La pandemia e la recessione economica hanno spinto i prestatori ad essere più stretti e selettivi con prestiti e linee di credito nel 2020.
Per coloro che cercano di prendere in prestito, ogni piccola cosa conta quando si tratta di ottenere l’accesso ai migliori tassi di interesse e termini. L’autodenuncia di più dettagli finanziari agli uffici di credito potrebbe essere una facile vittoria?
Affitto, utenze e persino i pagamenti di Netflix possono contribuire ad aiutare il vostro punteggio di credito. Prima di decidere se ha senso per voi, ecco cosa dovreste sapere:
Che cos’è l’autodenuncia?
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Descriverlo come “autodenuncia” è un po’ ingannevole, perché un individuo non può effettivamente contattare direttamente gli uffici di credito per segnalare informazioni o pagamenti.
L’autodenuncia si riferisce a dare agli uffici di credito (Experian, TransUnion ed Equifax) il permesso di visualizzare i vostri conti e la storia dei pagamenti per cose che non sono automaticamente riportate. Questo processo comporta ancora l’uso di qualche servizio di terze parti, dato che gli individui stessi non possono segnalare direttamente.
Prima di considerare l’autodenuncia, è importante ricordare quali informazioni sono già riportate agli uffici. I pagamenti dei prestiti sono segnalati automaticamente: prestiti agli studenti, prestiti auto, prestiti personali, mutui e la maggior parte delle carte di credito.
Pro Tip
Trova quali pagamenti sono già stati segnalati agli uffici di credito estraendo il tuo rapporto di credito. A causa della pandemia di coronavirus, ora puoi farlo gratuitamente fino al 2021.
“È probabile che la tua carta di credito generale debba essere segnalata, ma a volte si ottengono queste carte di credito di nicchia che potrebbero non esserlo”, dice Ted Rossman, un analista del settore presso CreditCards.com. “In caso di dubbio, tirate il vostro rapporto di credito” per controllare e confermare esattamente quali conti vengono segnalati e inclusi. Di solito puoi controllare il tuo rapporto di credito gratuitamente una volta all’anno, ma alla luce della pandemia puoi farlo gratuitamente ogni settimana fino ad aprile 2021.
Dopo aver determinato ciò che è già stato segnalato, considerate quali altri pagamenti fate costantemente e spesso che potrebbero beneficiare il vostro credito se fossero considerati dagli uffici.
Reporting Your Rent
L’affitto è la più grande spesa mensile per molte famiglie ed “è un peccato che in genere non venga conteggiato”, dice Rossman. Ma ci sono alcune misure che potete prendere per assicurarvi che questa spesa aiuti il vostro credito.
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Ci sono diversi programmi disponibili che segnaleranno il vostro affitto agli uffici di credito. Rossman indica alcuni dei programmi più popolari quando considera come potrebbero essere in grado di aiutare le persone:
- Experian RentBureau: Experian RentBureau è gratuito e riporta solo a Experian.
- Rental Kharma: Rental Kharma riferisce a TransUnion ed Equifax, e ha una tassa iniziale di $50 e una tassa mensile di $8.95
- Rent Reporters: Rent Reporters riferisce a TransUnion ed Equifax, e ha una quota di iscrizione di $94.95 con un canone mensile di $9.95 dopo di che.
- LevelCredit: LevelCredit addebita $6.95 al mese e riporta a TransUnion ed Equifax.
Gli affittuari devono iscriversi a un servizio, poi la società contatterà il proprietario ogni mese per confermare che l’inquilino ha pagato in tempo, di solito tramite una e-mail o un messaggio di testo. Questo sistema richiede “un certo impegno da parte del padrone di casa”, dice Rossman, ma non dovrebbe scoraggiare il tentativo.
Se il vostro padrone di casa non collabora e segnala correttamente i pagamenti dell’affitto, potreste essere penalizzati, quindi assicuratevi che abbiano una chiara comprensione di ciò che ci si aspetta da loro prima di iscriversi. E se non potete ottenere un impegno da parte loro a collaborare con voi, probabilmente farete meglio a lavorare per migliorare il vostro credito in altri modi.
