La Voce è la newsletter via e-mail di The Special Needs Alliance. Questa puntata è stata scritta dal membro della SNA Hyman Darling, Esq., socio dello studio Bacon Wilson, P.C. di Springfield, Massachusetts. Il signor Darling si occupa principalmente di pianificazione patrimoniale, diritto degli anziani, successione, esigenze speciali e tutele/conservatorie. Prima di unirsi a Bacon Wilson, è stato un funzionario fiduciario per diversi anni. Un frequente oratore per organizzazioni civiche e caritatevoli, fa parte del Comitato Consultivo Nazionale Professionale dell’American Cancer Society e dei consigli di diverse organizzazioni non profit del Massachusetts occidentale per persone con disabilità. È membro del Consiglio di Amministrazione dell’Accademia Nazionale degli Avvocati per il Diritto degli Anziani.
Ottobre 2010 – Vol. 4, Issue 16
I genitori con un figlio con bisogni speciali spesso si assicurano per provvedere al loro figlio alla loro morte. Una questione più complicata è se i genitori dovrebbero considerare l’acquisto di un’assicurazione sulla vita del loro figlio per affrontare la possibilità che essi sopravvivano al loro figlio. L’acquisto di un’assicurazione sulla vita di un bambino disabile può fornire diversi vantaggi per chi si prende cura della famiglia. Lo scopo di questo articolo è quello di spiegare questi benefici, fornire una panoramica del processo di richiesta e descrivere i tipi di polizze che possono essere disponibili, evidenziando alcune considerazioni speciali che i caregiver familiari dovrebbero comprendere. L’informazione qui espande i suggerimenti offerti su Assicurazione sulla vita e bambini disabili in un precedente articolo di The Voice.
Benefici dell’assicurazione sulla vita
Per i caregiver che hanno rinunciato allo sviluppo della carriera per fornire assistenza a un bambino con bisogni speciali, i risparmi della pensione, gli importi della pensione e persino i benefici della previdenza sociale possono essere influenzati negativamente. Una polizza di assicurazione sulla vita del bambino può aiutare a sostituire i salari persi dal caregiver e i conti pensionistici alla morte del bambino. Nella maggior parte dei casi, quando la persona assicurata muore, i proventi dell’assicurazione saranno pagati ai beneficiari designati senza alcuna imposta sul reddito.
Anche se non è piacevole pensarci, avere una polizza di assicurazione sulla vita può aiutare a coprire le spese funerarie e compensare le opportunità di reddito perse. Prima di acquistare un’assicurazione sulla vita per il bambino disabile, dovreste sapere qualcosa sul processo di acquisto di una polizza e sulle opzioni disponibili.
Processo di acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita
Prima di tutto, dovreste contattare un consulente affidabile. L’industria assicurativa può essere guidata dalle commissioni, quindi cercate un consulente che metta i bisogni della vostra famiglia davanti al guadagno personale e che comprenda le linee guida per scrivere politiche su una persona con disabilità. Alcuni consulenti possono suggerire che un bambino con bisogni speciali potrebbe non essere assicurabile a causa di condizioni preesistenti o disabilità. Non accettate questa risposta come un rifiuto definitivo della copertura. Nonostante tali condizioni, ci possono ancora essere delle opzioni per ottenere l’assicurazione, come la richiesta di un rating, un beneficio di vita graduato, o una polizza basata sul livello funzionale di vostro figlio (spiegato più dettagliatamente di seguito).
Una delle considerazioni importanti quando si fa domanda di assicurazione è quella di presentare i problemi medici e psicologici in una luce più favorevole per il rilascio della polizza. I dettagli su qualsiasi problema medico o psicologico devono essere completati accuratamente e onestamente, ma di solito non c’è l’obbligo di fornire informazioni aggiuntive. Se la compagnia desidera richiedere ulteriori spiegazioni sui risultati dei test o sui dettagli che circondano la capacità di una persona di svolgere certi compiti, può farlo in un secondo momento.
Un’altra considerazione importante è determinare la quantità di copertura da richiedere, che dipende dalle ragioni per cui si acquista una polizza. Se i proventi sono destinati a coprire solo le spese funerarie e le spese correlate, probabilmente non c’è bisogno di un sostanziale beneficio di morte. Se i proventi saranno utilizzati per sostenere le persone a carico o per sostituire i salari perduti di un caregiver, un beneficio di morte più grande può essere appropriato.
