Ci abbiamo pensato tutti. Quando si presenta una grossa spesa, si può essere tentati di ricorrere al proprio conto pensionistico per ottenere denaro extra. Se avete i soldi nel vostro posto di lavoro 401(k) per coprire una ristrutturazione della casa o le spese del matrimonio di un figlio, potreste chiedervi, perché no? Dopo tutto, il saldo medio del 401(k) in questo momento è di 103.700 dollari.1 Quindi, quando hai bisogno di contanti (o pensi di averne bisogno), la tentazione di chiamare il tuo rappresentante del piano pensionistico e fare un prelievo può sembrare travolgente.
Freeze! Voglio che tu metta giù il telefono e ti allontani dal 401(k)! Qualsiasi consulente finanziario ti dirà che conviene tenere le mani lontane dal tuo 401(k) fino alla pensione. Non mi credi? Dai un’occhiata alle storie qui sotto e alle conseguenze della copertura di grandi eventi della vita con i tuoi fondi pensione!
Le ragioni più comuni per incassare un 401(k)
Primo, se sei tentato di fare un prelievo anticipato, non sei solo. Uno studio recente ha scoperto che un investitore 401(k) su tre ha incassato i propri conti pensionistici prima di raggiungere la pensione.2 E il quadro è ancora peggiore per i lavoratori più giovani. Più della metà dei millennial ha già prelevato denaro dal proprio 401(k)!3 Più della metà!
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La verità è che attingere al tuo 401(k) in anticipo – o incassarlo del tutto – ti costerà più di quanto tu possa immaginare. Non solo sarete colpiti da tasse e penalità di ritiro, ma perderete anche il beneficio a lungo termine della crescita composta. Non c’è da stupirsi che un enorme 90% dei millennials poi rimpiangano di aver razziato i loro conti pensionistici in anticipo.4 Non fatelo!
Perché così tante persone attingono al loro gruzzolo pensionistico così presto? Ecco alcune delle ragioni principali che sento per incassare un 401(k) – e perché è quasi sempre una cattiva idea:
“La verità è che attingere al tuo 401(k) in anticipo – o incassarlo del tutto – ti costerà più di quanto tu possa immaginare. Non solo verrai colpito da tasse e penalità di ritiro, ma perderai anche il beneficio a lungo termine della crescita composta.”
-Chris Hogan
Perdi il tuo lavoro o cambia lavoro
Immagina questo: Il tuo capo ti chiama nel suo ufficio. Chiudi la porta dietro di te. Poi senti quelle parole che nessuno vuole sentire: “Mi dispiace, ma dobbiamo lasciarti andare.”
Così, impacchetti la tua scrivania e sei senza lavoro e, se non hai una tonnellata di denaro risparmiato nel tuo 401(k) quando te ne vai, potresti voler prendere quei soldi e scappare. Ma la verità è che anche una piccola uscita di cassa può avere un impatto enorme sui tuoi risparmi per la pensione.
Prendiamo in esame Joe. A 25 anni, ha lavorato per un paio d’anni e ha appena ottenuto un nuovo lavoro. Decide di incassare i 4.500 dollari del suo 401(k) per pagare il trasloco e arredare la nuova casa. Dopo tutto, sono solo 4.500 dollari, giusto?
Si scopre che sono anche meno. Prima di tutto, lo zio Sam trattiene circa il 25% per le tasse sul reddito. Poi Joe viene anche penalizzato con una tassa di prelievo anticipato del 10%, riducendo i suoi 4.500 dollari a soli 2.925 dollari.
Peggio ancora, Joe perderà i benefici a lungo termine della crescita composta. E se avesse trasformato il suo 401(k) in un IRA quando ha lasciato il suo lavoro, come avrebbe dovuto? Il conto di Joe avrebbe potuto crescere fino a oltre 200.000 dollari nei prossimi 40 anni, e questo senza aggiungere un altro centesimo. Parliamo di un errore costoso!
Spese per l’istruzione
Quindi, forse non stai pensando di incassare tutto il tuo 401(k), ma vuoi usare una parte del tuo gruzzolo per aiutarti a tornare a scuola per un master. O forse hai un adolescente che sta per diplomarsi al liceo e sei in ritardo sulla creazione di un fondo per il college. È per una buona causa, giusto?
La maggior parte dei piani 401(k) ti permettono di prendere in prestito fino al 50% del valore del tuo conto fino a 50.000 dollari, quindi è comune per i genitori e i giovani lavoratori rivolgersi ai loro conti pensionistici quando non hanno i soldi per pagare le spese del college. Ma, solo perché è comune, non significa che sia intelligente!
Ci sono alcuni brutti legami quando prendi in prestito dal tuo 401(k). Ecco alcune delle conseguenze:
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Per cominciare, devi ripagare l’importo che prendi in prestito più gli interessi.
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Mentre gli investimenti nel tuo posto di lavoro 401(k) sono prima delle tasse, ripaghi un prestito con dollari dopo le tasse, quindi ci vuole più tempo per accumulare la stessa quantità di denaro.
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Devi ripagare il tuo prestito entro un certo periodo di tempo per evitare tasse e sanzioni.
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Se lasci il tuo lavoro per qualsiasi motivo, dovrai ripagare l’intero saldo del prestito entro la data della tua dichiarazione dei redditi federale.5
Sono molti aspetti negativi da considerare. Ecco la linea di fondo: I tuoi risparmi per la pensione vengono prima, anche prima di finanziare l’università per te o per i tuoi figli.