Se volete chiedere al vostro padrone di casa di collaborare e aiutarvi ad autodenunciare il vostro affitto, ecco uno script che potete usare come punto di partenza per una e-mail o una conversazione:
Ciao ______,
Vivo nella vostra proprietà/edificio da_________ mesi, e ho sempre pagato il mio affitto in tempo. Vorrei che questo si rifletta favorevolmente sul mio punteggio di credito in quanto sto cercando di costruire le mie finanze.
Mi iscrivo al servizio _______ per segnalare il pagamento del mio affitto alle agenzie di credito. Pagherò la quota mensile, tutto quello che dovrete fare è rispondere all’email/testo una volta al mese confermando che ho pagato l’affitto in tempo. È un lavoro minimo da parte vostra e mi aiuterebbe molto!
Fammi sapere se hai qualche domanda a cui posso rispondere per te.
Grazie,
Altri Credit Builder
I prodotti Credit Builder lavorano per aumentare la tua storia positiva di pagamenti includendo i pagamenti ricorrenti che non sono riportati automaticamente.
Experian Boost
Experian Boost fattorizza i pagamenti dei servizi pubblici nel tuo rapporto di credito. Questo significa che se paghi in tempo le tue bollette di acqua, elettricità, telefono cellulare, internet e gas naturale, puoi aiutare il tuo credito con Experian Boost. Experian Boost include anche i pagamenti di Netflix.
“Experian Boost è un gioco da ragazzi”, dice Rossman del servizio gratuito. “
eCredable Lift
eCredable Lift di TransUnion aggiunge 24 mesi di storia dei pagamenti al vostro rapporto di credito accedendo direttamente ai vostri conti di servizio. Costa 19,95 dollari all’anno.
UltraFICO Score
UltraFICO Score include più di semplici pagamenti. Accede alla tua storia bancaria per dati come i tuoi saldi di risparmio, la lunghezza della storia del conto e la frequenza delle transazioni.
Siiiate consapevoli dei vostri obiettivi finanziari
E’ importante tenere i vostri obiettivi finanziari in mente quando si costruisce attivamente il vostro credito. Per cosa state lavorando? Quando la gente parla di costruire il proprio credito, molte volte è per ottenere un mutuo.
“Questa è l’aspirazione”, dice Rossman. “Molte volte il mutuo è il Santo Graal”.
Se questo è il caso, è importante tenere traccia di quali bureau i vostri servizi di autodenuncia stanno segnalando. Se i vostri servizi stanno segnalando solo a uno dei tre uffici, “questo non vi aiuterebbe molto”, dice Rossman.
Il caso migliore, assumendo che tutta la vostra storia di pagamento sia accurata e positiva, sarebbe per i vostri servizi di segnalare a tutti e tre gli uffici. Quando fate domanda per un mutuo, di solito guardano la metà dei vostri tre punteggi.
“È come i tuffi olimpici. Stanno andando a buttare fuori il punteggio alto, buttare fuori il punteggio basso, e guardare il punteggio medio”, dice Rossman.
Mentre la segnalazione a tutti e tre gli uffici è ideale, è più comune che un servizio di self-reporting riporti solo a due su tre. In generale, “più sono meglio è”, dice Rossman.
È anche importante considerare il costo di questi strumenti di costruzione del credito, che, per alcuni, non sono insignificanti. Ma se l’obiettivo è quel mutuo, allora una differenza di pochi punti nel vostro punteggio di credito potrebbe fare una differenza significativa nel vostro tasso, dice Rossman.
Anche pochi punti in più possono essere davvero vantaggiosi, e l’utente medio di Experian Boost, per esempio, ottiene 13 punti, secondo Rossman.
“Soprattutto se si è sul margine di ottenere l’approvazione o la non approvazione, quella spinta può essere davvero significativa”, dice Rossman. E si può sempre smettere di pagare per i servizi di segnalazione extra dopo aver ottenuto un mutuo.
Ma se un mutuo o un altro grande prestito non è nel vostro prossimo futuro, allora pesate attentamente il costo rispetto al beneficio di questi strumenti. E ricordate, il modo più sicuro per costruire e mantenere la vostra storia di credito è semplicemente fare pagamenti puntuali ai prestiti esistenti e alle carte di credito.
Bottom Line
I finanziatori sono diventati molto più severi. È più difficile ottenere una nuova linea di credito ora che sei mesi fa, quindi “qualsiasi cosa si possa fare per migliorare sinceramente il proprio punteggio vale davvero la pena”, dice Rossman.
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