Ich habe meine älteste Kreditkarte gekündigt. Meine Kreditwürdigkeit hat sich kaum verändert.

Eine gängige Meinung besagt, dass die Kündigung einer Kreditkarte Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann, insbesondere wenn es sich um Ihre älteste Karte handelt. Ich habe diese Theorie vor Kurzem getestet, und meine Punktzahl hat sich nicht verschlechtert.

Ich habe von September 2018 bis Februar 2020 drei Kreditkartenkonten eröffnet, wodurch sich meine Gesamtzahl der Karten verdoppelt hat. Ich kenne zwar einige Leute, die erfolgreich mit 25 Karten jonglieren, aber sechs fühlten sich für mich aus logistischer Sicht zu viel an. Es wurde lästig, all die Fälligkeitstermine und Transaktionen zu überwachen und auf Betrug zu achten. Ich persönlich hatte das Gefühl, dass ich an meine Grenzen gestoßen war.

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Es gab eine Karte, die ich in den letzten Monaten kaum benutzt habe. Ich habe das Konto 2003 als Studentin eröffnet. Sie hat mir eine Zeit lang gute Dienste geleistet, aber mit der Zeit kamen andere Karten mit besseren Prämien hinzu, und die Karte begann zu verfallen. Ich versuchte, sie ab und zu zu benutzen, um Aktivität zu zeigen und hoffentlich eine unaufgeforderte Kürzung oder Kündigung des Kreditlimits abzuwenden, aber schließlich beschloss ich, die Kündigung selbst zu veranlassen.

Ich dachte, die Kündigung der Karte könnte mir ein paar Punkte abziehen, aber ich dachte, ich könnte damit umgehen, da ich eine hohe Punktzahl habe und nicht vorhabe, in naher Zukunft einen neuen Kredit zu beantragen. Ich habe es auch aus wissenschaftlichen Gründen getan, damit ich die gängige Meinung auf den Prüfstand stellen und Sie, den treuen Leser, informieren kann.

Siehe dazu: Wann ist es sinnvoll, die älteste Kreditkarte zu kündigen?

Was ist passiert

Zunächst einmal war ich schockiert, wie einfach es war, zu kündigen. Ich rief die 1-800-Nummer auf der Rückseite meiner Karte an und folgte den automatischen Anweisungen, und das war’s. Ich habe die Aufgabe mit ein paar Tastenanschlägen in weniger als zwei Minuten erledigt und nie mit einem Menschen gesprochen. Ich war sogar ein wenig beleidigt, dass man mich so einfach gehen ließ.

Die meisten Leute raten Ihnen davon ab, Karten zu kündigen, weil die Kündigung Ihre Kreditauslastung erhöhen und Ihre Kontohistorie verkürzen kann. Die Kreditauslastung ist natürlich der von Ihnen genutzte Kredit geteilt durch Ihr Kreditlimit. Im Allgemeinen wird empfohlen, den Nutzungsgrad unter 30 % zu halten, besser noch unter 10 %.

Die Karte, die ich gekündigt habe, hatte einen Kreditrahmen von 13.000 $. Aber ich habe immer noch einen Gesamtkreditrahmen von 93.700 $ für meine anderen fünf Karten. Das macht es mir leicht, meinen Nutzungsgrad niedrig zu halten (er liegt derzeit bei nur 2 %).

Die Vorstellung, dass die Kündigung einer Karte Ihre Kontohistorie verkürzt, ist weitgehend ein Mythos. FICO, das bekannteste Unternehmen für Kreditwürdigkeitsprüfungen, berücksichtigt positive Informationen über geschlossene Konten noch 10 Jahre lang (negative Einträge bleiben bis zu sieben Jahre lang erhalten).

In neun Jahren wird das Konto, das ich gerade geschlossen habe, also immer noch als 26 Jahre altes Konto mit ausschließlich pünktlichen Zahlungen aufgeführt sein. Wenn es in zehn Jahren aufgelöst wird, werde ich kein 27 Jahre altes Konto mehr haben, aber alle meine anderen Konten werden 10 Jahre älter sein. Wenn ich weiterhin verantwortungsbewusst mit meinen Krediten umgehe, wird mein Score auch weiterhin hoch sein.

