I pro e i contro di Original Medicare, Medicare Advantage, Medicare Supplement Insurance e Medicare Part D

• di Christian Worstell
• 22 febbraio, 2021
• Recensione di John Krahnert

Circa 63 milioni di americani sono iscritti a Medicare a partire da dicembre 2020.1

Un numero così grande di beneficiari si affida a qualche tipo di copertura sanitaria Medicare, ma quali sono alcuni dei vantaggi e degli svantaggi che i beneficiari di Medicare possono affrontare?

Questa guida dà uno sguardo approfondito ai vantaggi e agli svantaggi di Medicare. Esaminiamo i potenziali vantaggi e svantaggi di:

• Medicare originale (Parte A e Parte B)
• Piani Medicare Advantage (Parte C)
• Piani Medicare Supplementari (Medigap)

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Quali sono i vantaggi di Medicare?

Alcuni dei potenziali vantaggi della copertura Original Medicare includono:

Premi mensili bassi

La maggior parte delle persone riceve Medicare Parte A (assicurazione ospedaliera) senza dover pagare un premio.

Medicare Parte B (assicurazione medica) è opzionale. Il premio standard della Parte B è di 148,50 dollari al mese nel 2021.

In confronto, il costo medio del premio di riferimento di un piano Silver nel mercato dell’Affordable Care Act (Obamacare) è di 452 dollari al mese nel 2021.2

Esigibilità generale

Per essere idoneo a Medicare Parte A e Parte B, di solito devi essere:

• Almeno 65 anni
• Cittadino statunitense o residente permanente legale.USA o un residente permanente legale da almeno cinque anni
• Sotto i 65 anni ma con una disabilità o condizione qualificante, come il morbo di Lou Gehrig (ALS) o la malattia renale allo stadio terminale (ESRD)

Accettazione generalizzata

Medicare è accettato da più del 90% dei medici.3

Medicare può essere utilizzato in tutti i 50 stati e nel distretto di Columbia. Medicare Parte A e Parte B può essere usato anche in:

• Puerto Rico
• S. Virgin Islands
• Guam
• American Samoa
• Northern Mariana Islands

Quali sono gli svantaggi di Medicare?

Original Medicare può includere alcuni svantaggi, che possono includere alcuni dei seguenti.

Nessuna copertura per la vista, i denti, l’udito o i farmaci da prescrizione al dettaglio

Medicare Parte A e Parte B coprono una vasta gamma di prestazioni ospedaliere e mediche, ma lasciano ancora molte cose non coperte.

Medicare originale non copre tipicamente articoli o servizi come:

• Farmaci da prescrizione
• Cure dentistiche di routine o protesi
• Cure oculistiche di routine o occhiali
• Cure uditive di routine o apparecchi acustici
• Abbonamento a club di fitness o palestra

Per ottenere la copertura di alcune delle prestazioni sopra elencate, i beneficiari di Medicare possono considerare di iscriversi a un piano Medicare Advantage che include alcune o tutte queste prestazioni.

Costi di tasca propria

La Parte A e la Parte B di Medicare includono costi di tasca propria che i beneficiari dovrebbero considerare.

• Nel 2021, è necessario soddisfare la franchigia della Parte A di 1.484 dollari per periodo di beneficio prima che la copertura della Parte A abbia inizio. Potreste potenzialmente pagare costi di coassicurazione aggiuntivi fino a 742 dollari al giorno nel 2021 per i ricoveri ospedalieri di oltre 90 giorni.
  Anche se questa è una situazione rara, vale la pena considerare.
• Medicare Parte B include una franchigia di 203 dollari all’anno nel 2021. Dopo aver raggiunto la franchigia della Parte B, si è in genere responsabili di pagare il 20 per cento del costo approvato da Medicare per i servizi o gli articoli coperti.
• Non vi è alcun limite a questo 20 per cento di coassicurazione o copayment, il che significa che si potrebbe potenzialmente affrontare costi elevati per i servizi di assistenza medica della Parte B.

I beneficiari di Medicare possono prendere in considerazione l’iscrizione a un piano di assicurazione complementare Medicare che può aiutare a coprire alcuni dei loro costi out-of-pocket Medicare, come alcune franchigie e copayments.

Nessun limite out-of-pocket

Il Medicare originale non ha un limite out-of-pocket. Questo significa che i beneficiari di Medicare non hanno limiti alla quantità di denaro che possono essere tenuti a pagare di tasca propria per i servizi sanitari coperti in un singolo anno.

Tutti i piani Medicare Advantage includono un limite di spesa out-of-pocket.

