Mi az önbiztosítás?
A vállalkozások különböző típusú kockázatátviteli mechanizmusokat alkalmaznak. Egy ismerős mechanizmus a biztosítási önrészesedés. Az önbiztosított önrész (SIR) szintén egy lehetőség, és a cégek gyakran használják különböző biztosítási kötvényekkel együtt. A munkáskártérítési, általános felelősség- és gépjármű-felelősségbiztosítások jól működnek a SIR-rel.
A biztosítási kötvények e rendelkezése döntőnek bizonyult a vállalkozások és az ügyfelek számára, akik pénzt szeretnének megtakarítani a biztosítási díjakon. Mit jelent pontosan az önbiztosítási önrész?
Mi az önrész?
Az önrész egy meghatározott dollárösszeg a felelősségbiztosítási kötvényben. Mielőtt a biztosítási szerződés gondoskodni tudna bármilyen kárról, védekezésről vagy veszteségről, a biztosítottnak meg kell fizetnie ezt a pontosan meghatározott összeget.
Mihelyt a biztosított eléri az önrészesedés határát, a biztosító ezután gondoskodhat a fennmaradó kárról; ideális esetben a védekezés és a kártérítés költségeiről. A biztosító, mint a különböző biztosítási kötvényeknél megszokott, csak azt fizeti ki, amire az adott terv fedezetet nyújt.
Hogyan működik?
Kezdésként értékelje ki, hogy az Ön vállalkozása milyen felelősségi kockázatokra hajlamos. Derítse ki, hogy mennyibe kerülhet egy egyszeri hatalmas káresemény. A maximális összegnek segítenie kell a SIR-határérték becslésének megtalálásában.
Az önmegtartási limit meghatározásában segít, hogy cégének mekkora kártérítést tud kényelmesen vállalni. Biztosítója nem köteles fizetni az olyan veszteségekért, amelyek nem haladják meg ezt a limitet.
Mihelyt kitalálta ezt az összeget, létre kell hoznia egy olyan alapot, amely a SIR-en belüli veszteségeket biztosítja. A biztosítási szerződés feltételei határozzák meg, hogy milyen típusú alapra van szükség. Az alap létrehozása során tartsa szem előtt a biztosítási időszak alatt várható károk maximális összegét. Előfordulhat, hogy számos kisebb kár keletkezik, amelyek felhalmozódnak és meghaladják a félretett alapot. Egy ilyen helyzet elkerülhetetlenül veszteségekhez vezet, és ezek a költségek Önt terhelik. A legjobb megoldás, ha egy jelentős alapot hoz létre, amely minden eshetőséget fedez.
Egy olyan SIR esetében, amely tartalmazza a kárigények költségeit, újra és újra ki kell majd igazítania a kárigényeket. Ilyenkor jól jöhet egy harmadik fél által megbízott ügyintéző. Egyes biztosítók úgy döntenek, hogy ezt maguk végzik el, de valószínűleg Önt fogják megkérni, hogy fizesse ki a kárrendezési költségeket.
A SIR beállítása során a vállalkozás igényeitől függően választhat eseményenkénti vagy káreseményenkénti limitet. Abban az esetben, ha olyan helyzetre számít, amikor a cégének számos kárigénye merül fel ebben az időszakban, a vállalkozás védelme érdekében felvehet egy összesített limitet.
Választania kell az önbiztosítási önrészt?
Az önbiztosítási önrész kiváló lehetőség egy olyan vállalkozás számára, amely szeretne megtartani némi kockázatot. Ez azzal a rendelkezéssel jár, hogy eldöntheti, milyen típusú kockázatokat szeretne megtartani. Azt is meg kell határoznia, hogy mennyi pénzt kíván társítani a megtartott kockázatokhoz.