Siehe dazu: Wie sich ein geschlossenes Konto auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt

Versuchen Sie das nicht zu Hause

Nun, Sie können das zu Hause versuchen, aber mit ein paar Vorbehalten. Ich würde Ihnen nicht empfehlen, eine Karte zu kündigen, wenn sich dies erheblich auf Ihre Kreditauslastung auswirken würde. Wenn Sie beispielsweise bei einem Gesamtkreditrahmen von 10.000 $ derzeit 4.000 $ schulden, würde die Kündigung einer Karte mit einem Limit von 5.000 $ Ihren Nutzungsgrad von 40 % auf 80 % erhöhen und Sie als riskanten Kreditnehmer erscheinen lassen.

Ich würde Ihnen auch dringend raten, Ihr Konto offen zu halten, wenn Sie eine kurze Kredithistorie haben. Nehmen wir an, Sie haben gerade Ihr Studium abgeschlossen und Ihren ersten Job bekommen und wollen nun von einer Studentenkreditkarte auf eine Karte mit besseren Prämien umsteigen. Das ist großartig, aber ich denke, Sie sollten die alte Karte (zusammen mit Ihrer neuen Karte) offen halten, um Ihren Nutzungsgrad zu senken und zu Ihrem Durchschnittsalter der Konten beizutragen.

Auch wenn FICO geschlossene Konten noch viele Jahre lang zählt, empfehle ich Ihnen, wenn Sie erst seit ein paar Jahren kreditwürdig sind, diese ein wenig zu stützen. Ich habe mich eher ermutigt gefühlt, zu kündigen, weil ich eine Kreditgeschichte von fast zwei Jahrzehnten aufgebaut habe.

Was hätte ich sonst tun können?

Ich hätte darauf bestehen können, vor der Kündigung mit einem Kundenbetreuer zu sprechen, um mich nach einem Angebot zur Beibehaltung zu erkundigen. Wahrscheinlich hätte ich keins bekommen, da es sich um eine sehr einfache Karte handelte, aber wenn man eine höherwertige Karte kündigen möchte, könnte der Emittent versuchen, einen mit einer Befreiung von der Jahresgebühr oder mit Bonuspunkten zum Verbleib zu überreden.

Ich hätte mich auch erkundigen können, ob ich das Limit von 13.000 $ auf die andere Karte übertragen kann, die ich noch bei diesem Emittenten habe. Ich habe mich der Einfachheit halber dagegen entschieden, und weil ich immer noch über einen großen Kreditrahmen verfüge. Aber je nach Ihrer Situation könnten Sie auf diese Weise die Anzahl Ihrer Konten verringern, ohne dass sich dies auf Ihre Nutzungsrate auswirkt.

Siehe dazu: Hilft es mir, viele Kreditrahmen auf einer Karte zusammenzufassen?

Abschließende Überlegungen

Am Ende bin ich froh, dass ich diese Karte gekündigt habe. Ich habe sogar meine Frau davon überzeugt, ihre älteste Karte aus denselben Gründen zu kündigen. Damit haben wir jetzt zwei Konten weniger zu überwachen und drei Plastikkarten weniger im Portemonnaie (sie war ein autorisierter Nutzer meiner jetzt gekündigten Karte).

Mein FICO-Score ist von 811 auf 808 gesunken, aber das ist nicht weiter schlimm. Die Logistik ist jetzt einfacher, und manche Kreditgeber betrachten einen tatsächlich als riskant, wenn man zu viele Karten oder zu viele verfügbare Kredite hat. Ich werde weiterhin Konten hinzufügen, wenn es sinnvoll ist. Jetzt kann ich auch problemlos Konten abziehen, wenn das sinnvoll ist.

Sie haben eine Frage zu Kreditkarten? Schicken Sie mir eine E-Mail an [email protected] und ich helfe Ihnen gerne weiter.