Ha ricevuto una lettera di riserva di diritti?

A. Cos’è una lettera di riserva dei diritti?

Quando presentate un reclamo alla vostra compagnia di assicurazione, è comune che la compagnia di assicurazione vi invii una lettera di “riserva dei diritti” (in breve “ROR”). Si suppone che una lettera ROR vi informi equamente della posizione della compagnia di assicurazione sul fatto che la richiesta che avete presentato sia coperta, e che permetta alla compagnia di assicurazione di adempiere al suo dovere di difendervi, preservando allo stesso tempo il suo diritto di far valere eventuali difese alla copertura, come le esclusioni di polizza. Se una compagnia di assicurazione si impegna a difendere il suo assicurato senza riservarsi il diritto di negare la copertura, probabilmente le sarà precluso di sollevare qualsiasi difesa di polizza di cui era a conoscenza al momento in cui ha assunto la difesa.

B. La lettera ROR è fatta correttamente? Selective Way v. MAK Services

Il contenuto specifico della lettera di riserva di diritti è molto importante, e dovrebbe essere rivisto attentamente dall’assicurato e dal suo avvocato. Questo è stato chiarito in un recente caso della Corte d’Appello in Pennsylvania, Selective Way Insurance Company contro MAK Services, No. J-A 27010-19, 2020 Pa. Super 103 (depositato il 24 aprile 2020).

L’unica attività di MAK Services era la rimozione di neve e ghiaccio. Aveva una politica di assicurazione con il modo selettivo. Per ragioni sconosciute, la politica conteneva un’esclusione specifica per la rimozione della neve e del ghiaccio. MAK Services fu citato in giudizio da un uomo che scivolò e cadde sul ghiaccio mentre camminava in un parcheggio da cui MAK Services aveva rimosso neve e ghiaccio. Selective Way nominò un avvocato della difesa per rappresentare MAK Services nella causa, e inviò una lettera di riserva di diritti a MAK Services. La lettera ROR diceva che Selective avrebbe fornito una difesa nella causa, e che Selective avrebbe trattato la questione con una riserva di diritti, compresi “tutti i diritti ad essa riservati dalla legge applicabile, dai regolamenti assicurativi e dalle disposizioni della polizza che possono diventare rilevanti man mano che questa questione continua a svilupparsi”. Tuttavia, la lettera ROR non ha riconosciuto o discusso l’esclusione della rimozione della neve e del ghiaccio che era contenuta nella politica.

Per i diciotto mesi successivi, l’avvocato che Selective Way aveva fornito ha difeso MAK Services nel caso sottostante. Poi, Selective Way ha intentato una causa separata cercando una sentenza dichiarativa contro MAK Services che l’esclusione della rimozione della neve e del ghiaccio contenuta nella polizza significava che Selective Way non doveva una difesa o un indennizzo a MAK Services. In altre parole, Selective Way ha chiesto alla Corte, in un’azione separata, di determinare che non doveva più pagare una difesa per MAK Services, e che se qualsiasi danno è stato assegnato contro MAK Services nella causa sottostante, Selective Way non doveva pagarlo.

Sia Selective Way che MAK Services presentarono mozioni per un giudizio sommario nell’azione di giudizio dichiarativo, e la Corte di prova si schierò con Selective Way. La Corte d’appello della Pennsylvania ha invertito, perché la lettera ROR che Selective Way aveva inviato era insufficiente.

C. La lettera ROR era sufficiente a preservare l’esclusione?

La questione in appello era la sufficienza della lettera ROR di Selective Way, e quindi la sua conservazione dell’esclusione della rimozione di neve e ghiaccio nella politica. La regola è che mentre una compagnia di assicurazioni non rinuncia automaticamente ai reclami relativi alle esclusioni di politica fornendo una difesa ad un assicurato, ancora è richiesta per fornire sia (1) tempestivo che (2) un avviso sufficiente di tutta la tale riserva dei diritti al suo assicurato. Una riserva dei diritti deve informare correttamente l’assicurato della posizione dell’assicuratore per conservare l’asserzione dell’assicuratore delle esclusioni di politica una volta che fornisce una difesa all’assicurato.

In questo caso, la lettera di ROR di Selective Way era tempestiva (è stata inviata entro tre settimane del deposito del caso di fondo), ma non ha informato correttamente MAK Services della posizione di Selective Way riguardo alle esclusioni di politica e quindi non ha conservato quelle esclusioni. Piuttosto che specificamente identificare tutte le edizioni di riempimento — quali l’esclusione di rimozione del ghiaccio e della neve — la lettera di ROR ha detto appena che il senso selettivo ha conservato generalmente tutti i relativi diritti sotto “la legge applicabile, i regolamenti di assicurazione e le disposizioni di politica,,, compreso il diritto di negare il riempimento.

Conseguentemente, mentre la lingua e la lettera di ROR possono informare i servizi di MAK che gli imprevisti futuri potrebbero interessare la copertura, non ha fornito alcun avviso dell’edizione esistente di copertura che compare sulla faccia della politica, cioè l’esclusione di rimozione del ghiaccio e della neve. Invece, il linguaggio boilerplate che la via selettiva ha usato nella lettera di ROR ha oscurato tutto il ricorso all’esclusione di rimozione della neve e del ghiaccio ed ha indotto i servizi del MAK a raggiungere la conclusione ragionevole che non ci era necessità urgente di assumere i consigli di riserva.

Perché l’esclusione di rimozione della neve e del ghiaccio era apparente sulla faccia della politica, la corte d’appello della Pensilvania ha trovato che Selective Way non aveva condotto un’indagine adeguata del reclamo e come conseguenza di quell’indagine difettosa, la sua lettera di ROR non è riuscito a comunicare chiaramente la misura dei diritti che ha riservato, che ha provocato il pregiudizio presunto ai servizi di MAK. Come risultato di quel pregiudizio, Selective Way era estopped dall’asserzione dell’esclusione di rimozione della neve e del ghiaccio.

D. La lezione da trarre da questo caso è che il linguaggio usato nelle lettere di riserva di diritti è molto importante e dovrebbe essere attentamente rivisto. Una compagnia di assicurazione non può semplicemente usare un linguaggio generico sul riservare “tutte le difese che possono essere disponibili”, ma deve invece specificare quali difese o esclusioni di politica che ritiene possano essere applicate, in modo che l’assicurato possa prendere decisioni di conseguenza.

Nella MAK Services, c’era un’esclusione molto ovvia nella polizza che, se fosse stata sollevata dalla compagnia di assicurazione nella sua lettera ROR, avrebbe significato che la compagnia di assicurazione non doveva fornire una difesa, e non avrebbe dovuto pagare qualsiasi danno che fosse stato assegnato. Tuttavia, poiché la compagnia di assicurazione non ha specificato questa esclusione nella sua lettera ROR, non le è stato permesso di fare affidamento su questa esclusione diciotto mesi dopo.

In sintesi, se avete presentato un reclamo assicurativo, è probabile che abbiate ricevuto una lettera di riserva di diritti. Dovreste rivedere quella lettera molto attentamente, o farla rivedere dal vostro avvocato, per determinare quali, se ci sono, esclusioni di polizza o altri problemi di copertura esistono.

Si può fare.