Perché la banca vuole vedere il mio contratto fiduciario?

Di: Sanford R. Altman, Esq., in pensione

Domanda:
Il mio avvocato ha recentemente preparato un contratto fiduciario revocabile per me e mia moglie. Abbiamo seguito le sue istruzioni e abbiamo chiesto alla nostra banca di trasferire i nostri conti nel nostro fondo. Il direttore della banca ha detto che prima avremmo dovuto dare alla banca una copia del trust stesso. È giusto?

Risposta:
No, non lo è e lei ha assolutamente ragione a dubitare di questo. È come se vi chiedessero di vedere il vostro testamento, dato che il vostro trust dice anche chi ottiene i vostri beni quando morite. Francamente, non è affar loro e ho chiamato molti direttori di banca nel corso degli anni e ho detto loro proprio questo.

Per quelli di voi che stanno dicendo, “Cos’è questo trust vivente di cui sta parlando? Un contratto fiduciario revocabile è lo strumento di pianificazione patrimoniale più flessibile che mira ad un facile trasferimento della vostra proprietà alla vostra famiglia al momento della vostra morte. Mentre un testamento deve essere approvato dalla Corte alla vostra morte (il processo di successione), che può costare fino al 5% del vostro patrimonio solo in spese legali, il vostro fondo fiduciario vivente non richiede l’approvazione della Corte e se fatto correttamente la vostra famiglia evita completamente la successione. Questa è la ragione principale per cui sempre più persone scelgono di utilizzare il fondo fiduciario vivente invece di un semplice testamento.

Come funziona? Il vostro avvocato prepara un documento che crea una nuova entità, il vostro trust, sul quale, mentre siete vivi e vegeti, voi come fiduciario avete il controllo totale. Il vostro trust può possedere tante vostre proprietà quante ne mettete voi. Più ne mettete, più è efficace per evitare la successione.

Il contratto fiduciario è in gran parte costituito dalle vostre istruzioni su come dovrebbe essere gestito, incluso chi ottiene la vostra proprietà quando morite. Un elemento essenziale del trust è che avete anche scelto un trustee di riserva nel caso in cui vi ammaliate o moriate. Dal momento che il trust non muore con voi, il vostro fiduciario di riserva semplicemente interviene e distribuisce la vostra proprietà come avete indicato senza dover andare in tribunale, evitando così la procedura di successione.

Altri impressionanti vantaggi del living trust rispetto a un testamento possono includere l’evitare procedimenti di tutela se diventate incapaci, ed evitare molteplici procedimenti di successione come sarebbe il caso se aveste solo un testamento e possedeste proprietà in più di uno stato.

I trust possono evitare la successione solo se trasferite le vostre proprietà in essi, inclusi i vostri conti bancari (tecnicamente chiamato “re-titling” o cambiare il nome sul vostro conto). È qui che entrano in gioco le banche. Perché le banche sono così ficcanaso sui vostri fondi? Ho sentito diverse risposte a questa domanda dalle banche – nessuna soddisfacente. Tuttavia, molti dei nostri clienti trovano che l’aspetto della privacy di un contratto fiduciario sia particolarmente importante (al contrario di un testamento, che alla fine diventa un documento pubblico). Quando consegnate il vostro intero fondo ad una banca, state rinunciando a quella privacy. Chi eredita il vostro patrimonio non dovrebbe essere affare di nessuno se non vostro e del vostro avvocato.

Cos’altro si può fare, a parte chiamare il vostro avvocato e urlare al direttore della banca o cambiare banca? Sta tutto nella preparazione. Per prima cosa, assicuratevi che l’avvocato che prepara il vostro trust includa disposizioni che sollevano specificamente le banche dalla responsabilità per le vostre azioni come fiduciario. Da un punto di vista legale non è chiaro perché dovrebbero preoccuparsi di questo, ma, quando ho mostrato alle banche questa disposizione, hanno rinunciato alla loro richiesta di vedere l’intero contratto fiduciario. In secondo luogo, quando andate alla vostra banca per reintestare il vostro conto a nome del vostro fondo fiduciario, portate con voi le copie di quelle parti del fondo di cui la banca ha effettivamente bisogno. Questo include il nome esatto del vostro contratto fiduciario, i nomi e gli indirizzi del fiduciario (generalmente il vostro) e dei fiduciari successivi. Tutto questo dovrebbe essere incluso in un “Memorandum of Trust” che generalmente si trova alla fine del vostro documento fiduciario. Oltre a queste informazioni, la banca non ha bisogno di sapere altro. Se insistono per vedere un intero documento che include i vostri lasciti al momento della vostra morte, sono semplicemente eccessivi e invadenti. Questo è il momento di fare il passo numero tre: trovare una banca che rispetti la vostra privacy.