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Lo sapevate che Umbrella e Excess Liability non sono in realtà la stessa cosa?
Può creare confusione perché sono elencati insieme in una sezione su un modulo COI Accord 25, ma sono, in realtà, ognuno la propria politica. In questo video spiegheremo la differenza tra l’ombrello e l’eccesso di responsabilità
IRMI definisce la copertura di responsabilità a ombrello come – una polizza progettata per fornire protezione contro le perdite catastrofiche. generalmente è scritta sopra varie politiche di responsabilità primaria, come la politica commerciale dell’automobile, la politica CGL, le politiche di responsabilità dei natanti e degli aerei, e la copertura di responsabilità dei datori di lavoro.
Ma cosa significa questo in realtà?
La polizza ombrello serve a tre scopi:
- fornisce limiti in eccesso quando i limiti delle polizze di responsabilità civile sottostanti sono esauriti dal pagamento dei sinistri;
- scende e riprende da dove la polizza sottostante lascia quando il limite complessivo della polizza sottostante in questione è esaurito dal pagamento dei sinistri;
- e fornisce protezione contro alcuni sinistri non coperti dalle polizze sottostanti, soggetti all’assunzione da parte dell’assicurato nominato di una ritenuta autoassicurata.
Quindi, la polizza ombrello o Excess Policy è la copertura che entra in gioco dopo che abbiamo esaurito la responsabilità generale commerciale, la responsabilità civile auto, o qualsiasi altra polizza che si trova sopra.
Ora, sentirete Excess e Umbrella spesso usati in modo intercambiabile, ma in realtà si riferiscono a due politiche completamente diverse che fanno fondamentalmente la stessa cosa – con una differenza importante:
Polizza di Excess specifica: una politica scritta per fornire limiti aggiuntivi di assicurazione per proteggere contro le perdite per politiche specifiche. In molti casi questa può essere solo una politica come la CGL.
Se la polizza in eccesso è ‘in eccesso specifico’ rispetto alla CGL, allora se dovesse sorgere un reclamo sulla politica di responsabilità civile dell’automobile o dei datori di lavoro che esaurisce i loro limiti, la politica in eccesso non sarà in grado di intervenire e rispondere a queste perdite coperte su quelle politiche (in quanto non sono contemplate come copertura sottostante).
Per rimediare a questo, un venditore può acquistare specifiche polizze in eccesso per coprire l’automobile, la responsabilità del datore di lavoro e così via.
Una polizza generale in eccesso si trova in cima, per così dire, a una serie di politiche, in genere GL, Auto e Workers Comp.
La grande differenza tra una polizza in eccesso e una polizza ombrello, tuttavia, è che la politica, come la parola implica, è ‘in eccesso’ rispetto alla copertura assicurativa sottostante, ma NON più ampia di quella copertura sottostante.
Una polizza ombrello, in alcuni casi può essere più ampia della copertura sottostante – l’esempio tipico è che una polizza ombrello può ‘scendere’ e coprire la responsabilità auto in un paese straniero anche se la politica commerciale auto non estende il suo territorio ai paesi stranieri. Una polizza ombrello è di solito scritta per coprire l’eccesso delle politiche CGL, automobilistica e di responsabilità dei datori di lavoro (parte di una politica di compensazione dei lavoratori), ma può anche includere altre politiche come la responsabilità estera, la responsabilità dei media, la responsabilità degli aerei e così via.