Avere una carta di credito è una specie di rito di passaggio. Non c’è niente che ti fa sentire più adulto che scavare nel tuo portafoglio e tirare fuori un pezzo di plastica con il tuo nome sopra.
Ma al di là di un fugace momento di realizzazione, aprire un conto è davvero una buona idea? Questo dipende da come lo si usa e se la carta che si ottiene si adatta alle proprie esigenze particolari. Come molti consumatori hanno imparato a proprie spese, è una decisione che può avere conseguenze a lungo termine. D’altra parte, gestitela bene ed è un passo importante per iniziare a costruire la buona storia di credito che alla fine vi qualificherà per i migliori tassi sui prestiti auto, mutui, e molti altri strumenti finanziari di cui avrete bisogno in futuro.
Prima di firmare, assicuratevi di capire in cosa vi state infilando. Ecco alcune delle implicazioni che dovresti considerare.
I vantaggi di aprire una carta di credito
Aprire una carta di credito significa avere accesso a una linea di credito rotativa dalla banca emittente. Il conto viene fornito con un limite di credito predeterminato basato sulla valutazione della vostra affidabilità creditizia da parte dell’emittente. Finché il tuo saldo in sospeso rimane entro tale limite, puoi continuare ad accumulare spese.
Avere questa ulteriore opzione di pagamento nella tua tasca posteriore ha i suoi vantaggi. Per prima cosa, avrete una rete di sicurezza nel caso in cui doveste affrontare una crisi di bilancio a breve termine. Se sei a corto di contanti e la tua auto ha bisogno di un nuovo set di freni, puoi semplicemente aprire il tuo portafoglio e addebitarlo sulla tua carta.
Perché la maggior parte dei conti delle carte di credito sono “non garantiti”, tendono ad avere tassi di interesse più alti di altri prestiti.
Anche se hai molti fondi nel tuo conto di risparmio, usare una carta può essere un ottimo modo per ottenere premi. Alcuni prodotti, come la carta di punta di Discover, Discover it®, offrono benefici di cash-back, di solito come percentuale dell’importo che si carica. E, naturalmente, le carte che forniscono miglia aeree in base a come si spende sono state a lungo un’opzione popolare tra i viaggiatori a lunga distanza. Negli ultimi anni il numero di programmi di ricompensa si è moltiplicato, con le banche che offrono sconti su tutto, dai soggiorni in hotel alla merce della NFL.
Se si incorre in spese occasionali legate al lavoro e non si ha una carta aziendale, avere una carta dedicata a queste spese può essere una manna dal cielo. Rende la registrazione molto più facile, e non dovrai scavare nei tuoi fondi personali per, diciamo, prenotare un volo in un’altra città per una riunione. Inoltre, puoi mantenere qualsiasi premio che maturi sulla tua carta personale.
Finché il tuo datore di lavoro ti rimborsa entro la data di scadenza, non ti verranno addebitati interessi. Assicurati solo di avere una chiara comprensione della politica di rimborso del tuo datore di lavoro. L’ultima cosa che vuoi fare è iniziare a pagare per incontri a pranzo che non sono coperti.
Un’altra ragione per aprire la tua prima carta è iniziare a costruire una storia di credito. Senza una storia da seguire, sarete visti come un rischio maggiore quando verrà il momento di prendere un prestito per la casa o l’auto.
Le carte di credito riportano la vostra storia di pagamenti agli uffici di credito ogni mese. Se sei in grado di rispettare le scadenze in modo coerente, puoi fare miracoli per il tuo punteggio di credito. Farai ancora meglio se manterrai il tuo utilizzo del credito – la dimensione del tuo saldo in relazione al tuo limite di credito – abbastanza basso. Un tasso di utilizzo inferiore al 30% per ogni conto è considerato ideale.
La lunghezza della vostra storia di credito ha una relazione diretta con il vostro punteggio di credito. Più a lungo tieni un conto, meglio sarà per il tuo punteggio.