Quando la domanda è completa, il consulente la invierà, insieme alle informazioni mediche richieste, al sottoscrittore. Dopo che il sottoscrittore ha esaminato la domanda e il beneficio di morte richiesto, la compagnia determina se rifiutare la domanda o approvarla con un beneficio standard, un beneficio nominale, o con una copertura inferiore a quella richiesta.
Siccome il bambino è spesso un minore o riceve Medicaid o altri benefici governativi, il bambino non dovrebbe possedere la polizza. Il valore in contanti della polizza è un bene conteggiabile del proprietario ai fini di Medicaid e SSI, programmi che hanno limiti patrimoniali molto bassi. La perdita di questi benefici critici potrebbe essere catastrofica per il bambino. Voi potreste essere il proprietario, a patto che non abbiate problemi di assistenza a lungo termine o di tasse di successione, che potrebbero causare complicazioni per voi. Un’alternativa potrebbe essere quella di avere un altro figlio proprietario della polizza, o, per una polizza più grande, avere un tipo appropriato di trust come proprietario e beneficiario.
Dopo che i dettagli della polizza sono stati organizzati, è il momento di iniziare a fare i pagamenti. I premi, naturalmente, saranno anche un fattore per determinare quanta assicurazione richiedere. È interessante notare che a volte, una persona più giovane avrà un costo di assicurazione più alto di quello di una persona più anziana. Per esempio, una persona che ha solo 10 anni può avere un premio maggiore di quello di un ventenne, poiché un ventenne ha già vissuto fino all’età di 20 anni, mentre il decenne ha ancora 10 anni per raggiungere quell’età.
D’altra parte, alcune compagnie fanno pagare di più se l’assicurato è più vecchio. Per esempio, l’analisi campione di una compagnia per un maschio di 10 anni con un beneficio di morte di 25.000 dollari costerà 179 dollari all’anno, mentre un maschio di 20 anni pagherebbe 202 dollari all’anno per la stessa copertura.
Il costo dei premi varia anche a seconda che la politica sia un’assicurazione “a termine” o “a vita intera”. L’assicurazione a termine è garantita per un certo numero di anni, come 20 anni. Quando il termine termina, la compagnia di assicurazione può o non può accettare di rinnovare la politica per un ulteriore termine. Non c’è un valore in contanti accumulato in una polizza di assicurazione a termine.
L’assicurazione a vita intera, d’altra parte, è tipicamente per tutta la vita dell’assicurato con un beneficio di morte garantito indipendentemente dall’età alla morte fino a quando il programma di premi proposto è mantenuto. La compagnia di assicurazione non può rifiutarsi di rinnovare la polizza finché i premi sono pagati. L’assicurazione sulla vita intera tipicamente accumula un valore nel tempo chiamato valore di riscatto. L’assicurazione sulla vita a termine è più economica dell’assicurazione sulla vita intera in quanto non fornisce alcun valore in contanti.
Nota che ci sono anche politiche “ibride” che combinano aspetti dell’assicurazione sulla vita a termine e intera. Queste polizze sono un po’ più difficili da capire, e una spiegazione in questa sede ci impasterebbe inutilmente – chiedete al vostro consulente assicurativo una spiegazione e un confronto dei diversi tipi di polizze.
I passi e le considerazioni di cui sopra evidenziano il processo di acquisto di una polizza assicurativa sulla vita di una persona con bisogni speciali. Il seguente riassume in modo più dettagliato i tipi di polizze che possono essere disponibili.
Polizze assicurative per persone con bisogni speciali
Anche se i premi possono essere più alti, una polizza a vita intera che garantisce la copertura per tutta la vita di vostro figlio assicurerà una copertura continua se le condizioni di salute si deteriorano nel tempo. Se la salute di vostro figlio è stabile e non è probabile che si deteriori nel tempo, allora l’assicurazione a termine può essere meno rischiosa.
A causa del rischio intrinseco di assicurare una persona con particolari esigenze di assistenza sanitaria, molte compagnie stabiliscono linee guida per scrivere politiche su individui con disabilità e hanno assegnazioni separate, denominate “tabelle”, riguardanti il costo dell’assicurazione. La compagnia può valutare certe condizioni o eventualmente assegnare a una persona assicurata ciò che è noto come un “graded life benefit.”
