Migliori siti di prestito peer to peer 2021

* I tassi annuali di Ratesetter sono attualmente scesi all’1,5% – 2% perché hanno implementato un periodo di riduzione temporanea degli interessi.

Rischi del prestito peer to peer

Chiunque prenda in prestito o presti denaro attraverso il prestito P2P, ci sono dei rischi. Ecco le cose chiave da tenere a mente:

Prendere in prestito denaro attraverso siti di prestiti peer to peer

Credito: Atanas Bezov –

Come nel caso di qualsiasi tipo di prestito, è importante riflettere attentamente e assicurarsi che sia davvero l’opzione migliore per te.

In particolare, i principali rischi coinvolti nel prestito peer to peer sono:

1. Importi di rimborso flessibili – E’ improbabile che tu possa cambiare i tuoi importi di rimborso mensili, quindi dovrai essere sicuro di poterti permettere ogni rimborso prima di prendere qualsiasi impegno.
2. Duro controllo del credito – Prendere un prestito richiede un duro controllo del credito che lascia un segno sul tuo rapporto di credito. Avere troppi controlli del credito (in particolare in un breve periodo di tempo) influisce sul tuo punteggio di credito e può danneggiare le tue possibilità di ottenere credito in futuro.
3. Rimborsi mancati – Se sei in ritardo con i pagamenti, il tuo punteggio di credito subirà un colpo e c’è la possibilità che tu possa avere i fondi reclamati dagli esattori.

Se hai qualche dubbio che potresti non essere in grado di fare ogni rimborso per intero e in tempo, ti invitiamo a non prendere il prestito.

Oltre a questo, pensa se prendere un prestito P2P ti porterebbe ad avere troppi controlli di credito in un breve periodo. Se pensi che potrebbe, prova a trovare un’altra fonte di finanziamento che non avrà un impatto sul tuo punteggio di credito.

E’ da notare che dovrai affrontare rischi simili con la maggior parte dei prestiti da prestatori di credito. Tuttavia, non troverete questi rischi con lo Student Loan del governo, che smetterete di ripagare ogni volta che il vostro reddito scende sotto una certa quantità. Inoltre, non sarete sottoposti ad un duro controllo del credito quando fate domanda per uno Student Loan.

Anche se siete sicuri di poter gestire i rischi, vi incoraggiamo comunque ad esaminare le vostre opzioni di finanziamento alternative prima di prendere un prestito peer to peer – potreste essere sorpresi da quanti finanziamenti sono disponibili altrove senza o con un rischio minimo.

Prestando denaro attraverso piattaforme di prestito peer to peer

Credito: Yevgen Kravchenko, kamui29, Bell Photography 423 –

Prestando denaro sotto forma di prestiti peer to peer può essere un ottimo modo per fare soldi in quanto, se si ripaga, si guadagna il denaro indietro più gli interessi. Ma ricorda che gli investitori affrontano più rischi dei mutuatari.

Questi sono i principali rischi coinvolti nel prestare denaro sotto forma di prestito peer to peer:

1. Perdere denaro – Ogni investimento che fai attraverso il prestito P2P si basa sul fatto che altre persone rimborsino i prestiti perché tu possa fare soldi, o addirittura recuperare tutto il tuo denaro. Se investite, cercate società di prestito che cercano di rimborsarvi se i mutuatari non pagano, come Ratesetter.
2. Nessuna protezione FSCS – Non sarete coperti dal Financial Services Compensation Scheme (FSCS) come fareste di solito con i conti di risparmio. Il FSCS ti coprirebbe fino a 85.000 sterline se si applicasse in questo caso, ma dato che non lo fa, il tuo investimento P2P non avrebbe lo stesso livello di protezione dei tuoi risparmi.
3. Economia incerta – Il prestito P2P è un settore relativamente nuovo, quindi le società di prestito potrebbero lottare per sopravvivere nel clima attuale (colpito dalla pandemia di coronavirus e dalla Brexit). Potrebbe anche essere più difficile per alcuni mutuatari stare al passo con i rimborsi.
4. Ritorno lento sull’investimento – C’è la possibilità che il denaro investito attraverso le società di prestiti P2P non venga prestato subito, poiché ci può essere un’attesa prima che il tuo denaro venga abbinato ai mutuatari. Per questo motivo, non è garantito che inizierai a guadagnare interessi immediatamente.
5. Difficile ritirare gli investimenti in anticipo – Ti sconsigliamo vivamente di investire in prestiti P2P se c’è la possibilità che tu abbia bisogno del denaro indietro in anticipo. Alcune piattaforme di prestito sono più flessibili di altre, ma potrebbe esserti addebitata una tassa per rilasciare i fondi prima della scadenza dei rimborsi.

