Carriera finanziaria – Analista di credito

4. Come diventare un analista di credito?

Tutte le abilità menzionate sopra sono “belle da avere”, ma il singolo fattore più importante che i reclutatori cercheranno è la tua attitudine tecnica verso l’analisi matematica e il ragionamento logico. Dimostrare altre abilità non sarebbe certamente male, ma la vostra capacità di macinare numeri e applicare la logica è ciò che è principalmente richiesto. La coerenza, la disciplina e l’accuratezza sarebbero probabilmente la prossima serie di abilità che devono essere dimostrate sia nel vostro CV che durante il processo di intervista.

Il modo migliore per dimostrare queste abilità è avere voti alti in un corso di matematica pesante come contabilità, finanza, affari o anche ingegneria. Ci sono anche certe certificazioni come il GARP’s Financial Risk Management che aggiungerebbero davvero valore a qualsiasi professione legata al rischio, compresa l’analisi del credito. Non è assolutamente necessario, ma se stai cercando di entrare in un’azienda di alto livello e stare al di sopra della folla, una certificazione FRM sarebbe sicuramente d’aiuto.

Passando alle soft skills, non c’è niente di male se il tuo curriculum mostra molti tratti di leadership, ma tieni presente che questo è un ruolo di supporto dove stai aiutando gli altri a prendere decisioni. Vorrei assumere un analista di credito che è affamato di imparare gli strumenti del suo mestiere in modo che possa sviluppare una comprensione completa dei prodotti bancari e dei principi di prestito.

4.1. Certificazioni per analisti di credito

Posso consigliare vivamente il seguente corso: Credit Risk Analysis Professional Certificate del New York Institute of Finance (NYIF). È online, richiede circa 35 ore per essere completato ed è completo di una certificazione ufficiale del NYIF.

Ho passato molto tempo ad analizzare il curriculum di diversi corsi e questo è di gran lunga il più adatto da un punto di vista pratico per un ruolo di analista di credito. I partecipanti che superano l’esame ricevono un certificato professionale di analisi del rischio di credito dal New York Institute of Finance. Questo offre, a mio parere, la migliore alternativa all’avere esperienza sul lavoro per l’analisi del credito. Si ottiene una conoscenza pratica “da scrivania” e un marchio solido da aggiungere al proprio CV.

Il Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) del Corporate Finance Institute è un’altra grande opzione. È anche concentrato sull’analisi del credito dal punto di vista del corporate e institutional banking.

Ecco la mia recensione dettagliata di questi e altri corsi:

I migliori corsi di analisi del credito classificati dai banchieri (2020)

4.2. Costruire il CV per i ruoli di analista di credito

Ogni esperienza nel campo del credito dovrebbe ovviamente essere messa in primo piano. Qualsiasi altra esperienza di rischio sarebbe anche benvenuta, anche se non direttamente legata al rischio di credito. Consiglio vivamente uno dei corsi di cui sopra per darti una spinta extra di personal branding ed evidenziare la tua esperienza.

Se hai ancora bisogno di aiuto con il tuo CV, puoi fare uso di uno di questi servizi professionali:

I migliori servizi di scrittura del curriculum – Investment Banking & Finanza

5. Stipendio e Bonus

Gli stipendi variano molto da paese a paese e anche in base alla tua esperienza lavorativa totale. Gli stipendi bancari sono più alti nelle capitali finanziarie come New York e Londra, seguite da altri centri come Francoforte, Parigi, Honk Kong, Singapore e varie città degli Stati Uniti.

Un analista di credito al primo anno potrebbe guadagnare circa 80K dollari negli Stati Uniti o 60K euro in Europa. Ci sarebbe probabilmente una componente variabile al di sopra di questo di circa il 30% che dovrebbe salire nel tempo man mano che si inizia a migliorare in quello che si fa. Tieni anche presente che questo è solo il tuo stipendio del primo anno, aumenterà sensibilmente con l’esperienza. I primi 1-2 anni sono quando ci si concentra solo sull’apprendimento del proprio mestiere. Di solito è dopo tre anni che si inizia a diventare una risorsa preziosa su cui si può fare affidamento. Una volta che hai alcuni anni di esperienza sotto la cintura e una buona reputazione, saresti facilmente in grado di raddoppiare la tua paga iniziale in breve tempo.

