In generale, le coppie non sposate possono acquistare la maggior parte dei tipi di assicurazione a tassi competitivi, il che di solito è facile da fare, soprattutto se siete comproprietari. Assicuratevi di guardarvi intorno perché i prezzi possono variare drasticamente.
Questo articolo non vi aiuterà a decidere se avete bisogno di un particolare tipo di assicurazione, ma vi aiuterà a risolvere alcuni dei problemi legati all’acquisto di un’assicurazione con un partner.
Assicurazione sulla vita
L’assicurazione sulla vita è un argomento che molte coppie sposate discutono durante la loro relazione. Ma non è necessario essere sposati per approfittare della protezione dell’assicurazione sulla vita. Se tu e il tuo partner non siete sposati, ma avete dei beni insieme (come una casa), o avete dei figli, uno dei due può pagare una polizza assicurativa e indicare il tuo partner come beneficiario.
L’assicurazione sulla vita può anche essere nella tua mente se non sei sposato ma vuoi proteggere il tuo partner se muori. Molte persone ottengono l’assicurazione sulla vita come beneficio del lavoro o comprano la loro polizza assicurativa attraverso una compagnia privata. In entrambi i casi, puoi nominare il tuo partner come beneficiario.
Assicurazione dei proprietari di casa
A meno che tu non abbia pagato in contanti per la tua casa, la maggior parte dei mutuanti richiede ai proprietari di casa di acquistare l’assicurazione dei proprietari di casa (o hazard). L’assicurazione dei proprietari di casa copre la perdita di una casa dopo un incendio, un’inondazione o altri atti di distruzione. Una volta era difficile per le coppie non sposate comprare un’assicurazione per i proprietari di casa insieme, ma questo non è più vero. Molte compagnie ora scrivono polizze per coppie non sposate alle stesse tariffe offerte alle coppie sposate.
Tuttavia, se siete l’unico proprietario della casa, la compagnia di assicurazione potrebbe non coprire automaticamente gli effetti personali del vostro partner sulla polizza. Se il vostro partner ha beni personali di valore, controllate con la vostra compagnia di assicurazione dei proprietari di casa per vedere se richiede che entrambi i membri della famiglia siano sull’atto. Altrimenti, il tuo partner dovrebbe acquistare una polizza assicurativa separata per gli affittuari.
Assicurazione per gli affittuari
L’assicurazione per gli affittuari protegge gli affittuari contro la perdita dei loro beni personali dovuta a furto o a qualche atto di distruzione. Come l’assicurazione dei proprietari di casa, l’assicurazione degli affittuari è facile per una coppia non sposata da ottenere insieme.
Le compagnie di assicurazione assicurano la proprietà, non i proprietari della proprietà. E le tariffe sono legate all’età e alla sicurezza del tuo edificio, al quartiere in cui vivi e a quanto bene il tuo padrone di casa mantiene l’edificio. Guardati intorno. Dovreste essere in grado di trovare una polizza che vi copra entrambi, anche se alcune compagnie potrebbero cercare di farvi pagare di più o richiedere che ognuno compri la propria polizza.
Assicurazione auto
L’acquisto di un’assicurazione auto può essere un problema per le coppie non sposate, ma non nella misura in cui lo era una volta. Se ognuno di voi possiede un’auto, non dovreste avere problemi a ottenere un’assicurazione separata. Per le coppie non sposate che possiedono congiuntamente un veicolo, ottenere una polizza sarà più conveniente che ottenerne due (una per ogni partner). Ma potrebbe essere necessario guardarsi intorno per trovare un agente e una compagnia che vi permetta di fare questo.
Se possedete congiuntamente due o più auto, è spesso più conveniente ottenere una polizza che copra tutte le vostre auto. La maggior parte delle compagnie di assicurazione permettono alle coppie non sposate di combinare la copertura – e quindi ottenere sconti e altri benefici preziosi. Ma di nuovo, non tutti gli agenti assicurativi o le compagnie offriranno questi benefici a una coppia non sposata. Se avete bisogno di un’analisi dei costi e dei benefici di combinare le polizze o di tenerle separate, parlate con il vostro agente assicurativo.
Se tutto il resto fallisce, considerate di trasferire la proprietà di entrambe le auto a una persona (chiamate il vostro dipartimento dei veicoli a motore e chiedete come potete cambiare il titolo di proprietà) ed elencate l’altra persona come conducente secondario. Trasferire la proprietà può essere complicato, specialmente se tu e il tuo partner vi lasciate in futuro.
Partnerships e assicurazione sanitaria
Alcune città, stati e datori di lavoro privati offrono benefici ai loro dipendenti. E prima che il matrimonio tra persone dello stesso sesso diventasse legale, diversi stati avevano approvato leggi che creavano collaborazioni domestiche e/o unioni civili che permettevano alle coppie dello stesso sesso di registrare le loro unioni al fine di ottenere gli stessi o simili benefici statali del matrimonio di cui godevano le coppie sposate. Da quando la Corte Suprema degli Stati Uniti ha legalizzato il matrimonio omosessuale in tutto il paese, molti stati hanno eliminato le unioni civili e le unioni domestiche. Tuttavia, una manciata di stati continua a permetterle.