Come per ogni forma di investimento, può sicuramente valere la pena farlo se sei sicuro di poter gestire i rischi – ma non dovresti mai investire più soldi di quelli che puoi permetterti di perdere.

Recensioni del sito di prestito peer to peer

Ratesetter

Investire

Puoi investire un minimo di £10 attraverso Ratesetter.

Un grande vantaggio di investire attraverso Ratesetter è che hanno un fondo di accantonamento con l’obiettivo di rimborsare voi se un mutuatario manca un rimborso.

Ma si prega di notare, non è garantito che si otterrà indietro tutti i soldi indietro che si perde – se possono rimborsare alcuni o tutti i soldi persi si basa su quanto è nel fondo di accantonamento al momento. Per costruire il fondo, contribuiscono con una parte degli interessi dei rimborsi.

Al momento stanno dimezzando la quantità di interessi che gli investitori stanno ricevendo perché, in risposta all’epidemia di COVID-19, stanno mettendo l’altro 50% degli interessi nel Provision Fund per il resto dell’anno.

Ecco i tre prodotti offerti da Ratesetter agli investitori:

• Access (3%*)
• Plus (3,5%*)
• Max (4%*).

* Ratesetter ha attualmente un periodo di riduzione temporanea degli interessi, quindi se il vostro interesse è abbinato ai tassi di cui sopra (i..cioè 3%, 3,5% o 4%), l’interesse sarà ridotto del 50%.

Quando investite denaro, i vostri fondi saranno automaticamente abbinati ad un contratto di prestito – non si sceglie chi prende in prestito il denaro.

Quando cercate di ritirare i vostri fondi, il piano Access non ha alcuna tassa per rilasciare l’investimento, Plus ha una tassa di rilascio di 30 giorni di interesse, e Max ha una tassa di rilascio di 90 giorni di interesse.

Ratesetter vi dà la possibilità di prendere i loro prodotti Access, Plus o Max sotto forma di un ISA finanziario innovativo. Questo vi permetterebbe di guadagnare interessi esentasse sui vostri investimenti, ma vale la pena notare che non ha ancora la protezione FSCS.

Se si sceglie di non investire attraverso un ISA Finanza Innovativa, sarà necessario dichiarare i vostri guadagni di investimento per le tasse – andiamo più in dettaglio su questo sotto.

Prestito

I prestiti personali da Ratesetter hanno tassi di interesse dal 3,9%. I prestiti vanno da £1,000 a £25,000 per un periodo da uno a cinque anni.

Il loro sito web ha l’esempio di un prestito con 11.4% APR Representative (fisso). Sulla base di questo, se si dovesse prendere in prestito 3.000 sterline in quattro anni ad un tasso di interesse dell’8% annuo (fisso) con una tassa aggiunta di 165 sterline, si avrebbero rimborsi mensili di 77,31 sterline. Complessivamente, rimborseresti un totale di 3.710,88 sterline.

Ti stai chiedendo perché il TAEG e i tassi di interesse sono diversi? APR significa Tasso Annuale Effettivo Globale, e include l’interesse più qualsiasi tassa aggiunta, come le tasse annuali e quelle per l’applicazione. Spieghiamo APR in modo più dettagliato nella nostra guida alla comprensione del gergo bancario.

Le spese variano, ma in media ai mutuatari verrà addebitato il 7% di spese.

Come per tutti i prestiti P2P, le persone vengono valutate da Ratesetter prima di essere accettate o rifiutate per un prestito. L’azienda decide se accettare o meno le richieste di prestito in base al fatto che pensano che il richiedente può permettersi i rimborsi, così come il loro ‘merito di credito’ (track record con il credito).

Oltre ai prestiti personali, Ratesetter offre anche quelli per gli sviluppatori di proprietà e rivenditori di veicoli usati. Potete trovare maggiori informazioni su questi sul loro sito web.

Nota: Devi avere 21 anni o più per essere idoneo per i prestiti.

Visita Ratesetter”

Zopa

Investimento

Zopa è il sito di prestiti P2P più longevo. Questi sono i due principali tipi di prodotti che offrono agli investitori:

• Zopa Core (2% – 4%)
• Zopa Plus (2,1% – 5,3%).

Per questi prodotti, dovrai investire un minimo di 1.000£. Questo è ovviamente un grande investimento, quindi non prestate il denaro se non potete permettervi di perderlo. Considera anche modi meno rischiosi di guadagnare interessi, come mettere i soldi in un conto di risparmio.