Ora, non sentirmi male: penso che l’istruzione superiore sia molto importante. Ma il fatto è che tu o tuo figlio potete andare al college senza debiti scegliendo una scuola accessibile, lavorando part-time, e facendo domanda per borse di studio. Parlo con persone che lo fanno continuamente. In conclusione: Quando si tratta di scuola, hai delle opzioni!
Il pensionamento è una cosa completamente diversa. Dipenderai pesantemente da quello che hai risparmiato nei tuoi conti pensionistici per le necessità di base della vita – e ti metti a rischio quando prendi in prestito dal tuo 401(k).
Privilegiare la tua pensione non è egoismo – è una decisione finanziaria intelligente per il tuo futuro.
Fare un grande acquisto
Ora, questo mi fa davvero arrabbiare. Ho parlato con troppe persone che hanno prosciugato il loro 401(k) o IRA solo per poter rinnovare una cucina o pagare un matrimonio, per poi pentirsene.
In effetti, un recente sondaggio ha scoperto che due Millennials su dieci che progettano di comprare una casa prevedono di attingere ai loro conti pensionistici per finanziare l’acquisto. Ancora peggio, quasi un terzo dei Millennials che sono attualmente proprietari di una casa hanno preso in prestito denaro dal loro gruzzolo per comprare la loro casa.6 Questa è una cattiva idea, gente!
Per esempio: Paula che, a 35 anni, ha già 100.000 dollari nel suo conto 401(k). Le viene un grave caso di febbre della casa e prende in prestito 50.000 dollari dal suo 401(k) per un acconto su una nuova casa che è molto al di fuori della sua fascia di prezzo.
Per ripagare il prestito con gli interessi, Paula impiegherà otto anni, e dovrà interrompere i suoi contributi durante questo periodo. Quanto le costa?
Paula potrebbe perdere più di un milione di dollari. Lasciatela affondare. Vuole davvero che la sua casa sia la cosa che le impedisce di diventare un milionario qualunque?
Non solo ha perso la crescita composta che 50.000 dollari le avrebbero fatto guadagnare, ma ha anche perso otto anni di contributi al suo 401(k) mentre stava pagando il prestito. Ahi!
Pagare il debito
Ok, quando ti sembra di essere schiacciato dal peso di tutti i tuoi prestiti studenteschi, prestiti per l’auto e pagamenti con carta di credito, potresti guardare il denaro che si trova nel tuo 401(k) e pensare che sarebbe così facile eliminare il tuo debito in un colpo solo.
Lo capisco. Guarda, anch’io voglio che tu esca dal debito il più velocemente possibile. Ma il tuo 401(k) non è la risposta. Ti ho già mostrato come le penalità e le tasse faranno andare in fumo una buona fetta dei tuoi sudati risparmi. Inoltre, ti scaveresti solo una fossa più grande quando si tratta di risparmiare per la pensione.
Fidati di me: Non ne vale la pena. Invece, voglio che tu ti attenga al tuo piano e rimanga concentrato. Continua a lavorare con la tua palla di neve del debito e fai fuori i tuoi debiti uno per uno. Prima che tu te ne accorga, sarai senza debiti e pronto a proseguire verso il tuo sogno di pensionamento!
Come evitare di liquidare il tuo 401(k)
Sentitemi forte e chiaro, gente: Il vostro 401(k) non è lì per le emergenze o le vacanze o per pagare i debiti – è lì per la pensione. Quando prendete in prestito denaro dal vostro 401(k) anche solo una volta, potreste trasformare il vostro futuro pensionamento in una grande emergenza. E questo non va bene!
“Il tuo 401(k) non è lì per le emergenze o le vacanze o per pagare i debiti – è lì per la pensione.”
-Chris Hogan
Ecco perché voglio che tu abbia un fondo di emergenza completamente finanziato prima di iniziare a investire in un 401(k) o in altri conti pensionistici. Quando si ha un grosso mucchio di denaro disponibile in un momento di preavviso, si può trasformare una grande emergenza in un piccolo inconveniente – e ti impedirà anche solo di pensare di toccare il tuo 401(k).
Se non hai salvato un fondo di emergenza con 3-6 mesi di spese, smetti di risparmiare per la pensione fino a quando non lo fai!
E, a proposito: Andare in vacanza con la famiglia o rinnovare la cucina non è un’emergenza! Se sai che hai degli acquisti importanti o una vacanza all’orizzonte, apri un “fondo di ammortamento” e metti da parte un po’ di soldi ogni mese fino a quando non potrai pagarli in contanti.
L’unico motivo per cui dovresti anche solo pensare di prendere soldi dal tuo 401(k) è per evitare il fallimento o il pignoramento. Altrimenti, il tuo 401(k) è off-limits fino alla pensione. Punto!
Aderisci al tuo piano di pensionamento
La vita ha un modo di lanciarti l’inaspettato. Ecco perché è sempre una buona idea avere un consulente finanziario di fiducia nel tuo angolo. Con il nostro programma SmartVestor, puoi metterti in contatto con un professionista degli investimenti che ti aiuterà a prendere decisioni intelligenti sul tuo futuro e a mantenere i tuoi investimenti a lungo termine.
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