Devo Annuitize My Annuity Income?

The Definitive Guide To Retirement Income

C’è molta confusione su come generare reddito da rendita, e quale metodo di distribuzione è migliore, annuitize, o prelievi garantiti a vita? In questa guida definitiva al reddito da pensione, esamineremo i pro e i contro dell’utilizzo di una rendita da reddito e di una rendita differita con una clausola opzionale di reddito.

Capire come distribuire i propri risparmi di pensione guadagnati a lungo nel corso della vita è un problema popolare da affrontare in questi giorni. Sfortunatamente, ci sono stati dei malintesi su come le rendite, come il reddito pensionistico, generano un reddito garantito per tutta la vita per i pensionati.

Andremo oltre le differenze chiave tra i due metodi in modo da poter capire se rendicontare o meno.

Annuitize vs. Income Riders

Tradizionalmente, il reddito dalle rendite è sia annuitizzando il contratto, o prendendo prelievi sistematici. Il problema con entrambi questi metodi è la possibilità di esaurire i soldi con i prelievi sistematici e la mancanza di flessibilità con l’annuitizzazione.

C’è un’ENORME differenza tra l’annuitizzare il contratto e generare prelievi a vita da una clausola di reddito (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit).

Annuitization e il Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit svolgono compiti simili che sono di distribuire un assegno di pensionamento garantito dalla vostra rendita.

Cosa significa annuitize una rendita?

Annuitized distribuzione significa convertire i vostri fondi in un flusso di reddito irrevocabile per un periodo di tempo fisso o per tutta la vita. Irrevocabile significa che non può essere cambiato, annullato o recuperato.

Un flusso di rendita di pagamenti di flusso di cassa è considerato rendita.

Quando una rendita è rendita, il proprietario della rendita è bloccato con il flusso di reddito, e non c’è rimborso o cancellazione. Piani pensionistici, rendite a reddito differito, rendite immediate, insediamenti strutturati, rendite del mercato secondario, rendite a due livelli, e vincite della lotteria annuitize la sua distribuzione del reddito.

Che cosa succede se non voglio annuitize?

La Income Rider è una caratteristica opzionale che distribuisce una percentuale del valore del tuo conto come un flusso di reddito pensionistico per il resto della tua vita.

Questo flusso può essere attivato o disattivato.

Annuities con Income Riders opzionale

Tutte le rendite possono essere annuitizzate, compresi i contratti di rendita differita. È una questione di se il proprietario della rendita ha l’opzione di annuitizzare o se l’annuitizzazione è obbligatoria.

I seguenti tipi di rendite offrono la possibilità di rendita, ma è totalmente opzionale. In alternativa, il proprietario di una rendita può scegliere una clausola di reddito (Guaranteed Lifetime Withdrawal Benefit) per generare il suo reddito per tutta la vita.

• Rendite fisse
• Rendite fisse indicizzate
• Rendite variabili

Come detto prima, la rendita è obbligatoria per le rendite.

Beneficio di morte

Un malinteso comune con le rendite, in generale, è che una volta che il proprietario muore, la compagnia di assicurazione intasca il denaro senza lasciare alcun beneficio di morte ai beneficiari. Questo accade solo in alcuni scenari in cui viene scelto un pagamento basato solo sulla vita.

Il beneficio di morte varia su qualsiasi pagamento di rendita. Nella maggior parte dei casi, se c’è un beneficio di morte, i beneficiari lo ricevono a rate piuttosto che in un’unica soluzione.

Con una clausola di rendita, il beneficio di morte è quasi sempre in un’unica soluzione. Un coniuge superstite può anche esercitare la continuazione coniugale con una clausola aggiuntiva sul reddito.

Potenziale di guadagno degli interessi

Durante la rendita, ci si può aspettare di guadagnare tra l’1 – 1,5% annuo in interessi. Con una clausola di rendita, si guadagna qualsiasi cosa il contratto di base (fisso tradizionale, indice fisso, o variabile) guadagni che è tipicamente più dell’1% annuo.

Tasse

Non ci sono commissioni aggiuntive quando una rendita viene annuitizzata. Tuttavia, i pagamenti delle rendite possono essere ridotti a causa di versamenti con garanzie, versamenti a vita congiunta, capitale in caso di morte, adeguamenti al costo della vita e benefici di commutazione.

Nella maggior parte delle rendite differite, si applicano commissioni aggiuntive quando si sceglie una clausola di reddito.

Tassazione

Rapporto di esclusione

Un rapporto di esclusione è espresso come una percentuale e applicato a ciascun pagamento di rendita per determinare la parte del pagamento che è escludibile dal reddito ordinario imponibile.

Dopo che tutta la base di costo è stata distribuita, il 100% dei pagamenti di rendita sarà considerato reddito ordinario tassabile per il proprietario (o i proprietari).

Annuzializzazione Vs. Ritiri

Ritiri a vita da una clausola di reddito e pagamenti di rendita da annuitizzazione del contratto sono 2 metodi diversi di generare reddito da una rendita.

• Il rapporto di esclusione sarà applicato se si annuitizza il contratto.
• LIFO (Last In, First Out) sarà applicato se si intascano i prelievi a vita.

Last In, First Out (LIFO)

LIFO significa fondamentalmente che qualsiasi interesse accreditato è applicato alla vostra rendita “Ultimo”, e il vostro investimento originale è applicato alla vostra rendita “Primo”. Con il LIFO, il tuo interesse uscirà per primo attraverso i prelievi.

In poche parole, non hai pagato le tasse sull’interesse che hai guadagnato finora. Quando prendi il reddito dalla tua rendita non qualificata, l’IRS vuole che le tasse siano pagate prima sugli interessi.

Questo significa che il 100% del tuo reddito da pensione (prelievi mensili, trimestrali, semestrali o annuali) è tassato al 100% fino a quando non hai esaurito tutti i tuoi guadagni dalla rendita.

Dopo aver esaurito tutti i tuoi guadagni, i tuoi prelievi non sono tassabili.

Conclusione

Prezzare o no è la domanda che devi farti.

L’annuitization paga tipicamente un importo mensile più alto ai proprietari rispetto alla rendita vitalizia, ma si è cementati nel contratto.

Giornalieri di reddito distribuiscono un flusso di reddito pensionistico dalla vostra rendita che non si può sopravvivere, meno che annuitizing nella maggior parte dei casi, ma più flessibile.

Domande frequenti