Se decidi che puoi permetterti questo investimento e sei sicuro di poter gestire i rischi, ogni denaro che investi attraverso Zopa verrebbe diviso e prestato a diversi mutuatari. Per questo motivo, se un mutuatario non è in grado di rimborsare il suo prestito, questo avrà un impatto solo su una piccola parte del vostro investimento totale, quindi qualsiasi perdita dovrebbe essere ridotta al minimo.

Ogni mutuatario ha un tasso diverso e farà i suoi rimborsi mensili in giorni diversi.

E, come i rimborsi arrivano, avete la possibilità di reinvestire automaticamente il denaro per permettervi di guadagnare maggiori interessi. Ma, se scegliete di tenere i rimborsi mensili, rimarranno sul vostro conto e potrete ritirarli in qualsiasi momento gratuitamente.

Se decidete di ritirare il vostro denaro prima della scadenza dei rimborsi dei mutuatari, potete vendere la quantità rimanente di denaro prestato ad altri investitori per una commissione dell’1%.

Vale anche la pena di controllare l’Innovative Finance ISA di Zopa che, ancora una volta, offre interessi esentasse, ma tenete presente che non è coperto dal FSCS.

Prestito

Zopa offre prestiti personali e prestiti auto da £1,000 a £25,000 per uno o cinque anni. I tassi possono variare, ma il loro sito web fornisce esempi di prestiti con un tasso di interesse del 14,4% APR (ricorda, APR è il tasso di interesse più le tasse).

Un esempio sul loro sito è per un prestito di 10.000 sterline su cinque anni. Con un tasso d’interesse del 14,4% APR rappresentativo, rimborseresti 230,43 sterline al mese e, dopo cinque anni, le tue rate ammonterebbero a 13.825,74 sterline. Questo significa che hai ripagato le 10.000 sterline per intero, più 3.825,74 sterline di interessi.

La tassa e il tasso di interesse che ti vengono addebitati saranno calcolati in base alle tue circostanze individuali.

Zopa è molto selettivo su chi offre prestiti – sul loro sito, dicono che solo circa il 20% delle persone che fanno domanda per un prestito attraverso di loro vengono accettate.

Nota: Devi avere almeno 20 anni per richiedere i loro prestiti.

Visita Zopa”

Funding Circle

Investire

Su Funding Circle, c’è un investimento minimo di £1,000. Ancora una volta, questa è una quantità significativa di denaro, quindi come abbiamo detto con Zopa, ti invitiamo a non investire mai denaro che non puoi permetterti di perdere.

Investendo attraverso questa piattaforma di prestito, puoi guadagnare tra il 4,5% – 6,5% ogni anno. Hanno due opzioni di prestito:

• Conservative (prestiti a imprese a basso rischio per un rendimento inferiore)
• Balanced (prestiti a imprese di rischio variabile per un rendimento previsto più elevato).

Funding Circle offre solo prestiti alle imprese, e ogni azienda che approva i prestiti è collocata in una “fascia di rischio”. La fascia di rischio, combinata con la durata del prestito, determina il livello di interesse da pagare.

Come abbiamo detto con Zopa, su Funding Circle, è possibile distribuire il finanziamento su un certo numero di prestiti per ridurre al minimo quanto si perde se un’azienda non riesce a mantenere i rimborsi.

È possibile ritirare i rimborsi man mano che arrivano, o reinvestirli direttamente in ulteriori prestiti per guadagnare più interessi.

E, se si decide di vendere il vostro investimento ad altri prestatori per ottenere i vostri soldi indietro prima che i rimborsi siano dovuti, un 1.25% di trasferimento sarà preso dall’importo totale della vendita.

Prestito

Funding Circle concede solo prestiti alle imprese, e attualmente offre prestiti fino a £ 500.000 attraverso il Coronavirus Business Interruption Loan Scheme (CBILS) del governo.

Visita Funding Circle”

Altre società di prestito peer to peer

A causa dei rischi, si consiglia di utilizzare le società P2P più affermate se si decide di prendere o prestare denaro in questo modo.

Le società P2P più piccole possono essere più a rischio di lottare con il clima economico. Inoltre, potrebbero anche avere meno misure in atto per rimborsare gli investitori se i mutuatari non sono in grado di tenere il passo con i rimborsi.

Tuttavia, detto questo, diverse società di prestito peer to peer offrono diversi tipi di prestiti a tassi diversi, quindi potrebbero essercene altre oltre a Ratesetter, Zopa e Funding Circle che fanno al caso vostro.

