Az egyik leggyakoribb téma, amiről az olvasók kérdeznek, hogy mit csinálunk a feleségemmel a saját portfóliónkkal. Bevallom, némi szórakozást merítek ebből a tényből, tekintve, hogy a saját portfóliónk annyira nem izgalmas, amennyire egy portfólió csak lehet. Amint arról már többször is beszéltünk itt, összesen egyetlen befektetési alapot használunk a teljes nyugdíj-megtakarításunkhoz.
A nyugdíjszámlánkkal kapcsolatos döntéseink sem különösebben izgalmasak: Minden évben kimerítjük a Roth IRA-inkat, majd annyit fizetünk be, amennyit csak megengedhetünk magunknak a Vanguardnál lévő szóló 401(k)-ba.
Mégis, egy maroknyi olvasó kérdezte a döntési folyamatot, hogy miért használunk szóló 401(k)-t, és miért választottuk a Vanguardot, úgyhogy íme.
Miért szóló 401(k)?
A solo 401(k) – más néven “egyéni 401(k)” vagy “önálló vállalkozói 401(k)” – használata mellett döntöttünk a SEP IRA vagy SIMPLE IRA helyett, mert a solo 401(k:
- Évente nagyobb befizetéseket tesz lehetővé, és
- Megengedi a Roth befizetéseket. (Megjegyzés: Csak a solo 401(k)-ba befizetett munkavállalói hozzájárulások jelölhetők meg Roth-hozzájárulásként. A munkáltatói hozzájárulásoknak halasztott adózásúnak kell lenniük.)
Egy kicsit több munkával jár a szóló 401(k) megnyitása – ahelyett, hogy néhány perc alatt online nyitná meg a számlát, valójában ki kell töltenie néhány papíralapú űrlapot, és postán kell elküldenie a Vanguardnak. De ez nem különösebben bonyolult.
Miért a Vanguard?
Két okból döntöttünk a Vanguard mellett:
- Amint fentebb említettük, szeretjük a mindenre kiterjedő alapjaikat, és
- A többi számlánk már náluk volt, így egyszerűbb mindent egy helyen tartani.
Ezzel együtt a Vanguard szóló 401(k) nem lesz jó választás minden önfoglalkoztató számára. Például a Vanguard terve nem teszi lehetővé a bejövő rollovereket. Számunkra ez nem jelent problémát, de mások számára ez fontos szempont lehet. (A hagyományos IRA-ból a 401(k)-ba történő pénzmozgás néha hasznos lehet egy hátsó ajtós Roth IRA-stratégia részeként.)
Szerencsére több olyan cég is van, amely díjmentes szóló 401(k)-terveket kínál, amelyek lehetővé teszik a bejövő pénzmozgást. Például, az írás időpontjában:
- A Fidelity szóló 401(k) és a Schwab szóló 401(k) tervei egyaránt lehetővé teszik a bejövő rollovereket, de sajnos nem teszik lehetővé a Roth 401(k) hozzájárulásokat.
- Az E*Trade szóló 401(k) terve lehetővé teszi a bejövő rollovereket és a Roth hozzájárulásokat. És ha 25 000 $ vagy annál nagyobb összegű bejövő rolloverrel rendelkezik, akkor jogosult lehet egy új számla bónuszra. Másrészt valószínűleg minden évben költene némi pénzt a kereskedelmi jutalékokra (pl. alacsony költségű ETF-ek vásárlására a Vanguardtól vagy egy másik alapcsaládtól).
- A TD Ameritrade szóló 401(k) terve lehetővé teszi a Roth-hozzájárulásokat és a bejövő rollovereket, és számos ETF-et (köztük a Vanguard számos népszerű ETF-jét) vásárolhat jutalékfizetés nélkül.