Quando si chiude un mutuo, il vostro creditore può istituire un conto fiduciario per il mutuo dove una parte del vostro pagamento mensile del mutuo viene depositata per coprire alcuni dei costi associati alla proprietà della casa. I costi possono includere, ma non sono limitati alle tasse immobiliari, premi assicurativi e assicurazioni ipotecarie private. Questa pratica assicura che i pagamenti siano fatti in tempo a terze parti, come le autorità fiscali della contea e le compagnie di assicurazione.
Come funziona un conto fiduciario?
Per impostare il vostro conto fiduciario ipotecario, il creditore calcolerà i vostri pagamenti annuali di tasse e assicurazioni, dividerà l’importo per 12 e aggiungerà il risultato al vostro estratto conto mensile del mutuo. Ogni mese, il creditore deposita la parte di deposito a garanzia del vostro pagamento del mutuo nel conto e paga i vostri premi di assicurazione e le tasse immobiliari quando sono dovuti. Il Suo creditore può richiedere un “cuscinetto di deposito a garanzia”, come consentito dalla legge statale, per coprire costi imprevisti, come un aumento delle tasse. Se gli importi stimati sono più alti di quelli effettivamente necessari, i saldi in eccesso saranno rimborsati o accreditati a voi.
Si può evitare il deposito a garanzia?
Alcuni prestatori vi permetteranno di pagare le tasse e l’assicurazione per conto vostro, rendendovi responsabili di risparmiare i fondi e pagare in tempo. Le banche generalmente usano il rapporto prestito-valore (LTV) per determinare se il vostro prestito ipotecario richiederà un conto fiduciario, e i mutuatari il cui importo del mutuo rappresenta l’80% o meno del valore della casa in genere possono evitare il deposito a garanzia se lo scelgono. Tuttavia, se lei ha meno del 20% di equità come acquirente, le è richiesto un conto fiduciario. I prestiti garantiti dalla Federal Housing Administration (FHA) e dalla Veterans Affairs (VA) richiedono anche che lei abbia un conto fiduciario per queste spese.