A hitel vagy hitelkeret felvétele remek módja lehet a vállalkozás növekedésének. Ezek a finanszírozási eszközök azonban gyakran olyan követelményekkel járnak, amelyek szorult helyzetbe hozhatják a vállalkozót. A legjelentősebb ilyen követelmény a személyes garancia, amelyhez a legtöbb bank ragaszkodik az üzleti hitelek nyújtásakor.
A Lighter Capitalnál a hitelezéssel kapcsolatos megközelítésünk a lehető legvállalkozóbarátabb. Szeretjük csökkenteni a hitelfelvevők kockázatát, és megőrizni a vállalatuk – és a többi vagyontárgyuk – feletti ellenőrzésüket és tulajdonjogukat. Ezért soha nem kérünk személyes garanciát a hitelfelvevőinktől, legyen szó bevételalapú finanszírozásról, határidős hitelekről vagy hitelkeretekről.
A személyes garanciákkal kapcsolatos álláspontunk csak az egyik oka annak, hogy a vállalkozók a hagyományos üzleti hiteleknél vonzóbbnak találják finanszírozási lehetőségeinket. Az egymás melletti termékösszehasonlításunk bemutatja az egyes egyedi finanszírozási struktúrákat, így jobban megértheti, miben különbözünk a hagyományos bankoktól, és segít eldönteni, melyik lehetőség a legjobb az Ön cége számára.
Olvasson tovább, hogy többet megtudjon a személyes garanciáról, és hogy miért mondunk “nem, köszönjük!”
Mi az a személyes garancia az üzleti hitelhez?
A személyes garancia egy olyan megállapodás, amely a hitelfelvevőt arra kötelezi, hogy személyesen fizesse vissza az üzleti hitelét, ha a vállalkozás nem képes erre. Az üzleti hitelek szinte minden hitelezője megköveteli a személyes garanciát, így a legtöbb vállalkozónak, aki hitelt vesz fel, alá kell írnia a megállapodást, és valószínűleg nem is tudnak róla, hogy erre nem mindig van szükség.
A személyes garanciamegállapodás részeként a hitelező birtokba veheti a hitelfelvevő számos személyes vagyontárgyát, ha a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a hitelét. A hitelező pénzt szedhet be a személyes bankszámlájáról, átvehet más vagyontárgyakat, vagy lefoglalhatja a béreket annak érdekében, hogy beszedje a hitel törlesztését. Az az üzlettulajdonos, aki aláír egy ilyen megállapodást, a tulajdonának nagy részét a vállalkozás visszafizetési képességére teszi fel.
Az üzleti hitelekre vonatkozó személyes garanciák felépítése hitelenként eltérő. Egyes esetekben a személyes garancia a hitelnek csak egy részét fedezi. Más esetekben a teljes hitelre, valamint a hitelfelvevő által esetlegesen fizetendő kamatokra és díjakra vonatkozik. Előfordulhat, hogy a kezességvállalás korlátozott személyes kezességvállalásként kerül kialakításra (a hitelösszeg egy részére), amely lehetővé teszi, hogy automatikusan korlátlan személyes kezességvállalássá alakuljon át (a teljes hitelösszegre), ha a hitelfelvevő bizonyos negatív intézkedéseket tesz, például nem fizet. A legtöbb esetben azonban a hitelező korlátlan kezességet ír elő.
Az üzleti hitelekre vonatkozó személyes garanciák aláírásának kockázatai
A hitelfelvevőknek kétszer is meg kell gondolniuk, mielőtt személyes garanciát írnak alá egy üzleti hitelre. Ezek a megállapodások komoly bajt jelenthetnek az üzlettulajdonosok számára, hiszen egy rossz gazdálkodás vagy egy piaci visszaesés a végén hatalmas személyes árat fizethet. Ez azt jelenti, hogy mindent kockáztat egy hitelre, amit valaha felépített vagy tett az életében.”
A Lighter Capitalnál úgy tekintünk az ilyen megállapodásokra, mint mesterséges struktúrákra, amelyek az alapítókat dobozba zárják, ami éppen az ellenkezője annak, ahogyan mi igyekszünk kölcsönvevőinkkel együttműködni. Azt akarjuk, hogy az alapítók a támogatásunk által feloldódjanak – érezzék, hogy magabiztosan, felesleges stressz nélkül dolgozhatnak a vállalkozásuk fejlesztésén. Ha személyes garanciát követelnénk meg a hitelfelvevőinktől, az ellentétes lenne ezzel a céllal, ezért gondosan választjuk ki a hitelfelvevőinket, és anélkül biztosítunk számukra finanszírozást, hogy az életük megtakarításait tennék rá.