Alcuni piani di assicurazione complementare Medicare includono anche un limite di spesa out-of-pocket.

Svantaggi e svantaggi dei piani Medicare Advantage

I piani Medicare Advantage sono un’alternativa a Medicare Parte A e Parte B. I piani Medicare Advantage devono coprire almeno le stesse prestazioni di Original Medicare.

Un vantaggio di aderire a un piano Medicare Advantage è che alcuni piani coprono anche cose come i farmaci da prescrizione e le cure visive e dentistiche di routine.

È anche possibile scegliere tra diversi tipi di piani Medicare Advantage, come i piani HMO (Health Maintenance Organization) e PPO (Preferred Provider Organization), a seconda di dove si vive.

Alcuni piani di Medicare Advantage offrono anche premi mensili di $0, e tutti i piani di Medicare Advantage includono un limite annuale di spesa out-of-pocket.

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È meglio avere Medicare Advantage o Medigap?

I piani Medicare Advantage e Medicare Supplement Insurance (Medigap) non sono la stessa cosa. Non può avere un piano Medicare Advantage e un piano Medigap allo stesso tempo.

Se sta scegliendo tra Medicare Advantage e i piani Medicare Supplement, potrebbe voler considerare quanto segue:

• Preferisce pagare più costi di assistenza sanitaria in anticipo (sotto forma di premi) in cambio di costi inferiori o nulli quando riceve l’assistenza?
• Preferisci pagare meno costi di assistenza sanitaria all’inizio (come premi bassi o nulli) e potenzialmente pagare di più in seguito se e quando ricevi le cure?

Se preferisce pagare meno o nessun costo di coassicurazione e copay in cambio di premi mensili più alti, può prendere in considerazione un piano Medicare Supplement.

Se preferisce pagare premi mensili bassi o nulli e non prevede di ricevere servizi sanitari frequenti, può prendere in considerazione un piano Medicare Advantage.

Un agente assicurativo autorizzato può aiutarla a confrontare le sue opzioni e discutere la sua idoneità per diversi tipi di piani Medicare.

Quali sono i pro e i contro dell’assicurazione integrativa Medicare?

I piani di assicurazione integrativa Medicare possono aiutare a coprire certe franchigie Medicare, la coassicurazione, i pagamenti in comune e altre spese vive affrontate dai beneficiari Medicare.

Un vantaggio dei piani Medigap è che tutti i 10 piani Medigap standardizzati che sono venduti nella maggior parte degli stati coprono la coassicurazione o i copagamenti della Parte B di Medicare, almeno parzialmente.

A seconda dei tipi di servizi della Parte B che ricevete e di quanto spesso ne avete bisogno in un anno, questo potrebbe aiutarvi a risparmiare.

Un altro vantaggio dei piani Medigap è che sono accettati da ogni medico e fornitore di assistenza sanitaria che accetta Medicare.

Uno svantaggio dell’assicurazione Medicare Supplement è che le compagnie di assicurazione non sono tenute a vendere polizze Medigap a persone di età inferiore ai 65 anni.

Alcuni stati richiedono alle compagnie di assicurazione di vendere Medigap a persone sotto i 65 anni, ma anche in quei casi, potreste pagare premi più alti se avete meno di 65 anni. Controlla con il dipartimento assicurativo del tuo stato per saperne di più sulle regole Medigap dove vivi.

Come posso iscrivermi a un piano Medicare Advantage?

Un agente assicurativo autorizzato può aiutarti a confrontare i piani Medicare Advantage disponibili nella tua zona.

Puoi rivedere informazioni come i costi del piano, i farmaci da prescrizione che potrebbero essere coperti dal piano e se il tuo medico fa parte della rete di fornitori del piano.

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1 Centers for Medicare and Medicaid Services. Medicare Enrollment Dashboard. Recuperato dicembre 2020, da www.cms.gov/Research-Statistics-Data-and-Systems/Statistics-Trends-and-Reports/Dashboard/Medicare-Enrollment/Enrollment%20Dashboard.html.

2 Kaiser Family Foundation (KFF). Premi medi del mercato per livello di metallo, 2018-2021. Retrieved Dec. 2020 from https://www.kff.org/health-reform/state-indicator/average-marketplace-premiums-by-metal-tier.

3 Boccuti, Cristina; Fields, Christa; Casillas, Giselle; Hamel, Liz. Medici di assistenza primaria che accettano Medicare: Un’istantanea. KFF. (30 ottobre 2015). Recuperato da www.kff.org/medicare/issue-brief/primary-care-physicians-accepting-medicare-a-snapshot.