Se siete in uno stato di partnership domestica, potreste essere in grado di ottenere l’assicurazione per il vostro partner. La maggior parte delle più grandi aziende del paese offre benefici per i partner domestici. Potete trovare un elenco di Fortune 500 aziende che forniscono benefici per i partner domestici, così come altre informazioni sui benefici, sul sito web della Human Rights Campaign. Potete anche contattare il vostro direttore delle risorse umane per vedere se il vostro datore di lavoro offre l’assicurazione sanitaria ai partner domestici.
Anche se il vostro datore di lavoro fornisce benefici sanitari per i partner domestici, la legge federale non riconosce i partner domestici come coniugi ai fini fiscali. La legge fiscale tratta qualsiasi premio che paghi per coprire il tuo partner domestico come un reddito imponibile, non come una deduzione pre-tasse dal reddito come quando il dipendente copre un coniuge.
Inoltre, tieni presente che le regole federali COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) sull’assicurazione sanitaria non si applicano al tuo partner se perdi o lasci il tuo lavoro. Sotto il COBRA, il tuo datore di lavoro deve permetterti di continuare la copertura dell’assicurazione sanitaria per un certo periodo di tempo, a patto che tu paghi i premi. La legge non dà diritto al tuo partner di continuare i benefici del partner domestico, come sarebbe il caso se foste sposati.
Se il tuo datore di lavoro non fornisce benefici sanitari per il partner domestico, e il tuo partner non ottiene benefici attraverso un lavoro (o non lavora), vedi se il tuo datore di lavoro accetta di coprire il tuo partner sul suo piano sanitario se tu paghi i premi. I piani di gruppo disponibili attraverso il lavoro sono di solito meno costosi e spesso forniscono una migliore copertura rispetto ai piani individuali.
Assicurazione di compensazione dei lavoratori
In alcuni stati, il dipendente di un lavoratore ucciso sul lavoro può ottenere prestazioni di morte dal programma assicurativo statale di compensazione dei lavoratori. Poiché le definizioni di “dipendente” sono ampie, i tribunali hanno permesso ai partner non sposati di recuperare questi benefici in diversi casi. Per esempio, un tribunale del Maryland ha concesso l’indennizzo dei lavoratori a una donna che ha vissuto con il lavoratore deceduto per molti anni – rinunciando al suo lavoro per prendersi cura della casa e crescere i bambini mentre il defunto forniva il supporto finanziario. (Kendall v. Housing Auth., 76 A.2d 767 (Md. Ct. Spec. App. 1950).)
In California, un tribunale ha concesso i benefici a una donna che viveva con il lavoratore deceduto perché era un membro “in buona fede” della sua famiglia, anche se era sposata con qualcun altro. (State v. Workers’ Compensation Appeals Bd, 94 Cal. App. 3d 72 (Ct. App. 1979). E in Oregon, lo statuto della Workers’ Compensation stabilisce che i conviventi non sposati hanno diritto all’indennizzo se la coppia ha avuto figli insieme e ha vissuto insieme per più di un anno prima che il lavoratore si infortunasse. (Or. Rev. Stat. § 656.226.)
Tuttavia, non tutti i tribunali sono stati così generosi. Nella Carolina del Sud, un tribunale ha negato i benefici di compensazione dei lavoratori a una donna che viveva con e dipendeva da un lavoratore deceduto perché era sposata con un altro uomo. (Palm contro General Painting Co., 370 S.E. 2d 463 (S.C. Ct. App. 1988). E in Nevada, un tribunale ha negato l’indennità di morte alla convivente non sposata di un lavoratore deceduto, anche se la convivente era stata precedentemente sposata con il lavoratore deceduto perché non aveva più una “relazione legalmente riconoscibile” con lui. (Banegas v. State Indus. Ins. System, 19 P.3d 245 (2001).)
Assicurazione di disoccupazione
In molti stati, un impiegato può ottenere l’indennità di disoccupazione per aver lasciato il lavoro per “buona causa”. Spesso, la commissione di disoccupazione considererà come “buona causa” la decisione di un coniuge di lasciare il lavoro per accompagnare l’altro coniuge in una nuova casa. In diversi casi, questo beneficio è stato esteso anche ai partner non sposati. Per esempio, la Corte Suprema del Massachusetts ha stabilito che una donna che ha lasciato il suo lavoro per rimanere con il suo partner convivente di 13 anni che stava trasferendo la sua attività aveva motivi validi per lasciare il lavoro e aveva diritto ai sussidi di disoccupazione. (Reep v. Commissioner of Dep’t of Employment & Training, 593 N.E. 2d 1297 (Mass. 1992).)
Anche la Corte Suprema della California ha concesso le indennità di disoccupazione a una donna non sposata che ha lasciato il suo lavoro per seguire il suo compagno in un altro stato. (MacGregor v. Unemployment Ins. Appeals Bd., 37 Cal. 3d 205 (1984).) Tuttavia, in quel caso, la corte ha basato la sua decisione principalmente sul fatto che la coppia non sposata aveva un figlio insieme. Non è chiaro se la Corte Suprema della California si pronuncerebbe allo stesso modo se una coppia non sposata non avesse figli insieme.
Se avete domande specifiche, contattate un avvocato di diritto di famiglia nella vostra zona per una consulenza.