Cosa rischi quando apri una carta di credito
Per quanto sia conveniente avere una fonte extra di fondi a tua disposizione, le carte di credito comportano anche significativi rischi potenziali. La maggior parte delle carte sono una forma di credito non garantita, il che significa che il vostro debito non è sostenuto da alcuna forma di garanzia. Poiché gli emittenti delle carte non possono recuperare le loro spese se non si riesce a pagare il saldo, tendono ad applicare tassi di interesse più elevati rispetto ad altri prestiti.
Questo non importa molto se si paga regolarmente l’intero saldo dalla data di scadenza. In questo caso non pagherete un centesimo di interessi. Tuttavia, a partire dalla data di scadenza, la banca comincerà a valutare le spese finanziarie in base al saldo che hai riportato.
Punti chiave
● Le carte di credito possono aiutarti a migliorare il tuo punteggio di credito, ma solo se le usi responsabilmente.
● La tua storia di pagamenti e l’ammontare del prestito sono i due fattori principali del tuo punteggio di credito.
● Le carte di credito garantite sono un’opzione per chi ha una scarsa storia di credito.
Al 2018 il tasso di interesse medio sulle carte era quasi il 16,8%, secondo la Federal Reserve Bank di St. Louis. Tuttavia, i mutuatari più giovani con una storia di credito limitata e quelli con segni neri sul loro rapporto pagheranno spesso più del 20%.
Il risultato è che potresti pagare un sacco di soldi alla tua banca emittente solo in spese finanziarie. Diciamo che hai un saldo medio giornaliero di 3.000 dollari e hai un tasso percentuale annuo (APR) del 20% sulla tua carta. Sarai valutato 600 dollari solo in interessi ogni anno. Alcune carte addebitano anche una tassa annuale fissa che le rende ancora più costose.
Evitare le trappole delle carte di credito
In questi giorni molte compagnie di carte offrono un tasso introduttivo dello 0% APR per attirare i mutuatari. Questo può sembrare un ottimo affare, ma a lungo termine la vostra linea di credito è tutt’altro che gratuita. Una volta che il periodo promozionale finisce – in genere tra i nove e i 15 mesi – le vere spese finanziarie entreranno in gioco. Potreste improvvisamente trovarvi a pagare a peso d’oro.
Ricordatevi che queste spese di interesse sono una fonte primaria di reddito per le banche. Pertanto, hanno un incentivo a mantenere i vostri saldi alti (anche se non troppo alti). Come lo fanno, esattamente? In parte richiedendo pagamenti minimi ridicolmente bassi ogni mese.
Wells Fargo, per esempio, fissa il suo pagamento minimo a 15 dollari o all’1% del vostro saldo più qualunque interesse abbiate maturato quel mese, qualunque sia il maggiore. Finché si paga quell’importo entro la data di scadenza, si sta tecnicamente facendo pagamenti in tempo. Ma si pagano gli interessi su tutto il resto del saldo – fino al 99% – che viene riportato al prossimo ciclo di fatturazione.
Questa è solo una delle trappole in cui gli utenti della carta possono facilmente cadere. Un’altra è usare le loro carte per anticipi di cassa, che sono essenzialmente prestiti personali presi contro il vostro credito disponibile. Tutto quello che devi fare è andare al bancomat più vicino e inserire la tua carta. Improvvisamente hai una bella pila di soldi in mano.
Mentre un anticipo di contanti è certamente un prestito facile da ottenere – non c’è un ulteriore processo di approvazione – è anche un prestito costoso. Le banche addebitano una tassa di elaborazione ogni volta che si tira fuori il denaro, tipicamente dal 3% al 5% dell’anticipo. Inoltre applicano dei tassi d’interesse che sono probabilmente più alti del tuo TAEG per gli acquisti. Inoltre, l’interesse normalmente comincia a maturare dal momento in cui prendi i soldi, non dalla data di scadenza.