Finché si sta attenti a ridurre al minimo il rischio di perdere denaro (e investire solo denaro che ci si può permettere di perdere), potrebbe ancora valere la pena cercare in società più piccole. Ma, per ridurre il rischio il più possibile, raccomandiamo comunque di usare un’azienda P2P più grande, come quelle elencate sopra.

Esempi di piattaforme alternative di prestito P2P

• LendingWorks
• Folk2Folk
• CrowdProperty.

Devi pagare le tasse sul tuo reddito da investimento?

Credito: Olena Yakobchuk –

Alcune società di prestito peer to peer ti danno la possibilità di investire attraverso un ISA – ogni interesse che guadagni attraverso questi è esentasse.

Ma se non investi attraverso un ISA, dovrai dichiarare i tuoi interessi per le tasse.

Se il tuo reddito totale (incluso lo stipendio e gli interessi che hai guadagnato) è inferiore a £12.500, non dovrai pagare nessuna tassa perché questo rientra nell’importo del Personal Allowance.

Oltre al Personal Allowance, se guadagni meno di 17.500 sterline, l’interesse che guadagni è coperto da un tasso iniziale per i risparmiatori fino a 5.000 sterline. Questo significa che se guadagni tra le 12.500 e le 17.500 sterline, non devi ancora pagare le tasse sugli interessi dei tuoi investimenti.

Meglio ancora, le prime 1.000 sterline di interessi che guadagni sono esenti da tasse.

Quindi, non è fino a quando non guadagni più di 18.500 sterline (stipendio e interessi combinati) che inizierai a pagare le tasse sugli interessi che hai guadagnato.

Non sei ancora sicuro se devi pagare le tasse? Vedi la nostra guida sulle regole importanti delle tasse.

Richiedere lo sgravio fiscale sui prestiti non pagati

Se stai guadagnando abbastanza per pagare le tasse sui tuoi interessi, puoi richiedere lo sgravio fiscale sui prestiti peer to peer non pagati. Questo si applica quando è chiaro che un prestito non sarà rimborsato per intero (non quando un rimborso è semplicemente in ritardo).

Per lo sgravio fiscale, puoi impostare la perdita contro altri interessi che hai guadagnato dai prestiti peer to peer prima che il tuo reddito totale sia tassato.

Puoi trovare maggiori informazioni su questo qui.

Alternative ai prestiti peer to peer

Credit: Watchara Ritjan –

Per i modi meno rischiosi di andare avanti all’università, raccomandiamo di provare queste fonti di finanziamento alternative prima di prendere un prestito P2P o investire in uno:

• Prestito per gli studenti – Mentre i prestiti di mantenimento non sono affatto perfetti (soprattutto perché sono calcolati in base al reddito familiare), hanno termini di rimborso molto ragionevoli e noi suggeriremmo sempre di prendere un prestito governativo prima di prendere in prestito denaro da altre parti.
• Lavoro part-time – Se hai tempo a disposizione per i tuoi studi, un lavoro part-time è un ottimo modo per guadagnare soldi all’università (e ha il vantaggio di aumentare il tuo CV!).
• Borse di studio, sussidi e borse di studio – Potresti essere idoneo per una borsa di studio, un sussidio o una borsa di studio che è effettivamente denaro gratuito in quanto non avresti bisogno di restituirlo.
• Famiglia – Anche se non tutti i familiari possono o vogliono prestare denaro, vale la pena almeno chiedere se i tuoi lo faranno, se hai bisogno di soldi. Questo comporterebbe il pagamento di interessi nulli o minimi e avrebbe (si spera!) termini di rimborso flessibili.
• Conto di risparmio – Anche se i conti di risparmio hanno generalmente tassi di interesse molto più bassi dei prestiti P2P, comportano molto meno rischi.
• Sconto con interesse dello 0% – Uno dei principali vantaggi dei conti bancari per studenti è ottenere uno scoperto con interesse dello 0%. Può davvero aiutarti a cavartela tra una rata e l’altra dello Student Loan senza doverti preoccupare degli interessi e probabilmente non avrai bisogno di pagarlo tutto fino all’anno dopo la laurea.
• Fondi per le difficoltà – Se ti trovi a lottare per i soldi come studente, scopri se puoi ricevere un fondo per le difficoltà dalla tua università. L’università avrà del denaro messo da parte per aiutare gli studenti in difficoltà finanziarie, e potrebbe aiutarti ad evitare i rischi associati all’assunzione di un prestito P2P.

Investire in prestiti peer to peer è un modo per guadagnare un reddito passivo, ma ci capita di conoscere alcuni modi meno rischiosi per ottenere denaro gratis…