Questi numeri di stipendio dipendono anche dalla banca per cui stai lavorando e dal tipo di clienti che stai gestendo. Una piccola banca regionale pagherebbe meno di un colosso bancario globale. Non è raro che una banca di alto livello offra 100K-120K dollari per la gestione dei suoi clienti Global Fortune 500. Ma tali ruoli sono più rari e voglio davvero sottolineare che questo dipende dalla banca e dalla posizione.

5.1. Un modo più affidabile di guardare agli stipendi è attraverso un confronto relativo con altri ruoli bancari. Un analista di credito del corporate banking di solito guadagna più di un banchiere al dettaglio ma meno di un relationship manager del corporate banking o di qualcuno dell’investment banking. Gli analisti di credito sono ancora un centro di costo per la banca, ma sono generosamente pagati rispetto alla maggior parte dei loro fratelli mid-office.

La valutazione del rischio di credito è una delle competenze più importanti nel settore bancario e vi aiuterà per tutta la vostra carriera. Gli analisti di credito sono i guardiani della ricchezza della banca. Quindi, sono sempre ritenuti tecnicamente competenti. È anche importante menzionare qui che molte banche richiedono che i loro venditori di corporate banking abbiano avuto una sorta di esperienza nel campo del credito in precedenza. Un periodo di 3-5 anni come analista di credito rafforzerebbe davvero le tue possibilità di passare al front-end, purché tu soddisfi gli altri requisiti di abilità.

6. Un giorno normale come analista di credito

Come analista di credito, passi le tue giornate guardando nuovi clienti o quelli esistenti.

6.1. Preparare nuove proposte di prestito

A seconda delle dimensioni dei tuoi clienti, potresti gestire da 5 a 500 nuove proposte di credito ogni anno. Se si tratta di una grande società in cui la relazione complessiva con la banca vale miliardi, è probabile che non si debbano gestire più di 10 clienti all’anno. Ma se si tratta di clienti piccoli e medi con esposizioni più modeste, ci si può aspettare di gestire un volume molto maggiore.

I dati iniziali ti vengono inviati dai team di front-end (vendite/relazioni). Vi cavalcheranno davvero duramente per ottenere le proposte il più rapidamente possibile e (in alcune banche) potreste anche avere un rapporto indiretto con loro! Quindi sei davvero a cavallo della spaccatura tra i creatori del business che vogliono che ogni singola proposta vada in porto e gli approvatori del rischio che devono assicurarsi che la banca non vada in panne proprio per questo.

6.2. Revisione dei clienti esistenti

Questo è il processo di monitoraggio continuo di varie soglie di credito per i vostri clienti esistenti. Alcune banche hanno team separati per i nuovi clienti e un team diverso per quelli esistenti, ma questo non è sempre il caso. La ragione di questo è la continuità – se avete fatto approvare il prestito, siete nella posizione migliore per monitorarlo in futuro. Tenete a mente che alcuni di questi prestiti sono rotativi quindi non scadono mai veramente. Basta monitorarli continuamente e continuare ad aggiornare la performance finanziaria anno dopo anno. La maggior parte delle banche farebbe una revisione annuale approfondita del credito per ogni cliente.

Al di là delle revisioni annuali, basta monitorare le varie condizioni di credito. Per esempio, qualsiasi calo nelle vendite o qualsiasi aumento della leva finanziaria oltre un livello predefinito potrebbe richiedere a te, come analista di credito, di innescare una revisione immediata del rischio di credito. Come potete immaginare, più grande è l’esposizione, più sensibili sono questi trigger.

6.3. Impara ad amare la tua scrivania!

A questo punto avrete capito che questo non è un ruolo che richiede molti spostamenti. Di solito ti siedi alla tua scrivania e guardi vari documenti come i bilanci dei clienti, le notizie del settore, o le proposte su cui stai lavorando. Nel caso in cui si stia lavorando su una nuova proposta, potrebbe essere necessario fare molte chiamate con il cliente per ottenere le informazioni di cui si ha bisogno. Ma in questo caso sarai assistito dal team di relazioni. Tuttavia, incontrerai clienti con posizioni di livello superiore.