Se sei a corto di fondi, pensa a ridurre il tuo budget o a trovare un lavoro secondario per guadagnare un po’ di soldi in più. Le carte di credito potrebbero sembrare una bella soluzione per il tuo problema di liquidità, ma ti costeranno a lungo termine attraverso commissioni pesanti e punteggi di credito più bassi.
La crudele ironia delle carte di credito è che le persone che ne hanno effettivamente bisogno tendono ad essere più vulnerabili ai loro rischi. Se, d’altra parte, hai i soldi per pagare il tuo saldo ogni mese, la capacità di guadagnare premi e costruire una buona storia di credito può giustificare l’apertura di un conto.
Un modo sicuro per costruire il credito
I clienti con scarso credito possono avere problemi a qualificarsi per una carta di credito tradizionale. Sfortunatamente, senza un conto di credito che usi responsabilmente, è difficile far risalire il tuo punteggio FICO.
Una soluzione che potresti prendere in considerazione è ottenere una carta di credito assicurata, per la quale la sottoscrizione è molto meno rigida. A differenza di altri conti, il mutuatario deve fare un deposito anticipato, che protegge la banca in caso di mancato pagamento del debito. In molti casi il tuo limite di credito è uguale all’ammontare del tuo deposito.
Come per le carte tradizionali, le banche segnalano i tuoi pagamenti agli uffici di credito, dandoti la possibilità di aumentare il tuo punteggio di credito nel tempo. E poiché la tua linea di credito è legata al tuo deposito, c’è meno rischio di andare fuori strada con le tue spese.
Shopping Around
Il CARD Act, un pezzo di legislazione federale che è entrato in vigore nel 2010, ha limitato la capacità delle compagnie di carte di commercializzare direttamente agli studenti universitari. La legge vieta le promozioni nei campus, per esempio, e richiede che i richiedenti sotto i 21 anni dimostrino la loro capacità di pagare il prestito (o almeno i pagamenti minimi).
Nonostante, il fatto è che i giovani consumatori sono ancora un obiettivo primario per gli emittenti di carte. Dopo tutto, la prima carta che si ottiene è spesso quella che si usa di più. Se sei in quella fascia demografica, probabilmente sei stato colpito da offerte attraverso i social media o in eventi fuori dal campus.
Per quanto attraenti possano sembrare queste offerte, sii pronto a rispondere. Se scegliete di ottenere una carta, assicuratevi che sia perché avete pensato seriamente alla questione prima. Non firmare perché ti viene offerto un certo numero di miglia frequent flyer o perché stai ricevendo una maglietta dall’accordo. Potrebbe finire per essere un pezzo di abbigliamento molto costoso.
Fate un po’ di shopping in giro. Guardate oltre il tasso introduttivo fugace a quello che sarà il TAEG regolare e se c’è una tassa annuale. Vuoi anche assicurarti che i posti in cui fai acquisti accettino la rete della tua carta. Se viaggi occasionalmente in Europa, per esempio, potresti avere più fortuna con Mastercard o Visa, dato che meno posti accettano American Express, mentre Discover è praticamente sconosciuta.
E se stai aprendo una carta principalmente per i premi, assicurati di leggere la stampa fine. Le carte affiliate alle compagnie aeree possono sembrare convenienti, ma vale la pena controllare la loro politica sulle date di blackout e assicurarsi che volino verso le vostre destinazioni preferite.
La linea di fondo
Mentre ci sono molte buone ragioni per acquistare una carta di credito, non è una decisione da prendere alla leggera. Aprire un conto ha conseguenze a lungo termine – e non sempre per il meglio. Quando ti chiedi quali carte di credito dovrei prendere? – non accettare la prima offerta che ricevi e fai qualche ricerca online sulle opzioni prima di scegliere di firmare. E una volta ottenuta una carta, gestiscila come se il tuo futuro dipendesse da come ti comporti. Perché è così.