Miért hajlandóak egyes hitelfelvevők aláírni ezt a megállapodást?
Ha a személyes garancia olyan nyomasztó, akkor miért hajlandók a hitelfelvevők aláírni? A rövid válasz az, hogy gyakran ez az egyetlen módja annak, hogy az üzlettulajdonosok hozzájussanak a szükséges finanszírozáshoz, és még ha ez nem is így van, valószínűleg nincsenek tisztában azzal, hogy van más alternatívájuk. A bankok mindig is így csinálták, és a bankok mindig is így csinálták.
A bankok azért követelik meg ezeket, mert ez arra kényszeríti az üzlettulajdonosokat, hogy több “bőrt tegyenek bele a játékba”. Az alapító nem sétálhat el, ő személyesen felel. Még ha a bank tudja is, hogy az alapítónak nincs sok személyes vagyona, a bank akkor is rákényszerítheti, hogy aláírja a személyes garanciát a visszafizetés biztosításának motivációjaként; ez az ellenőrzésről és a tőkeáttételről szól.
Sajnos sok hitelfelvevő számára az ellenőrzés ezen formájának elfogadása az egyetlen módja az üzleti finanszírozás biztosításának. Viszonylag kevés olyan üzleti finanszírozási lehetőség van, mint például a Lighter Capital, amely nem hordozza ezt a követelményt.
Hogyan minősíti a Lighter Capital a személyes garancia nélküli hiteleket
Az üzleti hitelekre vonatkozó személyes garanciák célja, hogy csökkentsék a bank kockázatát a pénz kölcsönzésében olyan vállalkozóknak, akik esetleg nem rendelkeznek bizonyított hitel-visszafizetési gyakorlattal. Ahhoz, hogy egy hitelező személyes garanciák nélkül menjen, más módon kell csökkentenie a kockázatát, amikor új ügyfeleknek hitelez.
A Lighter Capitalnál az, hogy nemet tudunk mondani a személyes garanciákra, annak a sajátos módnak a függvénye, ahogyan mi, mint speciális, alternatív hitelező, az üzleti tevékenységünket végezzük. Kockázatunkat a hitelfelvevők alapos, adatvezérelt átvilágítási folyamatával csökkentjük; csak olyan vállalatoknak nyújtunk kölcsönt, amelyekről úgy ítéljük meg, hogy valószínűleg sikeresek lesznek. Mivel egy speciális piaci résben – korai fázisú SaaS-vállalatok – nyújtunk hiteleket, nagyon jó érzékünk van ahhoz, hogy mi kell ahhoz, hogy a vállalatok életképesek legyenek ebben a környezetben.
Más, más üzleti modellekkel, prioritásokkal és hitelfelvevői profilokkal rendelkező hitelezők nem engedhetik meg maguknak azt a luxust, hogy olyan válogatósak legyenek a hitelezésben, mint mi. Így a személyes garanciák révén biztosítják, hogy kezelni tudják a lehetséges veszteségeket.
A hitelfelvevőknek gondosan mérlegelniük kell a személyes garancia vállalásának lehetséges előnyeit és következményeit egy üzleti hitelhez, mielőtt aláírják a pontozott vonalat. Vagy, ha egy korai fázisban lévő SaaS cégről van szó, érdemes megnézniük, mit kínál ehelyett a Lighter Capital.
Kiegészítő források
A Lighter Capitalnál forradalmasítjuk az induló vállalkozások finanszírozását – nem igényelünk személyes garanciát a hitelfelvételhez. Töltse le ingyenes alternatív finanszírozási iparági jelentésünket, amelyben feltárjuk a technológiai startupok finanszírozásának változó helyzetét, és elemezzük, hogy az alapítók miért fordulnak az olyan idegen tőkeopciók felé, mint a bevételalapú finanszírozás a növekedés elősegítése érdekében.
- Melyik a legjobb technológiai bank a startupok finanszírozására?
- Exploring Venture Debt: Benefits, Risks, and Tradeoffs
- Business Lines of Credit: What SaaS Startups Need to Know
Want more startup finance insights? Iratkozzon fel ingyenes e-mail hírlevelünkre, hogy a legfrissebb történeteinkből friss adagot kapjon postaládájába (havonta legfeljebb kétszer).