La tua fonte primaria di informazioni saranno i dati finanziari del cliente – lo stato patrimoniale, il conto profitti e perdite, i rendiconti finanziari, i commenti dei revisori, le note di gestione ecc. Ci si aspetta che tu spulci ogni informazione disponibile, la cataloghi e la valuti. Le decisioni di prestito sono prese sulla base delle informazioni che fornite, quindi l’accuratezza e l’attenzione ai dettagli sono di fondamentale importanza.

6.4. Orari di lavoro

Gli analisti di credito hanno un buon equilibrio tra lavoro e vita privata. Il tuo lavoro è quasi un 9-to-6 e i numeri settimanali tendono ad essere intorno alle 45 ore. Può diventare un po’ frenetico verso la fine del mese, perché potresti avere delle scadenze per chiudere un paio di revisioni del credito e casi. Durante questo periodo di crisi, aspettatevi di essere più vicini alle 60 ore settimanali, ma questo è davvero il modo in cui gestite il vostro carico di lavoro per il resto del mese.

C’è anche qualche differenza in base al tipo di clienti che state gestendo. I clienti più grandi hanno un sacco di prodotti e servizi e quindi molte più analisi vanno nella loro analisi del credito. Aspettatevi di spendere più tempo se gestite tali clienti, ma è più che compensato dall’eccitazione aggiunta e da un compenso significativamente più alto.

7. Percorso di carriera e progressione

Gli analisti di credito hanno due percorsi di carriera principali a disposizione. Possono scegliere di rimanere nel loro campo o di sfruttare le loro abilità creditizie per entrare in altri ruoli correlati.

7.1. Rimanere nel rischio di credito

L’opzione più comune è rimanere nel proprio campo e crescere organicamente, anche se potrebbe essere più lenta in termini di crescita salariale. Con il tempo, dovrai gestire clienti più grandi e più importanti, il che significa più responsabilità e quindi più ricompense.

C’è sicuramente abbastanza domanda e spazio per la crescita nei dipartimenti del rischio di credito nelle banche e anche nelle istituzioni non bancarie. 8-10 anni più avanti potresti avere i requisiti per assumere un ruolo di team leader e gestire un team di analisti di credito junior. L’obiettivo finale per qualcuno come questo potrebbe essere la posizione di CRO o Chief Risk Officer o equivalente.

7.2. Ruoli di relazione/vendita

Il dipartimento del rischio di credito non è un generatore di entrate e questo si riflette nei bonus. Questo non vuol dire che il rischio di credito non sia un campo ideale per qualcuno che non ha il desiderio di essere nelle vendite. Ma molti analisti del credito lo usano come un trampolino di lancio per conoscere i prodotti bancari e poi passare a un ruolo di vendita front-end.

L’opzione più gratificante dal punto di vista finanziario potrebbe essere quella di laurearsi per diventare un gestore di relazioni/copertura per prodotti bancari aziendali. Come analista di credito, con anni di analisi delle finanze dei clienti e altri dati, saresti probabilmente nella posizione migliore per conoscere tutti i rischi e le ricompense del finanziamento di un cliente. La fregatura qui è ovviamente che ti trasferiresti in un ruolo significativamente diverso e avresti bisogno delle abilità che ci si aspetta che un RM possieda. È importante essere una persona di persone, essere molto assertivo ed estroverso ed essere in grado di pensare velocemente e raccogliere risorse per fare le cose.

7.3. Dall’analisi del credito all’Investment Banking

Infine, esiste anche la possibilità di passare ad altri campi in cui la competenza tecnica finanziaria è apprezzata. Potrebbe essere qualsiasi cosa, dall’investment banking ai mercati dei capitali di debito fino alla consulenza sui rischi. Questi spostamenti sono più rari rispetto ai due percorsi principali già menzionati, ma se vuoi davvero fare il passaggio e sei abbastanza bravo, è certamente fattibile.

Guarda la sovrapposizione dei requisiti di abilità ed esperienza per vedere cosa è possibile. Con le competenze sul rischio di credito, puoi essere un buon candidato per il DCM o le agenzie di rating, ma non così tanto per l’ECM. Allo stesso modo, se hai un sacco di esperienza di modellazione complessa, allora la finanza a leva è a portata di mano e lo stesso vale per la finanza di progetto per coloro che hanno lavorato sul finanziamento di un sacco di progetti infra o industriali.

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