A középméretű és nagy munkáltatók a legalkalmasabbak az önbiztosítási önrész alkalmazására. Az ilyen munkáltatók jobb helyzetben vannak ahhoz, hogy a jelentős veszteségek költségeit a rendelkezésre álló készpénzből fedezzék. Az önbiztosítás nem feltétlenül a legjobb megoldás a kisvállalkozók számára a zsebből fizetendő költségek miatt.
Mit mond a törvény?
Egy jó néhány állam meghatározott követelményeket vezetett be, amelyeket a vállalkozásoknak teljesíteniük kell, mielőtt SIR-t alkalmazhatnak. A gépjármű-felelősségbiztosítással rendelkező vállalatoknak például meghatározott számú járművel kell rendelkezniük.
Az ilyen korlátozások mellett az állami törvények azt is elvárják a vállalkozásoktól, hogy bizonyítsák, anyagilag képesek zsebből fedezni a meghatározott limiteket. Ebben az esetben elegendő a csekk befizetése vagy a szükséges készpénz igazolása. Ez függhet a biztosítási szerződés feltételeitől is.
Egyes esetekben a vállalkozásnak önrészes gépjármű-felelősségbiztosítást kell kötnie ahhoz, hogy megkapja a SIR jóváhagyását. A törvény azt sem engedi meg, hogy az üzlettulajdonosok biztosítási szerződés helyett SIR-t használjanak.
Noha sok államban nincs probléma az önbiztosítási mechanizmusok alkalmazásával, néhány állam még mindig vonakodik a biztosítás ezen formájától. Azok az államok, amelyek legalizálták az önbiztosítást vagy az önrészt, arra kérik a munkáltatókat, hogy vásároljanak többlet munkáskártérítési biztosítást.
A legtöbb esetben szükség van egy önbiztosítási tanúsítványra is, amelyet az állami munkáskártérítési hatóságtól szerezhet be. A biztosítók viszont gyakran kérnek akkreditív vagy kezességvállalási nyilatkozatot, hogy meggyőződjenek a vállalkozás pénzügyi biztonságáról.
Az akkreditív igazolja, hogy még a csőd sem akadályozza meg a munkáltatót a kárigények kifizetésében. A bankok, amelyekre ezeket a pénzeszközöket bízza, ilyen akkreditíveket bocsátanak ki.
Self-insured retention Vs. önrészesedés
A legtöbb vállalkozás gyakran összekeveri az önrészesedésről szóló biztosítási kötvényeket azokkal, amelyek önrészesedésről rendelkeznek. Az utóbbi esetben a biztosító gondoskodik a kárigény részét képező kártérítési és védekezési költségekről. A biztosított személy ezután megtéríti a biztosítónak az önrészesedés kifizetéseit.
Vannak előnyök?
A vállalkozások számos előnyt élvezhetnek az SIR-rel, amelyek közül az első a listán a biztosítási díjakon való figyelemre méltó megtakarítás. Ahelyett, hogy a biztosítási díjakból előre kifizetné a károkat, a SIR lehetővé teszi, hogy azok bekövetkezésekor fizesse ki azokat. A végén javulhat a pénzforgalma.
Az önbiztosítási önrész a veszteségek megelőzése érdekében is résen tartja Önt. Tekintettel arra, hogy készpénzben kell fizetnie, nagyobb ösztönzést kap arra, hogy csökkentse azok előfordulását.
Az önbiztosítási önrészre vonatkozó rendelkezéssel vállalkozása nagyobb kontrollt élvezhet akkor is, amikor a kárrendezési folyamatot kell kezelnie. Ha vita alakul ki, Önnek joga van bíróság előtt megtámadni a SIR-követelést. Az ilyen lehetőségek rengeteg pénzt takaríthatnak meg Önnek.
Következtetés
Az önbiztosítási önrészre vonatkozó rendelkezés kiváló lehetőség azon vállalkozók számára, akiknek megvan a pénzügyi erejük a felmerülő költségek viseléséhez. Vegye fel velünk még ma a kapcsolatot, hogy további konzultációt kérjen vállalkozása biztosítási igényeiről!