Un rating o un graded life benefit non è un rifiuto della copertura, ma piuttosto è un aggiustamento che la compagnia di assicurazione fa su come o quando i benefici saranno pagati. Invece di pagare un importo fisso alla morte dell’assicurato, una prestazione di vita graduata può programmare vari importi di prestazioni in base al numero di anni di sopravvivenza dopo la domanda. Per esempio, se l’assicurato muore nel primo anno, il premio sarà semplicemente restituito senza interessi. Se l’assicurato muore nel secondo anno, il beneficio di morte può essere il 50% dell’importo nominale della politica, la morte nel terzo anno è il 75% dell’importo nominale, e nel quarto anno e successivi, il beneficio di morte sarà l’intero importo. Tuttavia, se l’assicurato muore a seguito di un incidente e non per cause naturali, allora l’intero importo nominale può essere pagato.
Altre politiche possono essere emesse così come addebitate in base al livello di funzionamento dell’assicurato. Così la quantità di assicurazione per la quale una persona ad alto funzionamento può qualificarsi può superare l’importo emesso per una persona con menomazioni più gravi. A scopo illustrativo, il seguente riassume come almeno una compagnia di assicurazioni descrive certi livelli di funzionamento:
- L’autismo ad alto funzionamento è paragonabile a un QI di 70. L’assicurato non dovrebbe avere alcuna o solo una minima compromissione della capacità motoria sensoriale e dovrebbe avere capacità linguistiche ben sviluppate.
- L’autismo a funzionamento lieve è paragonabile a un QI compreso tra 50 e 70. Per qualificarsi sotto questa descrizione, un assicurato dovrebbe avere una minima compromissione dell’abilità motoria sensoriale ed essere in grado di acquisire le abilità accademiche della scuola elementare. L’assicurato dovrebbe essere in grado di raggiungere abilità professionali per l’autosostentamento, anche con assistenza o guida, ma potrebbe anche essere in grado di vivere indipendentemente o con una supervisione limitata.
- L’autismo a funzionamento moderato è paragonabile a un QI compreso tra 35 e 49. Per qualificarsi sotto questa descrizione, un assicurato dovrebbe essere in grado di acquisire alcune capacità di comunicazione e di cura personale attraverso la formazione. L’assicurato può avere abilità accademiche limitate al livello della scuola elementare, e le abilità sociali sono significativamente compromesse, ma l’assicurato può essere in grado di eseguire lavori non qualificati o semi-qualificati sotto supervisione.
- L’autismo a funzionamento grave è paragonabile a un QI tra 20 e 34. Gli assicurati in questa descrizione mostrano uno scarso sviluppo motorio, un linguaggio minimo e una scarsa o nessuna capacità di comunicazione.
- L’autismo con funzionamento grave è paragonabile a un QI di circa 20 o meno. Gli assicurati in questa descrizione hanno uno sviluppo minimo del linguaggio e della capacità di auto-cura, possono aver bisogno di vivere in un ambiente strettamente sorvegliato e possono essere in grado di eseguire solo alcuni compiti semplici con l’addestramento.
In ciascuna delle descrizioni di cui sopra, la decisione di sottoscrizione di una compagnia dipenderà da varie questioni come la diagnosi, la presenza di disturbi co-morbidi come depressione, ansia e disturbi ossessivi compulsivi, qualsiasi storia di crisi ed epilessia, il livello di funzionamento intellettuale, il QI, e la capacità di lavorare e vivere autonomamente.
Il semplice fatto che una persona abbia una disabilità di qualsiasi tipo può influenzare i premi o i termini della polizza di assicurazione sulla vita, ma non è necessariamente una causa di rifiuto. Inoltre, poiché non c’è alcun costo per richiedere una polizza, non c’è davvero nulla da perdere nel tentativo di ottenere la copertura. Può essere che se una persona non è stata completamente diagnosticata quando la domanda viene negata, una domanda può essere ripresentata alcuni anni dopo, quando la persona può essere stata sufficientemente addestrata in compiti di autosufficienza per consentire l’emissione di una polizza.
Se si potrebbe beneficiare dell’acquisto di un’assicurazione su vostro figlio è complicato e, purtroppo, è premesso alla possibilità che si potrebbe sopravvivere a vostro figlio. Il costo di qualsiasi polizza deve essere soppesato rispetto ai potenziali benefici per voi. Avere un consulente assicurativo esperto che esamina le opzioni può aiutarvi a prendere una decisione informata.
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