Uno degli argomenti più comuni che i lettori chiedono è cosa facciamo io e mia moglie con il nostro portafoglio. Certamente, traggo un po’ di divertimento da questo fatto, dato che il nostro portafoglio è poco eccitante come un portafoglio può essere. Come abbiamo discusso qui in alcune occasioni, usiamo un grande totale di un fondo comune per la totalità dei nostri risparmi pensionistici.
Anche le nostre decisioni sui conti pensionistici non sono particolarmente eccitanti: Abbiamo massimizzato i nostri Roth IRA ogni anno, poi contribuiamo quanto possiamo permetterci di contribuire a un solo 401(k) con Vanguard.
Ancora, una manciata di lettori ci ha chiesto il processo decisionale sul perché usiamo un solo 401(k) e perché siamo andati con Vanguard, quindi ecco qui.
Perché solo 401(k)?
Abbiamo scelto di usare un solo 401(k) – alternativamente indicato come un “401(k) individuale” o “self-employed 401(k)” – piuttosto che un SEP IRA o SIMPLE IRA perché un solo 401(k):
- Consente contributi maggiori ogni anno, e
- Può accettare contributi Roth. (Da notare: sono solo i contributi dei dipendenti ad un solo 401(k) che possono essere designati come contributi Roth. I contributi del datore di lavoro devono essere differiti dalle tasse.)
C’è un po’ più lavoro per aprire un solo 401(k) – piuttosto che aprire il conto online in pochi minuti, devi effettivamente compilare alcuni moduli su carta e spedirli a Vanguard. Ma non è particolarmente difficile.
Perché Vanguard?
Abbiamo scelto di usare Vanguard per due motivi:
- Come detto sopra, ci piacciono i loro fondi all-in-one, e
- Abbiamo già i nostri altri conti con loro, quindi è più semplice tenere tutto in un unico posto.
Detto questo, il 401(k) solo di Vanguard non sarà una buona soluzione per tutti i lavoratori autonomi. Per esempio, il piano di Vanguard non consente il rollover in entrata. Per noi, questo è un non problema, ma per altre persone potrebbe essere un punto importante. (Far rotolare i soldi da un IRA tradizionale a un 401(k) a volte può essere utile come parte di una strategia Roth IRA backdoor.)
Fortunatamente, ci sono diverse aziende che offrono piani 401(k) da soli senza spese che permettono rollover in entrata. Per esempio, al momento di scrivere:
- Il 401(k) solo di Fidelity e il 401(k) solo di Schwab permettono entrambi i rollover in entrata, ma, sfortunatamente, non permettono i contributi Roth 401(k).
- Il piano 401(k) solo di E*Trade permette rollover in entrata e contributi Roth. E se hai un rollover in entrata di $25.000 o più, potresti qualificarti per un nuovo bonus di conto. D’altra parte, probabilmente finiresti per spendere un po’ di soldi ogni anno in commissioni commerciali (ad esempio, per comprare ETF a basso costo da Vanguard o da un’altra famiglia di fondi).
- Il piano 401(k) da solo di TD Ameritrade permette contributi Roth e rollover in entrata, e puoi comprare molti ETF (inclusi molti popolari di Vanguard) senza pagare commissioni.