fine pagherete per la vostra polizza.
Potete risparmiare denaro abbinando le vostre esigenze assicurative a una durata del termine che proteggerà la vostra famiglia dalle difficoltà finanziarie in caso di morte improvvisa.
Abbiamo analizzato l’assicurazione sulla vita a termine per età e le esigenze che sono tipicamente coperte come si matura.
Ecco alcuni esempi di assicurazione a termine che coprono un bisogno specifico:
L’assicurazione a termine è una grande opzione per i giovani adulti che sono appena agli inizi con una nuova famiglia e obblighi finanziari!
Un periodo di tempo importante per mantenere la copertura assicurativa sulla vita è quando i vostri figli sono giovani e voi siete nei vostri primi anni di guadagno.
Se avete un coniuge e dei figli che dipendono dal vostro stipendio, allora una polizza assicurativa a termine di 20 o 30 anni assicurerà il loro futuro finanziario nel caso in cui vi succeda qualcosa.
Inoltre, non c’è molta differenza di costo tra un’assicurazione sulla vita a termine di 20 e 30 anni per i giovani.
Quando le persone invecchiano, la necessità di un’assicurazione sulla vita in genere si riduce e la copertura diventa più costosa.
Questo elimina la necessità di acquistare polizze permanenti più costose per molte persone di mezza età.
Qual è la polizza di assicurazione sulla vita meno costosa per coprire le esigenze a breve termine?
Una polizza di assicurazione sulla vita a termine di 10 anni può essere l’ideale per qualcuno nei loro 50 anni che cerca di proteggere a buon mercato il loro reddito fino alla pensione.
E se avete bisogno di copertura per un periodo di tempo più lungo?
Un termine di 15 anni può essere una felice via di mezzo tra un piano di 10 anni e uno più lungo di 20 anni.
Un piano a termine di 15 anni è spesso perfetto per le coppie di mezza età che vogliono coprire un mutuo di 500.000 dollari che ha un piano di ammortamento di 15 anni.
Mentre, una polizza a termine di 15 anni leggermente più costosa può anche essere un piano perfetto per le persone che cercano di proteggere il loro reddito ai membri superstiti della famiglia.
Nel tempo, come la vostra casa viene pagata e i vostri risparmi continuano a crescere, si può essere vicini ad essere auto-assicurati alla fine del vostro termine.
L’assicurazione sulla vita a termine è una scelta popolare per gli anziani che cercano una politica per proteggere il loro reddito pensionistico per un coniuge superstite.
Un’assicurazione a termine più lunga di 20 anni può aiutare gli anziani a creare un “gruzzolo” per i figli, a condizione che non vivano più a lungo della vostra politica.
Siccome l’assicurazione sulla vita a termine per gli anziani non è così costosa come la copertura permanente, il risparmio sui costi può anche alleviare l’onere sul vostro budget.
Assicurazione sulla vita permanente
Che cosa succede se sapete già che avrete bisogno di una politica di $ 500.000 per il resto della vostra vita?
Se avete bisogno di protezione a vita, normalmente consigliamo che la copertura sia una politica permanente. Ci sono anche due tipi principali di copertura assicurativa permanente sulla vita da considerare.
Vita universale e vita intera
L’assicurazione sulla vita universale è un tipo di politica permanente che offre l’opportunità di mantenere la copertura per tutta la vita.
Il modo migliore per spiegare l’assicurazione sulla vita universale è che è simile alla vita a termine con una componente aggiunta di valore in contanti.
Così, parte di ogni pagamento va verso il costo dell’assicurazione per la politica, e il resto va in un conto di valore in contanti all’interno della politica.
La vita universale può essere strutturata ad un punto di prezzo competitivo senza valore in contanti con copertura garantita fino a 120 anni. Questo disegno di politica economica è spesso chiamato Hybrid Universal Life.
L’assicurazione sulla vita universale può anche essere progettata per l’accumulo di denaro che agisce in modo simile a un conto di risparmio con crescita differita dalle tasse insieme alla copertura a vita. Questa struttura di polizza più costosa è spesso chiamata Indexed Universal life.
Una polizza di assicurazione sulla vita universale indicizzata vi dà l’opportunità di allocare il vostro valore in contanti in un conto fisso o in un conto indice azionario.
Le politiche di vita universale indicizzate di solito offrono una varietà di indici da selezionare, come il Dow Jones, S&P 500, e il NASDAQ.
La vita intera è anche una forma di copertura assicurativa permanente. La vita intera fornisce un premio fisso e un beneficio di morte per tutta la vita dell’assicurato.
Finché i premi richiesti sono pagati, questo tipo di politica rimarrà in vigore per tutta la vita.
Le polizze di assicurazione sulla vita intera accumulano anche valori in contanti garantiti e differiti dalle tasse e dividendi non garantiti.
Questi valori in contanti sono disponibili al momento del riscatto, o facendo prelievi o prestiti contro una politica attiva.
Si dovrebbe comprare una polizza vita intera da 500.000 dollari o è meglio la vita universale?
Se hai bisogno che la tua polizza sia sempre lì quando muori, una vita universale è sempre un’opzione molto più economica rispetto all’assicurazione sulla vita intera.
A causa dei suoi valori in contanti garantiti e dei dividendi, una polizza di assicurazione sulla vita intera da $500.00 spesso ti costerà quasi il 50% in più della vita universale.
Anche se la vita intera ha degli svantaggi, può ancora funzionare per le persone interessate sia all’accumulo di denaro garantito che alla copertura a vita secondo White Coat Investor.
Tuttavia, le polizze universal life sono migliori per le persone di mezza età che hanno accumulato abbastanza risparmi e hanno solo bisogno di protezione per tutta la vita.
Le persone di successo che investono in assicurazioni sulla vita oltre i 50 anni vogliono acquistare la copertura al minor costo possibile.
Molte persone di mezza età benestanti vedono l’assicurazione sulla vita permanente come un’altra classe di attività.
Possono finanziare una politica con un premio gestibile per acquistare un beneficio di morte maggiore mentre la loro salute è ancora buona.
La copertura permanente permette alle persone ricche nei loro 60 e 70 anni l’opportunità di sfruttare le attività correnti per massimizzare il loro valore netto totale.
Quindi, se il vostro obiettivo è quello di passare denaro esente da tasse ai vostri figli, una politica di vita universale può essere un eccellente investimento a lungo termine.
È una politica di assicurazione sulla vita intera da 50.000 dollari un buon investimento? Una durata media della vita equivarrà normalmente ad un eccellente tasso di rendimento, mentre una maggiore longevità diminuisce il ROI.
Se tutto questo vi sembra confuso, ecco un breve riassunto:
Si può fare